{"id":9487,"date":"2026-08-30T02:41:51","date_gmt":"2026-08-29T23:41:51","guid":{"rendered":"https:\/\/zprim.com.ua\/rozuminnja-ipotechnih-kreditiv-istorija-vidi-ta-prihovani-vitrati\/"},"modified":"2026-08-30T02:41:51","modified_gmt":"2026-08-29T23:41:51","slug":"rozuminnja-ipotechnih-kreditiv-istorija-vidi-ta-prihovani-vitrati","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/","title":{"rendered":"Comprensi\u00f3n de las hipotecas: historia, tipos y costos ocultos"},"content":{"rendered":"<p>Antes de la d\u00e9cada de 1930, ser propietario de una vivienda era un lujo reservado a los ricos. S\u00f3lo el 40% de las familias estadounidenses eran propietarias de sus casas porque las compras en efectivo eran la \u00fanica opci\u00f3n. No hab\u00eda pr\u00e9stamos bancarios para comprar casas. Eso cambi\u00f3 cuando surgi\u00f3 el sistema <strong>hipotecario<\/strong>. Hoy en d\u00eda, ese mismo sistema les parece complicado y arriesgado a muchos compradores. <\/p>\n<p>Una hipoteca es simplemente un pr\u00e9stamo garantizado por su casa. El banco te da el 80% del precio de la vivienda. Lo devuelves con intereses a lo largo del tiempo. Si no realiza los pagos, el prestamista se queda con la casa. Este proceso legal se llama <strong>ejecuci\u00f3n hipotecaria<\/strong>. <\/p>\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_75 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">\u0417\u043c\u0456\u0441\u0442<\/p>\n<label for=\"ez-toc-cssicon-toggle-item-6a93e57e39f44\" class=\"ez-toc-cssicon-toggle-label\"><span class=\"ez-toc-cssicon\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" 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href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Como_funcionan_las_hipotecas_legalmente\" >C\u00f3mo funcionan las hipotecas legalmente<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Por_que_es_importante_el_conocimiento\" >Por qu\u00e9 es importante el conocimiento<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#El_papel_de_la_FHA_en_las_hipotecas_modernas\" >El papel de la FHA en las hipotecas modernas<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Desglose_del_pago_mensual_de_su_hipoteca\" >Desglose del pago mensual de su hipoteca<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Como_funciona_realmente_la_amortizacion\" >C\u00f3mo funciona realmente la amortizaci\u00f3n<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Estabilidad_de_las_hipotecas_de_tasa_fija_versus_volatilidad_ARM\" >Estabilidad de las hipotecas de tasa fija versus volatilidad ARM<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-8\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#%C2%BFPor_que_elegir_una_hipoteca_de_tasa_ajustable\" >\u00bfPor qu\u00e9 elegir una hipoteca de tasa ajustable?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-9\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Mas_alla_del_prestamo_estandar_a_30_anos\" >M\u00e1s all\u00e1 del pr\u00e9stamo est\u00e1ndar a 30 a\u00f1os<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-10\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Opciones_respaldadas_por_el_gobierno_explicadas\" >Opciones respaldadas por el gobierno explicadas<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-11\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Decodificacion_de_APR_frente_a_tasa_de_interes\" >Decodificaci\u00f3n de APR frente a tasa de inter\u00e9s<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-12\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#%C2%BFQue_se_incluye_en_el_calculo_de_la_APR\" >\u00bfQu\u00e9 se incluye en el c\u00e1lculo de la APR?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-13\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Por_que_son_importantes_el_tamano_y_el_cronograma_del_prestamo\" >Por qu\u00e9 son importantes el tama\u00f1o y el cronograma del pr\u00e9stamo<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-14\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Como_sus_ingresos_mensuales_limitan_su_hipoteca\" >C\u00f3mo sus ingresos mensuales limitan su hipoteca<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-15\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Por_que_la_aprobacion_del_prestamista_no_significa_que_usted_pueda_permitirselo\" >Por qu\u00e9 la aprobaci\u00f3n del prestamista no significa que usted pueda permit\u00edrselo<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-16\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#La_realidad_actual_del_mercado_crediticio\" >La realidad actual del mercado crediticio<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-17\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Verificacion_de_empleo_e_ingresos\" >Verificaci\u00f3n de empleo e ingresos<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-18\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Documentos_que_necesita_para_una_solicitud_de_hipoteca\" >Documentos que necesita para una solicitud de hipoteca<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-19\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Precalificacion_versus_aprobacion_previa_conocer_la_diferencia\" >Precalificaci\u00f3n versus aprobaci\u00f3n previa: conocer la diferencia<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-20\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#%C2%BFPor_que_los_costos_de_cierre_varian_tanto\" >\u00bfPor qu\u00e9 los costos de cierre var\u00edan tanto?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-21\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Los_tres_grupos_de_tarifas\" >Los tres grupos de tarifas<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-22\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Honorarios_de_tramitacion_y_tasacion\" >Honorarios de tramitaci\u00f3n y tasaci\u00f3n<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-23\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Puntos_de_originacion_y_descuento\" >Puntos de originaci\u00f3n y descuento<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-24\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Costos_de_preparacion_de_documentos\" >Costos de preparaci\u00f3n de documentos<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-25\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Realidades_legales_y_de_inspeccion\" >Realidades legales y de inspecci\u00f3n<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-26\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#El_costo_de_propiedad_y_seguridad\" >El costo de propiedad y seguridad<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-27\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Trampas_de_tiempo_titulo_e_impuestos\" >Trampas de tiempo, t\u00edtulo e impuestos<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-28\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Como_PMI_le_permite_comprar_con_menos_efectivo\" >C\u00f3mo PMI le permite comprar con menos efectivo<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-29\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#%C2%BFCuando_se_puede_cancelar_el_PMI\" >\u00bfCu\u00e1ndo se puede cancelar el PMI?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-30\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Los_verdaderos_jugadores_Fannie_y_Freddie\" >Los verdaderos jugadores: Fannie y Freddie<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-31\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Rescates_y_supervivencia\" >Rescates y supervivencia<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-32\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Comprender_el_proceso_de_ejecucion_hipotecaria\" >Comprender el proceso de ejecuci\u00f3n hipotecaria<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-33\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Programas_gubernamentales_para_evitar_ejecuciones_hipotecarias\" >Programas gubernamentales para evitar ejecuciones hipotecarias<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-34\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Por_que_los_prestamistas_prefieren_alternativas\" >Por qu\u00e9 los prestamistas prefieren alternativas<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-35\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Cuidado_con_las_estafas\" >Cuidado con las estafas<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-36\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Estrategias_para_liquidar_su_prestamo_mas_rapido\" >Estrategias para liquidar su pr\u00e9stamo m\u00e1s r\u00e1pido<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-37\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/es\/comprension-de-las-hipotecas-historia-tipos-y-costos-ocultos\/#Comprender_los_mecanismos_hipotecarios\" >Comprender los mecanismos hipotecarios<\/a><\/li><\/ul><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Hipotecas_de_tasa_fija_versus_tasa_ajustable_ARM\"><\/span>Hipotecas de tasa fija versus tasa ajustable (ARM)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Durante d\u00e9cadas, los pr\u00e9stamos a tasa fija fueron la \u00fanica opci\u00f3n real. Tienes una tasa de inter\u00e9s por 30 a\u00f1os. Los pagos se mantuvieron estables. Luego vinieron las <strong>hipotecas de tasa ajustable<\/strong> o ARM en la d\u00e9cada de 1980. Estos comenzaron con tasas m\u00e1s bajas. Se reinician cada a\u00f1o. <\/p>\n<p>Durante el reciente auge inmobiliario, los prestamistas se volvieron agresivos. Ofrecieron ARM &#8220;creativos&#8221;. Estos tuvieron per\u00edodos de reinicio cortos. Las tasas de inter\u00e9s atrajeron a los prestatarios. No hab\u00eda l\u00edmites sobre qu\u00e9 tan alto pod\u00eda subir la tasa. Cuando la econom\u00eda se desplom\u00f3, siguieron las ejecuciones hipotecarias. Desde 2007, m\u00e1s de 250.000 estadounidenses entraron en ejecuci\u00f3n hipotecaria cada mes. En 2010, las ejecuciones afectaron a 1 mill\u00f3n de viviendas. <\/p>\n<p>Muchos prestatarios no entendieron lo que firmaron. Un estudio encontr\u00f3 que el 35% de los prestatarios de ARM no sab\u00edan si su tasa ten\u00eda un l\u00edmite. Eso es peligroso. Necesitas conocer tus t\u00e9rminos. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Como_funcionan_las_hipotecas_legalmente\"><\/span>C\u00f3mo funcionan las hipotecas legalmente<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Legalmente, una hipoteca compromete una propiedad como garant\u00eda de una deuda. En t\u00e9rminos sencillos, es un pr\u00e9stamo. Suele ser el pr\u00e9stamo m\u00e1s grande que jam\u00e1s haya solicitado. <\/p>\n<p>Los pr\u00e9stamos regulares verifican su cr\u00e9dito e ingresos. No tienen garant\u00eda. Las hipotecas utilizan la propia casa como garant\u00eda. \u00bfSin pagos? El prestamista se queda con la casa. <\/p>\n<p>Los bancos son prestamistas tradicionales. Puede presentar la solicitud en su banco local. O compare precios para obtener mejores tarifas. \u00bfQuieres ayuda? Un <strong>corredor hipotecario<\/strong> puede buscar prestamistas por usted. Sin embargo, los bancos no son la \u00fanica fuente. Las cooperativas de cr\u00e9dito, los fondos de pensiones y las agencias gubernamentales tambi\u00e9n ofrecen estos pr\u00e9stamos. <\/p>\n<p>Las hipotecas tienen tasas de inter\u00e9s. Tienen t\u00e9rminos. Los plazos var\u00edan de cinco a 30 a\u00f1os. Las tarifas son m\u00e1s elevadas aqu\u00ed que en otros lugares. Algunas tarifas son \u00fanicas. Los costos de cierre son el principal ejemplo. Otros ocurren mensualmente. Les pagas con tu pago. <\/p>\n<blockquote>\n<p>&#8220;Comprender los t\u00e9rminos de su hipoteca es esencial, particularmente los riesgos de los pr\u00e9stamos no tradicionales&#8221;. <\/p>\n<\/blockquote>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Por_que_es_importante_el_conocimiento\"><\/span>Por qu\u00e9 es importante el conocimiento<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>La crisis inmobiliaria nos mostr\u00f3 lo que sucede cuando la gente adivina. Firmaron documentos que no leyeron. Ignoraron las cl\u00e1usulas de reinicio. No lograron ver l\u00edmites a las tasas. El resultado fue una recuperaci\u00f3n masiva. <\/p>\n<p>Desglosaremos cada tipo de hipoteca. Le explicaremos el dep\u00f3sito en garant\u00eda. Definiremos la amortizaci\u00f3n. Enumeraremos los costos ocultos. Empezaremos con lo b\u00e1sico. \u00bfQu\u00e9 es realmente una hipoteca? Es una promesa respaldada por tu techo. Cumple esa promesa. Conozca las reglas. <\/p>\n<p>Esto no es s\u00f3lo teor\u00eda. Es tu patrimonio. Tu refugio. Tu mayor activo. Tr\u00e1telo como tal. <\/p>\n<p>Se podr\u00eda suponer que las hipotecas han sido una constante desde que el primer ser humano construy\u00f3 un refugio. Parece l\u00f3gico. \u00bfDe qu\u00e9 otra manera podr\u00eda alguien permitirse un lugar donde vivir? <\/p>\n<p>La realidad es m\u00e1s complicada. <\/p>\n<p>Las hipotecas modernas tal como las conocemos no existieron hasta la d\u00e9cada de 1930. Y, sorprendentemente, los bancos no fueron los pioneros. Las compa\u00f1\u00edas de seguros iniciaron la tendencia. Su motivo no fue altruista. Quer\u00edan adquirir propiedades cuando los prestatarios incumplieron. Era una estrategia para hacerse con activos inmobiliarios.<\/p>\n<p>Luego vino la Administraci\u00f3n Federal de Vivienda (FHA). <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"El_papel_de_la_FHA_en_las_hipotecas_modernas\"><\/span>El papel de la FHA en las hipotecas modernas<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>En 1934, la Gran Depresi\u00f3n todav\u00eda asfixiaba la econom\u00eda. S\u00f3lo cuatro de cada diez hogares eran propietarios de vivienda. El sistema de pr\u00e9stamos existente estaba roto. <\/p>\n<p>Las condiciones de los pr\u00e9stamos eran brutales. <\/p>\n<p>Los prestamistas limitaron los pr\u00e9stamos al 50 por ciento del valor de mercado de la propiedad. Los calendarios de pago eran cortos. De tres a cinco a\u00f1os. Y el final de ese mandato incluy\u00f3 un pago global. <\/p>\n<p>Si en aquel entonces financiaba el 80 por ciento del valor de la vivienda, su pago inicial era en realidad del 80 por ciento. S\u00f3lo pidi\u00f3 prestado el 20 por ciento. Eso es un retroceso respecto a hoy. <\/p>\n<p>Esta estructura oblig\u00f3 a la mayor\u00eda de los estadounidenses a seguir siendo inquilinos. <\/p>\n<p>La FHA cambi\u00f3 todo. <\/p>\n<p>Redujeron los requisitos de pago inicial. Introdujeron ratios pr\u00e9stamo-valor (LTV) del 80 por ciento, 90 por ciento y m\u00e1s. Esto oblig\u00f3 a los bancos comerciales a adaptarse. Los estadounidenses promedio de repente tuvieron un camino hacia la propiedad. <\/p>\n<p>La FHA tambi\u00e9n cambi\u00f3 la forma en que los prestamistas calificaban a los prestatarios. <\/p>\n<p>Antes, a menudo se trataba de a qui\u00e9n conoc\u00edas. La FHA exigi\u00f3 prueba de capacidad real de pago. Ampliaron los plazos del pr\u00e9stamo. De cinco a siete a\u00f1os se convirtieron en 15. Luego en 30. <\/p>\n<p>La calidad de la construcci\u00f3n tambi\u00e9n se convirti\u00f3 en un factor. La FHA estableci\u00f3 est\u00e1ndares para la construcci\u00f3n de viviendas. No se otorgar\u00edan pr\u00e9stamos para estructuras que pudieran desmoronarse antes de que se liquidara el pr\u00e9stamo. Los prestamistas comerciales hicieron lo mismo. <\/p>\n<p>El mayor cambio fue la <strong>amortizaci\u00f3n<\/strong>. <\/p>\n<p>Las hipotecas tradicionales requer\u00edan pagos de intereses \u00fanicamente. Al final, pagaste todo el capital. Las ejecuciones hipotecarias eran comunes porque la gente no pod\u00eda soportar el pago global. <\/p>\n<p>La amortizaci\u00f3n significaba pagar el capital con cada pago. El saldo del pr\u00e9stamo disminuy\u00f3 gradualmente. Pagaste toda la deuda con el tiempo. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Desglose_del_pago_mensual_de_su_hipoteca\"><\/span>Desglose del pago mensual de su hipoteca<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Comprender la estructura del <strong>pago de la hipoteca<\/strong> es esencial para cualquier propietario. No es s\u00f3lo un n\u00famero. Es un paquete de costos. <\/p>\n<p>Su pago inicial es el efectivo inicial. Reduce la cantidad prestada. Puedes dejar todo lo que quieras. El punto de referencia tradicional es el 20 por ciento. Algunos pr\u00e9stamos requieren tan solo del 3 al 5 por ciento. <\/p>\n<p>M\u00e1s dinero inicial significa menos para financiar. Tambi\u00e9n reduce su factura mensual. <\/p>\n<p>El pago mensual generalmente se rastrea mediante el acr\u00f3nimo PITI. <\/p>\n<ul>\n<li><strong>Principal<\/strong> : El monto total prestado. <\/li>\n<li><strong>Inter\u00e9s<\/strong> : El costo del pr\u00e9stamo. Un porcentaje del monto del pr\u00e9stamo. <\/li>\n<li><strong>Impuestos<\/strong> : Impuestos prediales. A menudo el prestamista lo mantiene en una cuenta <strong>de dep\u00f3sito en garant\u00eda<\/strong> hasta el vencimiento. <\/li>\n<li><strong>Seguro<\/strong> : El seguro contra riesgos protege contra incendios, tormentas, robos e inundaciones. Si tiene menos del 20 por ciento del capital, es posible que tambi\u00e9n necesite un seguro hipotecario privado (PMI). <\/li>\n<\/ul>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Como_funciona_realmente_la_amortizacion\"><\/span>C\u00f3mo funciona realmente la amortizaci\u00f3n<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Con una hipoteca de tasa fija, su pago mensual total permanece aproximadamente igual. La divisi\u00f3n entre capital e intereses cambia cada mes. <\/p>\n<p>Esta amortizaci\u00f3n gradual es <strong>amortizaci\u00f3n<\/strong>. <\/p>\n<p>Mire un calendario de amortizaci\u00f3n t\u00edpico de 30 a\u00f1os. <\/p>\n<p>En los primeros a\u00f1os, paga principalmente intereses. <\/p>\n<p>Considere un pr\u00e9stamo de $100 000 al 6 por ciento. El pago mensual es de $599. <\/p>\n<p>En el primer a\u00f1o, alrededor de $500 se destinan a intereses. S\u00f3lo $99 reduce el capital. <\/p>\n<p>Se necesita hasta el a\u00f1o 18 para que el pago del principal supere el pago de intereses. <\/p>\n<p>Esto tiene pros y contras. <\/p>\n<p>La ventaja son los pagos mensuales manejables. Al final no te enfrentas a una enorme suma global. <\/p>\n<p>La desventaja es el costo total. Terminas pagando $215,838 por ese pr\u00e9stamo original de $100,000. Se necesita m\u00e1s tiempo para generar <strong>capital<\/strong>. <\/p>\n<p>El valor l\u00edquido es el valor de su vivienda menos el saldo restante del pr\u00e9stamo. <\/p>\n<p>\u00bfSignifica esto que las hipotecas fijas a 30 a\u00f1os son malas?<\/p>\n<p>De nada. Los veremos m\u00e1s de cerca a continuaci\u00f3n. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Estabilidad_de_las_hipotecas_de_tasa_fija_versus_volatilidad_ARM\"><\/span>Estabilidad de las hipotecas de tasa fija versus volatilidad ARM<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Durante d\u00e9cadas, la <strong>hipoteca de tasa fija<\/strong> a 30 a\u00f1os fue la \u00fanica opci\u00f3n disponible. Ofrece una promesa simple: la tasa de inter\u00e9s nunca cambia. Tampoco su pago de capital e intereses. Esa estabilidad dura 15, 20 o 30 a\u00f1os. Las \u00fanicas variables son los impuestos a la propiedad y las primas de seguros. Estos pueden cambiar seg\u00fan las evaluaciones locales o las tasas del mercado. <\/p>\n<p>Pero la tasa que se fije depende de la econom\u00eda en general. En una econom\u00eda en crecimiento, las tasas suben. Durante una recesi\u00f3n, caen. Los prestamistas ajustan estas tasas de referencia seg\u00fan su puntaje crediticio y la duraci\u00f3n del pr\u00e9stamo. <\/p>\n<p>As\u00ed es como se descomponen los t\u00e9rminos si elige la estabilidad. <\/p>\n<p><strong>La hipoteca de tasa fija a 30 a\u00f1os<\/strong><br>\nEste es el est\u00e1ndar por una raz\u00f3n. Ofrece el pago mensual m\u00e1s bajo posible. Eso libera flujo de caja. Sin embargo, usted paga la mayor cantidad de intereses durante la vigencia del pr\u00e9stamo. Hay un lado positivo. Puedes deducir ese inter\u00e9s de tus impuestos. Si planea quedarse en la casa durante una d\u00e9cada o m\u00e1s, este bloqueo a largo plazo a menudo vale el costo total. <\/p>\n<p><strong>La hipoteca de tasa fija a 20 a\u00f1os<\/strong><br>\nEstos son m\u00e1s dif\u00edciles de encontrar. Pero el corto plazo obliga a una creaci\u00f3n de capital m\u00e1s r\u00e1pida. Sus pagos mensuales son m\u00e1s altos que la opci\u00f3n de 30 a\u00f1os. A cambio, el tipo de inter\u00e9s suele ser m\u00e1s bajo. Paga menos intereses en general. Eres due\u00f1o de la casa antes. <\/p>\n<p><strong>La hipoteca de tasa fija a 15 a\u00f1os<\/strong><br>\nEste es el camino m\u00e1s r\u00e1pido hacia la propiedad. Comparte los beneficios del pr\u00e9stamo a 20 a\u00f1os. Pago m\u00e1s r\u00e1pido. Mayor equidad. Tarifa m\u00e1s baja. Pero el pago mensual es a\u00fan mayor. Necesita ingresos importantes para que esto funcione sin estirar su presupuesto. <\/p>\n<blockquote>\n<p>Las hipotecas a tasa fija brindan estabilidad a largo plazo que atrae a prestatarios que planean quedarse. <\/p>\n<\/blockquote>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFPor_que_elegir_una_hipoteca_de_tasa_ajustable\"><\/span>\u00bfPor qu\u00e9 elegir una hipoteca de tasa ajustable?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Una <strong>hipoteca de tasa ajustable<\/strong> (ARM) funciona de manera diferente. La tarifa cambia. Generalmente anualmente. Realiza un seguimiento de las condiciones del mercado. Su pago mensual sigue su ejemplo. <\/p>\n<p>\u00bfPor qu\u00e9 alguien se apuntar\u00eda a eso? Porque la tasa inicial es menor. A menudo son significativamente m\u00e1s bajos. Incluso cuando las tasas fijas a 30 a\u00f1os estaban cerca de m\u00ednimos hist\u00f3ricos en 2010, las tasas ARM eran casi un punto porcentual m\u00e1s baratas. <\/p>\n<p>Los ARM tambi\u00e9n tienen sentido para las personas que saben que se mudar\u00e1n. Si planea vender dentro de unos a\u00f1os, puede disfrutar de la tasa inicial baja antes de que se ajuste. <\/p>\n<p>Pero las intenciones muchas veces fracasan. Durante el boom inmobiliario, muchos prestatarios pensaron que vender\u00edan r\u00e1pidamente. Se quedaron atascados. Se enfrentaban a una tasa de &#8220;reinicio&#8221; que no pod\u00edan permitirse. No leyeron la letra peque\u00f1a. <\/p>\n<p>Si est\u00e1 considerando un ARM, debe comprender la mec\u00e1nica. <\/p>\n<p><strong>\u00bfCon qu\u00e9 frecuencia se ajusta?<\/strong><br>\nUn ARM convencional se ajusta cada a\u00f1o. Pero hay variaciones. Puede encontrar ARM de seis meses. ARM de un a\u00f1o. ARM a dos a\u00f1os. <\/p>\n<p>Los ARM h\u00edbridos son populares. Considere el ** ARM de 5\/1 a\u00f1o <strong>. Mantiene una tasa fija durante cinco a\u00f1os. Luego se ajusta anualmente por el resto del pr\u00e9stamo. O mire el ** ARM de 3\/3 a\u00f1os <\/strong>. Fijo por tres a\u00f1os. Luego se ajusta cada tres a\u00f1os. <\/p>\n<p><strong>\u00bfQu\u00e9 son las may\u00fasculas?<\/strong><br>\nLos l\u00edmites son l\u00edmites. Ellos te protegen. Ellos dictan cu\u00e1nto puede aumentar la tasa.<br>\n* <strong>L\u00edmites provisionales<\/strong> limitan el aumento por ajuste.<br>\n* <strong>Los l\u00edmites de por vida<\/strong> limitan el aumento total durante la vida del pr\u00e9stamo. <\/p>\n<p>Nunca firme un ARM sin may\u00fasculas. Sin ellos, su pago podr\u00eda dispararse.<\/p>\n<p><strong>\u00bfC\u00f3mo se determina la tarifa?<\/strong><br>\nLas tasas ARM est\u00e1n vinculadas a los \u00edndices. Podr\u00edan ser letras del Tesoro estadounidense a un a\u00f1o. Certificados de dep\u00f3sito. La tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR). Los prestamistas toman ese \u00edndice y a\u00f1aden un margen. Generalmente de dos a cuatro puntos porcentuales. <\/p>\n<p>Cuando el \u00edndice sube, su tasa sube. Pero hay un problema. Cuando las tasas de inter\u00e9s bajan, es posible que su tasa ARM no lo haga. El margen se mantiene fijo. El \u00edndice se mueve. Lea el contrato. <\/p>\n<p>Ahora veamos algunas de las opciones hipotecarias menos comunes, como pr\u00e9stamos patrocinados por el gobierno, hipotecas globales e hipotecas inversas. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Mas_alla_del_prestamo_estandar_a_30_anos\"><\/span>M\u00e1s all\u00e1 del pr\u00e9stamo est\u00e1ndar a 30 a\u00f1os<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>La mayor\u00eda de la gente piensa en las hipotecas en blanco y negro. Fijado. Ajustable. Ya conoces el procedimiento. Pero el mercado est\u00e1 m\u00e1s desordenado. <\/p>\n<p>Considere la <strong>hipoteca global<\/strong>. Es a corto plazo, normalmente de cinco a siete a\u00f1os. Pero se amortiza como un pr\u00e9stamo a 30 a\u00f1os. Sus pagos mensuales parecen peque\u00f1os. C\u00f3modo, incluso. <\/p>\n<p>Entonces el globo golpea. <\/p>\n<p>Al final del plazo, usted debe todo el capital restante. Estamos hablando de un monto cercano al monto original del pr\u00e9stamo. Si no puede vender la casa o refinanciarla al instante, est\u00e1 estancado. Es un acto de cuerda floja sin red de seguridad. <\/p>\n<p>Luego est\u00e1n las <strong>hipotecas inversas<\/strong>. Dise\u00f1ado para propietarios de viviendas de 62 a\u00f1os o m\u00e1s. El banco te paga. Controles mensuales. O una l\u00ednea de cr\u00e9dito. Usted pide prestado contra el capital. <\/p>\n<p>No hay pagos adeudados. Mientras te quedes. No tiene que devolver el pr\u00e9stamo hasta que lo venda, se mude o fallezca. <\/p>\n<p>\u00bfPero el truco? Los costos de cierre son elevados. Y usted todav\u00eda debe impuestos sobre la propiedad y seguro hipotecario. No es dinero gratis. Es tiempo prestado. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Opciones_respaldadas_por_el_gobierno_explicadas\"><\/span>Opciones respaldadas por el gobierno explicadas<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Tres agencias federales respaldan estos pr\u00e9stamos. Ellos mismos no prestan el dinero. Lo aseguran. <\/p>\n<p>Esto traslada el riesgo del banco al gobierno. \u00bfSi incumples? El gobierno cubre la p\u00e9rdida. Por eso ofrecen mejores condiciones. <\/p>\n<p><strong>Administraci\u00f3n Federal de Vivienda (FHA)<\/strong><br>\nDirigido por HUD. Genial para mal cr\u00e9dito. El prestamista sabe que el gobierno los rescatar\u00e1.<br>\n&#8211; Pago inicial: S\u00f3lo el 3 por ciento.<br>\n&#8211; Fuente: Puede provenir de familiares, empleadores o organizaciones ben\u00e9ficas. <\/p>\n<p><strong>Administraci\u00f3n de Veteranos (VA)<\/strong><br>\nPara veteranos calificados.<br>\n&#8211; No hay pago inicial.<br>\n&#8211; Requisitos crediticios relajados.<br>\n&#8211; Sujeto a los l\u00edmites de pr\u00e9stamos del condado. <\/p>\n<p><strong>Servicio de Vivienda Rural (RHS)<\/strong><br>\nParte del USDA. Para compradores rurales y de pueblos peque\u00f1os.<br>\n&#8211; Tasas de inter\u00e9s bajas.<br>\n&#8211; Pr\u00e9stamos garantizados a trav\u00e9s de prestamistas privados.<br>\n&#8211; Pr\u00e9stamos directos financiados por el gobierno para familias de bajos ingresos. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Decodificacion_de_APR_frente_a_tasa_de_interes\"><\/span>Decodificaci\u00f3n de APR frente a tasa de inter\u00e9s<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Las tasas de inter\u00e9s mienten. <\/p>\n<p>Bueno, no exactamente. Simplemente no cuentan toda la historia. \u00bfComparar una tasa del 7 por ciento en un pr\u00e9stamo con una tasa del 6 por ciento en otro? Est\u00e1s perdiendo el punto. Literalmente. <\/p>\n<p>La <strong>Ley de Verdad en los Pr\u00e9stamos<\/strong> obliga a los prestamistas a revelar la <strong>Tasa Porcentual Anual (APR)<\/strong>. <\/p>\n<p>\u00bfPor qu\u00e9? Porque la tasa de inter\u00e9s ignora las tarifas. Tarifas de originaci\u00f3n. Agujas. PMI. Costos de cierre. <\/p>\n<p>La APR los incluye a todos. <\/p>\n<p>Es el cargo financiero anual promedio dividido por el monto prestado. Expresado como porcentaje. Siempre es m\u00e1s alto que el tipo de cambio. <\/p>\n<p>Aqu\u00ed est\u00e1 la trampa. <\/p>\n<p>Ves dos anuncios.<br>\nPrestamista A: 7 por ciento fijo. Un punto.<br>\nPrestamista B: 7 por ciento fijo. Cero puntos. <\/p>\n<p>\u00bfElecci\u00f3n f\u00e1cil? Quiz\u00e1s no. <\/p>\n<p>Hagamos los n\u00fameros.<br>\nMonto del pr\u00e9stamo: $100,000.<br>\nPago mensual: $665.30. <\/p>\n<p>El prestamista A cobra un punto. Eso es $1,000.<br>\nAdem\u00e1s de una tarifa de solicitud de $25.<br>\nTarifa de procesamiento de $250.<br>\n$750 en otros costos de cierre. <\/p>\n<p>Honorarios totales: $2,025. <\/p>\n<p>El prestamista lo deduce del pr\u00e9stamo. Obtienes $97,975 en la mano. Pero usted paga intereses sobre los $100,000 completos.<\/p>\n<p>Para encontrar el costo real, calcula la tasa que equivale a un pago de $665,30 en un pr\u00e9stamo de $97,975. <\/p>\n<p>La TAE salta al 7,2 por ciento. <\/p>\n<p>El prestamista B podr\u00eda parecer m\u00e1s barato desde el principio. Pero la TAE del prestamista A cuenta la verdadera historia. <\/p>\n<p>\u00bfSiempre gana una tarifa m\u00e1s baja? No necesariamente. Sigue leyendo. La relaci\u00f3n entre la APR y las tarifas de originaci\u00f3n es complicada. <\/p>\n<p>Los prestamistas no conceden pr\u00e9stamos gratis. Necesitan una parte por adelantado, y ah\u00ed es donde entra la <strong>tarifa de originaci\u00f3n<\/strong>. Es el soborno que reciben solo para procesar su documentaci\u00f3n. Por lo general, se sit\u00faa entre el 0,5 y el 1 por ciento del monto total del pr\u00e9stamo en las hipotecas estadounidenses. Pero puede ser mayor. <\/p>\n<p>Veamos un escenario del mundo real para ver por qu\u00e9 la tarifa anunciada suele ser mentira. Imagine que el prestamista B reclama cero puntos de descuento. Suena genial, \u00bfverdad? Equivocado. Cobran una enorme tarifa de originaci\u00f3n del 3 por ciento. Agregue los costos de solicitud y otras partidas de cierre por un total de $3,820 y el efectivo real que recibe se reduce. Si se supon\u00eda que su pr\u00e9stamo era de $100,000, solo se queda con $96,180. El prestamista todav\u00eda cobra intereses por una cantidad menor de efectivo, pero el c\u00e1lculo de la APR refleja esa p\u00e9rdida. \u00bfEl resultado? Una TAE del 7,39 por ciento. El primer prestamista podr\u00eda haber parecido m\u00e1s barato al principio, pero este le costar\u00e1 m\u00e1s en tarifas ocultas. <\/p>\n<p>No se deje enga\u00f1ar por la tasa de inter\u00e9s general. Es una herramienta de marketing. Mire la tasa de porcentaje anual (APR). Es el \u00fanico n\u00famero que dice la verdad sobre el costo total del pr\u00e9stamo. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFQue_se_incluye_en_el_calculo_de_la_APR\"><\/span>\u00bfQu\u00e9 se incluye en el c\u00e1lculo de la APR?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>La TAE no es s\u00f3lo inter\u00e9s. Es una gran cantidad de tarifas agrupadas en un solo porcentaje. Para comparar a los prestamistas de manera justa, es necesario saber qu\u00e9 hay dentro de esa bolsa. La mayor\u00eda de estos costos no son negociables, lo que significa que no se pueden regatear. <\/p>\n<p>Las inclusiones t\u00edpicas en la cifra APR son: <\/p>\n<ul>\n<li>Tarifas de originaci\u00f3n <\/li>\n<li>Puntos de descuento <\/li>\n<li>Tarifas de compra <\/li>\n<li>Intereses hipotecarios prepagos <\/li>\n<li>Primas de seguro hipotecario (si corresponde) <\/li>\n<li>Tarifas de solicitud <\/li>\n<li>Costos de suscripci\u00f3n <\/li>\n<\/ul>\n<p>Algunos costos son tarifas fijas cobradas por terceros, como el seguro de t\u00edtulo y las tasaciones de viviendas. Estos son parte de los costos de cierre, pero no siempre impactan la APR de la misma manera que las tarifas del prestamista. La clave es pedir un desglose. No es necesario que hagas los c\u00e1lculos t\u00fa mismo. El prestamista est\u00e1 obligado legalmente a proporcionar la Divulgaci\u00f3n Federal de Veracidad en los Pr\u00e9stamos. Este documento detalla la APR. Su trabajo es leerlo, no s\u00f3lo firmarlo. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Por_que_son_importantes_el_tamano_y_el_cronograma_del_prestamo\"><\/span>Por qu\u00e9 son importantes el tama\u00f1o y el cronograma del pr\u00e9stamo<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>El impacto de estas tarifas cambia dependiendo de cu\u00e1nto pida prestado y cu\u00e1nto tiempo permanezca. <\/p>\n<p>Cuanto mayor sea el pr\u00e9stamo, menos afectar\u00e1n esas tarifas fijas a su APR. Si est\u00e1 pidiendo prestado $500,000, un costo de cierre de $2,000 es un error de redondeo. Si est\u00e1 pidiendo prestado $200,000, esos mismos $2,000 son una parte importante de su capital. <\/p>\n<p>Luego est\u00e1 la l\u00ednea de tiempo. Las hipotecas son productos a 30 a\u00f1os, pero pocas personas viven en sus casas durante 30 a\u00f1os. Si paga puntos de descuento para reducir su tasa, est\u00e1 apostando por la propiedad a largo plazo. \u00bfPagar puntos por adelantado para ahorrar en pagos mensuales? \u00c9se es un an\u00e1lisis de equilibrio. <\/p>\n<p>Si refinancia o vende despu\u00e9s de tres a\u00f1os, esos puntos iniciales podr\u00edan costarle m\u00e1s de lo que le costar\u00edan los ahorros mensuales. Nunca los recuperar\u00e1s. Su tasa de inter\u00e9s efectiva se dispara porque pag\u00f3 un descuento en un pr\u00e9stamo que <\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter\" src=\"https:\/\/zprim.com.ua\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/a8490a74c8894c44936ee1508538c98f.jpg\" alt=\"\"> <\/p>\n<p>Los prestamistas analizan un n\u00famero por encima de todo: su relaci\u00f3n deuda-ingresos (DTI). La mayor\u00eda quiere ver una <strong>relaci\u00f3n deuda-ingresos de 28\/36<\/strong>. Esa es una abreviatura de dos l\u00edmites. No m\u00e1s del 28 por ciento de su ingreso mensual bruto se destina a costos de vivienda. No m\u00e1s del 36 por ciento se destina a <em>todas<\/em> las obligaciones de deuda mensuales combinadas. <\/p>\n<p>Esto incluye la hipoteca que solicita m\u00e1s pr\u00e9stamos para autom\u00f3viles, pr\u00e9stamos para estudiantes, m\u00ednimos de tarjetas de cr\u00e9dito y cualquier otra deuda a largo plazo. Las reglas pueden variar ligeramente seg\u00fan el monto de su pago inicial o el tipo de pr\u00e9stamo, pero el punto de referencia 28\/36 sigue siendo el est\u00e1ndar de la industria para calificar. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Como_sus_ingresos_mensuales_limitan_su_hipoteca\"><\/span>C\u00f3mo sus ingresos mensuales limitan su hipoteca<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Analicemos los c\u00e1lculos para que no tengas que adivinar. Suponga que gana $35.000 al a\u00f1o. Eso se desglosa en alrededor de $2,916 en ingresos mensuales brutos. <\/p>\n<p>Si est\u00e1 buscando una casa con un pago hipotecario mensual de $800, est\u00e1 seguro en el frente de la vivienda. $800 es aproximadamente el 27 por ciento de esos $2,916. Se encuentra por debajo del l\u00edmite del 28 por ciento. <\/p>\n<p>Pero, \u00bfqu\u00e9 sucede cuando sumas tus otras deudas? Supongamos que tiene un pago de autom\u00f3vil de $200 y un pr\u00e9stamo estudiantil de $115. Esos son $315 en obligaciones mensuales adicionales. <\/p>\n<p>Agregue eso a la hipoteca de $800. Su deuda mensual total es de $1,115. Ahora, $1,115 es aproximadamente el 38 por ciento de su ingreso bruto. <\/p>\n<p>Tu proporci\u00f3n parece 27\/38. La parte de la vivienda est\u00e1 bien. La parte total de la deuda no lo es. Los prestamistas suelen utilizar el menor de los dos n\u00fameros para determinar su l\u00edmite de calificaci\u00f3n; en este caso, el l\u00edmite de vivienda del 28 por ciento. Dado que su deuda total supera el 36 por ciento, es posible que se le niegue o se le obligue a realizar un pago inicial mayor para reducir el saldo mensual de la hipoteca. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Por_que_la_aprobacion_del_prestamista_no_significa_que_usted_pueda_permitirselo\"><\/span>Por qu\u00e9 la aprobaci\u00f3n del prestamista no significa que usted pueda permit\u00edrselo<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Aqu\u00ed es donde los propietarios de viviendas que hacen bricolaje a menudo se queman. El prestamista le dice para qu\u00e9 <em>califica<\/em>. No te dicen lo que puedes <em>pagar<\/em>. <\/p>\n<p>Su c\u00e1lculo ignora su factura de comestibles. Ignora tu gas. Ignora ese pasatiempo costoso que planeas dejar el pr\u00f3ximo a\u00f1o. No sabe si est\u00e1s ahorrando para una renovaci\u00f3n o para un coche nuevo dentro de cinco a\u00f1os. <\/p>\n<p>Un prestamista podr\u00eda decir que usted califica para un pago hipotecario de $1,400. Ese n\u00famero parece real. Pero si su presupuesto real s\u00f3lo le permite $1,200 despu\u00e9s de alimentos y servicios p\u00fablicos, est\u00e1 viviendo de tiempo prestado. Especialmente si sus ingresos no aumentar\u00e1n significativamente en los pr\u00f3ximos a\u00f1os. <\/p>\n<p>Utilice una calculadora de asequibilidad hipotecaria. Ejecute los n\u00fameros usted mismo. No conf\u00ede en la carta de &#8220;calificaci\u00f3n&#8221; del prestamista como luz verde para gastar hasta el \u00faltimo d\u00f3lar del monto de su pr\u00e9stamo aprobado. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"La_realidad_actual_del_mercado_crediticio\"><\/span>La realidad actual del mercado crediticio<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Calificar para una hipoteca es m\u00e1s dif\u00edcil ahora que durante el boom inmobiliario. En aquel entonces, los compradores motivados a menudo pod\u00edan encontrar cr\u00e9dito independientemente de su salud financiera. Esa era ha terminado. <\/p>\n<p>El mercado de cr\u00e9dito ha estado tenso durante a\u00f1os. Los prestamistas reservan sus mejores tasas de inter\u00e9s para los prestatarios que parecen las apuestas m\u00e1s seguras. Eso significa puntajes crediticios altos, generalmente entre 760 y 850. Tambi\u00e9n significa un pago inicial sustancial, a menudo del 10 al 20 por ciento del precio de compra. <\/p>\n<p>Si te falta estabilidad, igual podr\u00edas conseguir un pr\u00e9stamo, pero el coste ser\u00e1 mayor. Es posible que deba comparar precios de manera m\u00e1s agresiva o aceptar una tasa de inter\u00e9s m\u00e1s alta para compensar el riesgo. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Verificacion_de_empleo_e_ingresos\"><\/span>Verificaci\u00f3n de empleo e ingresos<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Los prestamistas necesitan pruebas de estabilidad. Examinar\u00e1n su historial laboral y su informe crediticio para evaluar la probabilidad de pago.<\/p>\n<p><strong>Historial de empleo<\/strong><br>\nQuieren ver un empleo estable con un solo empleador durante los \u00faltimos dos a\u00f1os. Estar en el mismo campo durante dos a\u00f1os suele ser aceptable si cambias de trabajo. Si tiene ingresos por trabajo a tiempo parcial, horas extras, bonificaciones o trabajo por cuenta propia, cuenta. Pero debe tener una historia documentada de dos a\u00f1os. Si no cumple con estos m\u00ednimos, no tiene mala suerte. Es posible que necesite hablar con m\u00e1s prestamistas o esperar condiciones menos favorables. <\/p>\n<p><strong>Historial crediticio<\/strong><br>\nLa estabilidad en los pagos es clave. Los prestamistas examinan detenidamente los \u00faltimos dos a\u00f1os de su historial crediticio. Prestan especial atenci\u00f3n a los pagos de alquiler o hipoteca que se retrasaron m\u00e1s de 30 d\u00edas. Tambi\u00e9n examinan los pagos atrasados \u200b\u200bcon tarjetas de cr\u00e9dito de los \u00faltimos seis meses. Un patr\u00f3n de pagos atrasados \u200b\u200bes una se\u00f1al de alerta que puede descarrilar su solicitud. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Documentos_que_necesita_para_una_solicitud_de_hipoteca\"><\/span>Documentos que necesita para una solicitud de hipoteca<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>No puedes improvisar esta parte. El prestamista requerir\u00e1 una pila espec\u00edfica de documentaci\u00f3n. Tenerlos listos acelera el proceso y evita que se incumpla una fecha l\u00edmite. <\/p>\n<p>Aqu\u00ed est\u00e1 la lista de verificaci\u00f3n t\u00edpica: <\/p>\n<ul>\n<li><strong>Fondos para costos de cierre<\/strong> : Comprobante de dinero disponible para los costos de cierre. <\/li>\n<li><strong>Contrato de Venta<\/strong> : El contrato completo firmado tanto por compradores como por vendedores. <\/li>\n<li><strong>N\u00fameros de Seguro Social<\/strong> : Para todos los solicitantes. <\/li>\n<li><strong>Historial de direcciones<\/strong> : direcciones completas de los \u00faltimos dos a\u00f1os, incluidos los nombres de los propietarios y las direcciones de cualquier alquiler. <\/li>\n<li><strong>Registros de empleo<\/strong> : nombres, direcciones y todos los ingresos obtenidos de los empleadores durante los \u00faltimos 24 meses. <\/li>\n<li><strong>Formularios W-2<\/strong> : Para los dos a\u00f1os anteriores a su solicitud. <\/li>\n<li><strong>Talones de pago<\/strong> : su tal\u00f3n m\u00e1s reciente que muestra las ganancias del a\u00f1o hasta la fecha. <\/li>\n<li><strong>Detalles de la deuda<\/strong> : nombres, direcciones, n\u00fameros de cuenta, pagos mensuales y saldos actuales de todos los pr\u00e9stamos y cuentas de cargo. <\/li>\n<li><strong>Declaraciones de activos<\/strong> : nombres, direcciones, n\u00fameros de cuenta y saldos de todas las cuentas de dep\u00f3sito, corrientes, ahorros, acciones y bonos. <\/li>\n<li><strong>Estados de cuenta recientes<\/strong> : Los \u00faltimos tres estados de cuenta de todas las cuentas de dep\u00f3sito, acciones y bonos. <\/li>\n<li><strong>Ingresos de manutenci\u00f3n<\/strong> : Si depende de manutenci\u00f3n infantil o pensi\u00f3n alimenticia, traiga registros judiciales y cheques cancelados que muestren el recibo de pago. <\/li>\n<\/ul>\n<p>Una lista m\u00e1s detallada est\u00e1 disponible a trav\u00e9s de su prestamista o abogado de cierre. Tambi\u00e9n especificar\u00e1n qu\u00e9 documentaci\u00f3n se necesita en el cierre del pr\u00e9stamo. Cubriremos ese paso final en la siguiente secci\u00f3n. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Precalificacion_versus_aprobacion_previa_conocer_la_diferencia\"><\/span>Precalificaci\u00f3n versus aprobaci\u00f3n previa: conocer la diferencia<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Estos t\u00e9rminos suelen usarse indistintamente, pero significan dos cosas muy diferentes en el proceso de compra de una vivienda. <\/p>\n<p><strong>La precalificaci\u00f3n<\/strong> es una estimaci\u00f3n aproximada. Le informa a un prestamista su informaci\u00f3n de ingresos, deudas y cr\u00e9dito. Le dan una idea aproximada de lo que podr\u00eda pagar. No se hace ning\u00fan trabajo pesado. <\/p>\n<p><strong>La aprobaci\u00f3n previa<\/strong> es un compromiso serio. El prestamista obtiene su informe crediticio. Verifican tus ingresos. Verifican su \u00edndice DTI con datos reales. Ellos hacen el trabajo preliminar. <\/p>\n<p>Obtener una aprobaci\u00f3n previa lo acerca mucho m\u00e1s al pr\u00e9stamo real. Muestra a los vendedores que usted es un comprador serio. Tambi\u00e9n te protege de sorpresas. Si no ha verificado su propio informe crediticio, obtener la aprobaci\u00f3n previa primero le permite al prestamista encontrar errores o problemas antes de que usted se enamore de una casa. <\/p>\n<p>Lea m\u00e1s sobre c\u00f3mo estos pasos impactan su poder adquisitivo. <\/p>\n<p>Crees que s\u00f3lo est\u00e1s pagando por la casa. Est\u00e1s equivocado. El costo total de ser propietario de una casa incluye mucho m\u00e1s que el pago mensual de su hipoteca. Una vez que firma ese contrato de venta, el reloj comienza a contar en el proceso de cierre.<\/p>\n<p>Esto no es s\u00f3lo papeleo. Es una transferencia legal. La escritura pasa a su nombre. Se emite un seguro de t\u00edtulo. Los documentos de financiaci\u00f3n se sellan y se env\u00edan al registrador del condado. Debido a que se trata de un evento legal, generalmente necesita un abogado o un tercero titular del dep\u00f3sito de garant\u00eda para observar c\u00f3mo giran las ruedas. Y ver girar las ruedas cuesta dinero. Mucho. <\/p>\n<p>Estos honorarios se suman a lo que llamamos <strong>costos de cierre<\/strong>. Son reales. Son sustanciales. Y var\u00edan enormemente dependiendo de d\u00f3nde vivas. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFPor_que_los_costos_de_cierre_varian_tanto\"><\/span>\u00bfPor qu\u00e9 los costos de cierre var\u00edan tanto?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Si vive en una zona con altos impuestos, sus costos aumentan. As\u00ed de simple. Los agentes inmobiliarios, prestamistas y abogados tienen diferentes escalas de honorarios en diferentes mercados. No espere precios uniformes. <\/p>\n<p>Por lo general, pagar\u00e1 entre el 3 y el 6 por ciento del monto total de su pr\u00e9stamo en costos de cierre. Hagamos los c\u00e1lculos. Si tiene un pr\u00e9stamo de $100,000, tendr\u00e1 que pagar entre $3,000 y $6,000 en tarifas adicionales. S\u00f3lo para cerrar el trato. <\/p>\n<p>Puedes luchar contra esto. Deber\u00edas luchar contra esto. <\/p>\n<p>La Ley de Procedimientos de Liquidaci\u00f3n de Bienes Ra\u00edces (RESPA) est\u00e1 de su lado. Los prestamistas deben darle una estimaci\u00f3n de buena fe de estos costos dentro de los tres d\u00edas posteriores a la recepci\u00f3n de su solicitud. Lea ese documento. Busque tarifas que pueda reducir. Puede negociar con el prestamista. Puedes pedirle al vendedor que pague algunos de ellos. Haz el trabajo. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Los_tres_grupos_de_tarifas\"><\/span>Los tres grupos de tarifas<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Para comprender lo que est\u00e1 pagando, agrupe las tarifas en tres categor\u00edas. <\/p>\n<ol>\n<li>El costo real de obtener el pr\u00e9stamo. <\/li>\n<li>Los honorarios por la transmisi\u00f3n de la propiedad del inmueble. <\/li>\n<li>Impuestos pagados a los gobiernos estatales y locales. <\/li>\n<\/ol>\n<p>Estamos rompiendo el primer cubo ahora. Estas son las tarifas que cobran los prestamistas para entregarle su dinero. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Honorarios_de_tramitacion_y_tasacion\"><\/span>Honorarios de tramitaci\u00f3n y tasaci\u00f3n<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Comience con la <strong>tarifa de procesamiento<\/strong>. Esto cubre el trabajo preliminar inicial. La aplicaci\u00f3n. El acceso al informe de cr\u00e9dito. Por lo general, esto cuesta entre $ 400 y $ 550. Tenga cuidado con las divisiones ocultas. A veces, el prestamista enumera la tarifa del informe de cr\u00e9dito por separado de la tarifa de procesamiento. Es el mismo costo, solo que aparece dos veces. Compare cuidadosamente a los prestamistas. <\/p>\n<p>Lo siguiente es la <strong>tasaci\u00f3n<\/strong>. El prestamista necesita saber que la propiedad vale lo que usted paga. Env\u00edan un tasador independiente. Esta persona compara su casa con propiedades similares en el vecindario. Cuesta alrededor de $250 o m\u00e1s, dependiendo del precio de la casa. <\/p>\n<blockquote>\n<p>&#8220;Una tasaci\u00f3n compara el valor de la propiedad con propiedades similares en el mismo barrio.&#8221; <\/p>\n<\/blockquote>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Puntos_de_originacion_y_descuento\"><\/span>Puntos de originaci\u00f3n y descuento<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Los prestamistas suelen cobrar una <strong>tarifa de apertura<\/strong>. Esto es independiente de la tarifa de procesamiento. Cubre el trabajo extra de preparar tu hipoteca. Puede ser una tarifa fija. O un porcentaje de la hipoteca. <\/p>\n<p>Ojo con la versi\u00f3n porcentual. Si cobran por porcentaje, suele ser un &#8220;punto de descuento&#8221; disfrazado. Esto cambia sus implicaciones fiscales. Cambia su costo total. Preg\u00fantele al prestamista exactamente cu\u00e1l es esta tarifa. No asumas. <\/p>\n<p>Esto genera <strong>puntos de descuento<\/strong>. Comprar puntos significa que est\u00e1s reduciendo tu tasa de inter\u00e9s. Un punto equivale al uno por ciento del monto del pr\u00e9stamo. Usted paga esto cuando se aprueba el pr\u00e9stamo o al momento del cierre. <\/p>\n<p>\u00bfTiene sentido? Muchas veces s\u00ed. Comprar puntos puede ahorrarle miles de d\u00f3lares en intereses durante la vigencia del pr\u00e9stamo. Compare precios. Vea qu\u00e9 prestamistas ofrecen puntos. Algunos le permiten agregar el costo a su hipoteca. Otros quieren que se les pague por adelantado. Tambi\u00e9n puede deducir estos puntos de su impuesto federal sobre la renta. Consulta las reglas. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Costos_de_preparacion_de_documentos\"><\/span>Costos de preparaci\u00f3n de documentos<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Finalmente, est\u00e1 la <strong>tarifa de preparaci\u00f3n de documentos<\/strong>. Esto cubre la monta\u00f1a de papeleo. El prestamista, el abogado o la compa\u00f1\u00eda de dep\u00f3sito en garant\u00eda cobran esto. Paga el trabajo de crear y organizar todas esas formas legales. <\/p>\n<p>Por lo general, es una tarifa fija. A veces es un porcentaje del monto del pr\u00e9stamo. Ese porcentaje suele ser inferior al uno por ciento. Podr\u00eda estar incluido en la tarifa de solicitud o en los honorarios de su abogado. Si aparece por separado, aseg\u00farese de que no le facture dos veces. <\/p>\n<p>Estos son s\u00f3lo el comienzo. Hay m\u00e1s tarifas. M\u00e1s trucos. M\u00e1s lugares para ahorrar dinero si sabes d\u00f3nde buscar. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Realidades_legales_y_de_inspeccion\"><\/span>Realidades legales y de inspecci\u00f3n<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Los honorarios de los abogados no son s\u00f3lo una sugerencia. Tanto usted como su prestamista los pagar\u00e1n. Su abogado redacta los documentos. Prepararon el cierre correctamente. Necesitas representaci\u00f3n. Su abogado de cierre protege sus intereses. Quiz\u00e1s est\u00e9n en la mesa. O podr\u00edan facilitarlo de forma remota. <\/p>\n<p>El proceso es espec\u00edfico. El abogado cobra los honorarios. Te transfieren la escritura. Pagan sus impuestos pendientes y facturas de servicios p\u00fablicos. Se pagan ellos mismos. Pagan otros costos de cierre. Todo lo dem\u00e1s va al vendedor. <\/p>\n<p>Espere que los <strong>honorarios de abogados<\/strong> alcancen entre $500 y $1,000 o m\u00e1s. El precio depende del valor de la propiedad. Tambi\u00e9n depende de lo complicada que sea la venta. La complejidad cuesta dinero. <\/p>\n<p>Las inspecciones no son negociables. Su prestamista requerir\u00e1 una inspecci\u00f3n de la vivienda. Necesitan pruebas de que la estructura es s\u00f3lida. Necesitan pruebas de que no hay termitas. Los insectos destructivos importan. <\/p>\n<p>Si su propiedad utiliza un pozo, debe analizar el agua. El agua del grifo de la ciudad no necesita esto. El agua de pozo s\u00ed. A veces la prueba se trata solo de cantidad. Comprueba si hay suficiente agua para llegar a la casa. Se podr\u00eda ignorar la calidad. <\/p>\n<p>No te saltes el control de calidad. Si el prestamista s\u00f3lo comprueba cantidad, contrata tu propia prueba. Est\u00e1s viviendo en la casa. Bebe el agua. Pruebe la calidad usted mismo. <\/p>\n<p>El seguro es obligatorio. Necesita un seguro de vivienda. Necesitas un seguro contra riesgos. La mayor\u00eda de los estados exigen estas pol\u00edticas al momento del cierre. Debe pagar por adelantado la prima del primer a\u00f1o. Esto protege su inversi\u00f3n. Tambi\u00e9n protege al prestamista. Si la casa se incendia, el dinero est\u00e1 ah\u00ed. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"El_costo_de_propiedad_y_seguridad\"><\/span>El costo de propiedad y seguridad<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>El seguro hipotecario privado (PMI) es una trampa si no se tiene cuidado. Si su pago inicial es inferior al 20 por ciento del valor de la vivienda, activa el PMI. Esto protege al prestamista. Los cubre si no cumple con los pagos. <\/p>\n<p>Las primas se agregan a su hipoteca mensual. Van a la misma cuenta de dep\u00f3sito en garant\u00eda. Sus impuestos y pagos de seguros tambi\u00e9n nadan en ese grupo. Paga estas primas hasta alcanzar el 20 o 25 por ciento del capital. <\/p>\n<p>A veces se quedan. Pueden durar toda la vida del pr\u00e9stamo. No asuma que desaparecen autom\u00e1ticamente. Lea la letra peque\u00f1a. <\/p>\n<p>Las encuestas son otro requisito del prestamista. Muchos prestamistas exigen un estudio catastral independiente. \u00bfPor qu\u00e9? Para comprobar si hay cambios. Nuevas estructuras. Invasiones. \u00bfEl vecino construy\u00f3 una cerca sobre el l\u00edmite de la propiedad desde la \u00faltima encuesta? <\/p>\n<p>Estas encuestas cuestan entre $250 y $500. Es un peque\u00f1o precio para evitar una disputa por la cerca con su vecino. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Trampas_de_tiempo_titulo_e_impuestos\"><\/span>Trampas de tiempo, t\u00edtulo e impuestos<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>El inter\u00e9s pagado por adelantado es un costo enga\u00f1oso. El primer pago de su hipoteca no vence hasta dentro de seis a ocho semanas. Pero los intereses comienzan a acumularse el d\u00eda del cierre. El prestamista calcula el inter\u00e9s de esa fracci\u00f3n de mes. Lo pagas por adelantado.<\/p>\n<p>Programe su cierre estrat\u00e9gicamente. Apunta a fin de mes. Esto reduce el inter\u00e9s prepago que adeuda. Unos pocos d\u00edas de diferencia pueden ahorrar cientos. No dejes dinero sobre la mesa. <\/p>\n<p>Las tarifas de registro de escrituras son sencillas. Suelen costar alrededor de 50 d\u00f3lares. Esto le paga al secretario del condado. Registran la escritura. Registran la hipoteca. Actualizan la informaci\u00f3n de facturaci\u00f3n de impuestos a la propiedad. Sin esto, no eres legalmente propietario de la casa. <\/p>\n<p>Las b\u00fasquedas de t\u00edtulos son fundamentales. Una compa\u00f1\u00eda de t\u00edtulos examina los registros p\u00fablicos. Miran los hechos. Registros de defunci\u00f3n. Sentencias judiciales. Grav\u00e1menes. Concurso de testamentos. Todo lo que afecte los derechos de propiedad. <\/p>\n<p>Este paso garantiza que nadie m\u00e1s tenga un reclamo. Las tarifas oscilan entre $300 y $600. A menudo se basan en un porcentaje del costo de la propiedad. No te saltes esto. Un mal t\u00edtulo te puede costar la casa. <\/p>\n<p>El seguro de t\u00edtulo respalda la b\u00fasqueda. Si a la compa\u00f1\u00eda de t\u00edtulos se le escapa algo, usted est\u00e1 cubierto. El seguro de t\u00edtulo lo protege de pagar una hipoteca sobre una casa que no es de su propiedad legalmente. <\/p>\n<p>Los prestamistas lo exigen. Usted tambi\u00e9n deber\u00eda obtener su propia p\u00f3liza. Es una tarifa \u00fanica. Cubre la propiedad mientras usted o sus herederos la posean. <\/p>\n<p>El seguro de t\u00edtulo del prestamista cuesta entre el 0,2 y el 0,5 por ciento del monto del pr\u00e9stamo. El seguro de t\u00edtulo del propietario cuesta entre 0,3 y 0,6 por ciento. Es uno de los tipos de seguros menos costosos. <\/p>\n<p>Si el propietario anterior mantuvo el t\u00edtulo s\u00f3lo durante unos pocos a\u00f1os, solicite una tarifa de &#8220;reemisi\u00f3n&#8221;. Suele ser m\u00e1s baja que la tarifa normal. Guarda donde puedas. <\/p>\n<p>Los impuestos de cierre var\u00edan seg\u00fan el estado. Es posible que tengas que pagar de tres a ocho meses de impuestos por adelantado. O coloca dinero en una cuenta de dep\u00f3sito en garant\u00eda. Estos incluyen impuestos escolares prorrateados. Impuestos municipales. Otros grav\u00e1menes requeridos. <\/p>\n<p>Negociar si es posible. En algunos casos, puedes dividir los impuestos con el vendedor. Pagas por los meses posteriores al cierre. El vendedor paga los meses previos al cierre. El punto de divisi\u00f3n es la fecha l\u00edmite. Es justo. Es est\u00e1ndar. Pero hay que preguntar. <\/p>\n<p>La factura sigue llegando. Incluso despu\u00e9s de cerrar, hay m\u00e1s. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Como_PMI_le_permite_comprar_con_menos_efectivo\"><\/span>C\u00f3mo PMI le permite comprar con menos efectivo<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>El seguro hipotecario privado (PMI) es el puente para los compradores que no han ahorrado el veinte por ciento. No es dinero gratis. Es un seguro para el prestamista, que se pone nervioso a la hora de conceder un pr\u00e9stamo cuando tienes tan poco dinero en juego. Hay datos. Datos reales. Demostrando que las personas que depositan m\u00e1s dinero tienen menos probabilidades de retirarse. Menos riesgo para el banco significa que emitir\u00e1n el cheque. <\/p>\n<p>Pi\u00e9nselo de esta manera. Tienes diez mil d\u00f3lares. Sin PMI, s\u00f3lo puedes comprar una casa de cincuenta mil d\u00f3lares. Con PMI, ese mismo efectivo le permite adquirir una casa de cien mil d\u00f3lares. O tal vez doscientos mil d\u00f3lares. Obtienes m\u00e1s casa. Pero pagas por el privilegio. El costo aumenta con el tama\u00f1o del pr\u00e9stamo. Para un pr\u00e9stamo de cien mil d\u00f3lares con un pago inicial del diez por ciento, espere pagar aproximadamente cuarenta d\u00f3lares al mes. Se suma. Pero est\u00e1 generando capital m\u00e1s r\u00e1pido que si alquilara. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFCuando_se_puede_cancelar_el_PMI\"><\/span>\u00bfCu\u00e1ndo se puede cancelar el PMI?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>El gobierno intervino para impedir que los prestamistas se quedaran con ese dinero para siempre. La Ley de Protecci\u00f3n de Propietarios de Vivienda de 1998 estableci\u00f3 las reglas. Si firmaste tu hipoteca despu\u00e9s del 29 de julio de 1999, las cosas est\u00e1n m\u00e1s claras. La ley exige la cancelaci\u00f3n autom\u00e1tica una vez que se alcanza el veintid\u00f3s por ciento del capital basado en el valor <em>original<\/em>. Ni siquiera tienes que preguntar.<\/p>\n<p>Tambi\u00e9n puedes pedirlo antes. \u00bfAlcanzar el veinte por ciento? Solicitar eliminaci\u00f3n. Pero hay un problema. Esto s\u00f3lo se aplica a los pr\u00e9stamos firmados despu\u00e9s de ese plazo de 1999. Si su pr\u00e9stamo es m\u00e1s antiguo, a\u00fan puede solicitar la cancelaci\u00f3n al veinte por ciento del capital. El prestamista no est\u00e1 legalmente obligado a decir que s\u00ed. Podr\u00edan arrastrar los pies. <\/p>\n<p>Algunos estados tienen sus propias leyes de cancelaci\u00f3n anticipada para pr\u00e9stamos anteriores a 1998. Consulte los estatutos locales. <\/p>\n<p>Hay excepciones a la regla. Si te retrasas en los pagos, el reloj se detiene. Si el pr\u00e9stamo se considera de alto riesgo, el PMI se mantiene. Otros grav\u00e1menes sobre la propiedad tambi\u00e9n pueden bloquear la cancelaci\u00f3n. Mantenga sus pagos al d\u00eda. Esa es la forma m\u00e1s sencilla de deshacerse del coste adicional. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Los_verdaderos_jugadores_Fannie_y_Freddie\"><\/span>Los verdaderos jugadores: Fannie y Freddie<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Los prestamistas no ganan dinero real con los intereses. Lo hacen vendiendo. Si un banco esperara treinta a\u00f1os para recibir el dinero, se quedar\u00eda sin efectivo para prestarle a cualquier otra persona. Necesitan liquidez. Ahora. <\/p>\n<p>Entonces venden las hipotecas. En el mercado secundario. <\/p>\n<p>Los grandes compradores son las empresas patrocinadas por el gobierno (GSE). Fannie Mae y Freddie Mac. Fueron creados por el Congreso para hacer que las viviendas sean accesibles para familias de ingresos bajos y moderados. Compran hipotecas de bancos locales. Luego los empaquetan en valores respaldados por hipotecas (MBS). Venden estos paquetes a inversores en el mercado de bonos. <\/p>\n<p>Este sistema funcion\u00f3. Hasta que no fue as\u00ed. <\/p>\n<p>Para que Fannie o Freddie compren una hipoteca, \u00e9sta debe cumplir con l\u00edmites estrictos. En 2010, ese l\u00edmite era de $417,000 para una vivienda unifamiliar est\u00e1ndar en la mayor\u00eda de las \u00e1reas. Las \u00e1reas de alto costo, como partes de Haw\u00e1i, podr\u00edan alcanzar los 1,8 millones de d\u00f3lares. Si su pr\u00e9stamo era mayor, necesitaba un pr\u00e9stamo gigante. Sin soporte GSE. <\/p>\n<p>Los MBS vendidos por Fannie y Freddie se consideraron s\u00f3lidos. Seguro. Hasta que cientos de miles de prestatarios incumplieron sus pagos. El valor de esos t\u00edtulos se desplom\u00f3. Los bancos internacionales hab\u00edan apostado fuerte por ellos. Las ondas de choque golpearon duramente a la econom\u00eda global. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Rescates_y_supervivencia\"><\/span>Rescates y supervivencia<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>En 2008, el gobierno tuvo que intervenir. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda se hizo cargo de Fannie y Freddie. T\u00e9cnicamente, entraron en &#8220;tutela&#8221;. El Tesoro de Estados Unidos les inyect\u00f3 145.000 millones de d\u00f3lares en junio de 2010. Liquidez de emergencia. Sin ese dinero, el mercado crediticio podr\u00eda haberse congelado por completo. <\/p>\n<p>Despu\u00e9s de la adquisici\u00f3n, segu\u00edan siendo empresas p\u00fablicas. Hasta que el precio de sus acciones cay\u00f3 por debajo de los requisitos m\u00ednimos de la Bolsa de Nueva York. Fueron eliminados de la lista en 2010. <\/p>\n<p>A pesar del trauma de la crisis, siguen siendo los mayores compradores de hipotecas. Son esenciales. El sistema depende de ellos para mantener el flujo de dinero. Incluso si no conf\u00edas en ellos. <\/p>\n<p>La ejecuci\u00f3n hipotecaria es el siguiente tema. Y c\u00f3mo el gobierno intenta ayudar a los prestatarios a evitar la ruina financiera total. Pero esa es una batalla diferente. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comprender_el_proceso_de_ejecucion_hipotecaria\"><\/span>Comprender el proceso de ejecuci\u00f3n hipotecaria<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>No realizar pagos no significa que pierda su casa de la noche a la ma\u00f1ana. <strong>Ejecuci\u00f3n hipotecaria<\/strong> es el mecanismo legal que utilizan los prestamistas para recuperar su propiedad y venderla para recuperar sus p\u00e9rdidas. La magnitud de la crisis de 2008 sigue siendo incomparable. Los prestamistas presentaron 2 millones de procedimientos en ese solo a\u00f1o. Un mill\u00f3n de prestatarios perdieron sus viviendas. Para 2010, los analistas predijeron que hasta 4 millones de hogares podr\u00edan recibir notificaci\u00f3n. <\/p>\n<p>Recibir una notificaci\u00f3n no es una sentencia de muerte. Es un disparo de advertencia. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Programas_gubernamentales_para_evitar_ejecuciones_hipotecarias\"><\/span>Programas gubernamentales para evitar ejecuciones hipotecarias<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Las iniciativas federales tienen como objetivo mantenerlo en su hogar y proteger su puntaje crediticio. Visite <strong>MakingHomeAffordable.gov<\/strong> para verificar la elegibilidad para cuatro v\u00edas espec\u00edficas. <\/p>\n<p><strong>Programa de refinanciamiento de vivienda asequible<\/strong> <\/p>\n<p>Esta opci\u00f3n est\u00e1 dirigida a prestatarios que se han mantenido al d\u00eda con sus pagos hasta hace poco. Si el valor de su propiedad se ha desplomado, este programa le permite refinanciar a una tasa de inter\u00e9s m\u00e1s baja. Est\u00e1 dise\u00f1ado para quienes a\u00fan son solventes pero necesitan un ajuste de pagos para mantenerse a flote. <\/p>\n<p><strong>Programa de modificaci\u00f3n de vivienda asequible<\/strong> <\/p>\n<p>Si el pago de su hipoteca excede el 31% de su ingreso mensual bruto, puede calificar. El gobierno interviene para negociar con su prestamista. Esto es crucial si ha enfrentado dificultades importantes. P\u00e9rdida de empleo. Emergencias m\u00e9dicas. Estos eventos desencadenan la capacidad de asegurar un plan de pago nuevo y asequible. <\/p>\n<p><strong>Programa de modificaci\u00f3n del segundo gravamen<\/strong> <\/p>\n<p>Muchos propietarios tienen hipotecas tanto de primera como de segunda. Cuando el primer pr\u00e9stamo se vuelve inmanejable, a menudo le sigue el segundo. Este programa incentiva a los prestamistas a perdonar segundos embargos o reducir las tasas de inter\u00e9s al 1 por ciento. Reduce significativamente la carga total de la deuda. <\/p>\n<p><strong>Alternativas de ejecuci\u00f3n hipotecaria asequibles para el hogar<\/strong> <\/p>\n<p>Si la refinanciaci\u00f3n o la modificaci\u00f3n est\u00e1n descartadas, todav\u00eda existen estrategias de salida. El gobierno anima a los prestamistas a aprobar una <strong>venta corta<\/strong>. La casa se vende por menos del monto adeudado. El prestamista asume la p\u00e9rdida, pero usted evita la mancha total de la ejecuci\u00f3n hipotecaria. Alternativamente, puede ofrecer una <strong>escritura en lugar de ejecuci\u00f3n hipotecaria<\/strong>. Usted transfiere voluntariamente el t\u00edtulo al banco. Te marchas sin dejar ning\u00fan resto. En cualquier escenario, el gobierno proporciona hasta 3.000 d\u00f3lares para los costos de reubicaci\u00f3n. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Por_que_los_prestamistas_prefieren_alternativas\"><\/span>Por qu\u00e9 los prestamistas prefieren alternativas<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>La ejecuci\u00f3n hipotecaria tambi\u00e9n es cara para los bancos. La Asociaci\u00f3n de Banqueros Hipotecarios estima que procesar un solo reclamo cuesta m\u00e1s de $50,000. Entonces el banco debe vender el activo. Estas propiedades suelen venderse por una fracci\u00f3n del valor original del pr\u00e9stamo. Es un juego perdido para todos los involucrados. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Cuidado_con_las_estafas\"><\/span>Cuidado con las estafas<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>No pague por asesoramiento hipotecario. No pague por servicios de modificaci\u00f3n de pr\u00e9stamo. El gobierno advierte expl\u00edcitamente que a menudo se trata de estafas. La ayuda est\u00e1 disponible de forma gratuita. Llame a la l\u00ednea directa de HOPE al 888-995-HOPE. La oficina de Vivienda y Desarrollo Urbano gestiona esta l\u00ednea gratuita. Es el recurso oficial para propietarios de viviendas con dificultades. <\/p>\n<p>Si necesita reducir el costo de su hipoteca para detener el reloj, consulte las opciones de refinanciamiento a continuaci\u00f3n. <\/p>\n<p>El mercado de cr\u00e9dito no tiene por qu\u00e9 ser una jaula. A\u00fan puedes recuperar dinero si sabes d\u00f3nde presionar. <\/p>\n<p>La negociaci\u00f3n es su primera palanca. Los prestamistas suelen inflar las tarifas que no est\u00e1n estrictamente reguladas. \u00bfTarifas de preparaci\u00f3n de documentos? \u00bfHonorarios del abogado del prestamista? Estos est\u00e1n en juego. Los costos reales, como tasaciones, trabajos de t\u00edtulos e informes crediticios, son fijos. Pero todo lo dem\u00e1s es negociable. Si su puntaje crediticio es s\u00f3lido, solicite exenciones. No asuma que la primera cita es la \u00faltima. <\/p>\n<p>Al elegir el tipo de pr\u00e9stamo, la mayor\u00eda de las personas pierden dinero m\u00e1s adelante. <\/p>\n<p>Una hipoteca de tasa fija a 30 a\u00f1os cuesta m\u00e1s en d\u00f3lares totales durante la vigencia del pr\u00e9stamo. Es cierto. Pero la estabilidad tiene valor. Durante d\u00e9cadas, este fue el patr\u00f3n oro por una raz\u00f3n. No te sorprende. Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) o una h\u00edbrida 5\/1 podr\u00edan parecer m\u00e1s baratas hoy en d\u00eda. \u00bfPero podr\u00e1 afrontar el pago cuando se restablezca la tasa? \u00bfQu\u00e9 pasa si sus ingresos se estancan? La crisis de 2008 demostr\u00f3 que un tipo inicial bajo no equivale a un buen negocio. Ejecute los n\u00fameros. Pruebe su presupuesto frente a los peores escenarios. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Estrategias_para_liquidar_su_prestamo_mas_rapido\"><\/span>Estrategias para liquidar su pr\u00e9stamo m\u00e1s r\u00e1pido<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Hacer pagos adicionales afecta directamente al capital. \u00c9sta es la clave. La mayor parte de su pago mensual se destina a intereses durante los primeros a\u00f1os. Redirigir dinero extra al capital reduce esos intereses. Un pago adicional al a\u00f1o puede reducir en casi 10 a\u00f1os un pr\u00e9stamo a 30 a\u00f1os. Los ahorros son reales. Utilice una calculadora para ver el impacto exacto en su cronograma. <\/p>\n<p>Los pagos quincenales ofrecen una forma furtiva de lograrlo. <\/p>\n<p>En lugar de un gran cheque mensual, paga la mitad cada dos semanas. Como el a\u00f1o tiene 52 semanas, se realizan 26 medios pagos. Eso equivale a 13 pagos completos. Obtiene el pago adicional sin sentir la presi\u00f3n de una suma global. Se alinea con muchos calendarios de sueldos. De esta manera, una hipoteca fija a 30 a\u00f1os se puede cancelar en aproximadamente 23,5 a\u00f1os. <\/p>\n<p>Evitar el seguro hipotecario privado (PMI) es otra victoria directa. <\/p>\n<p>Apunte a un pago inicial del 20%. Es un list\u00f3n alto, pero elimina el costo mensual del seguro. Si ya comenz\u00f3 con menos del 20%, controle de cerca su capital. Una vez que alcance ese umbral del 20%, exija la cancelaci\u00f3n del PMI. Suele ser autom\u00e1tico al 22%, pero no espere. Llame al administrador. <\/p>\n<p>Los puntos son un animal diferente. <\/p>\n<p>Comprar puntos reduce su tasa por adelantado. \u00bfPero ahorra dinero? No siempre. Depende de cu\u00e1nto tiempo permanezcas en la casa. Utilice una calculadora de puntos. Compare el costo inicial con los ahorros mensuales. Si planea vender en cinco a\u00f1os, comprar puntos puede costarle m\u00e1s de lo que ahorra. Aseg\u00farese de que el per\u00edodo de recuperaci\u00f3n se ajuste a su cronograma real. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comprender_los_mecanismos_hipotecarios\"><\/span>Comprender los mecanismos hipotecarios<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>\u00bfQu\u00e9 es exactamente una hipoteca? Es un pr\u00e9stamo garantizado por su casa. El prestamista le entrega la mayor parte del precio de compra. Lo devuelves con intereses a lo largo del tiempo. Si incumples, te quitan la garant\u00eda. <\/p>\n<p>Calcular su pago mensual es sencillo con herramientas en l\u00ednea. La calculadora de Bankrate es un punto de partida confiable. El tama\u00f1o de su pago inicial afecta directamente el n\u00famero mensual. Un pago inicial mayor equivale a una obligaci\u00f3n mensual m\u00e1s baja. Si trabaja con un corredor, este puede modelar factores \u00fanicos espec\u00edficos de su perfil. <\/p>\n<p>El c\u00e1lculo de intereses es una matem\u00e1tica simple, incluso si el efecto compuesto parece complejo. El prestamista toma el saldo pendiente de su pr\u00e9stamo. Lo multiplican por la tasa anual acordada. Luego se dividen por 12. Esa es su porci\u00f3n de inter\u00e9s mensual. <\/p>\n<p>Determinar la calificaci\u00f3n no es un juego de adivinanzas. <\/p>\n<p>Obtenga la aprobaci\u00f3n previa de un corredor. Analizan su relaci\u00f3n deuda-ingresos, puntaje crediticio y monto del pago inicial. Estas m\u00e9tricas dictan exactamente cu\u00e1nto puedes pedir prestado. Los estimadores en l\u00ednea de Realtor.com ofrecen una vista previa r\u00e1pida, pero la aprobaci\u00f3n previa es la verdadera prueba. <\/p>\n<p>Las tasas de inter\u00e9s fluct\u00faan. Actualmente, se sit\u00faan cerca de m\u00ednimos hist\u00f3ricos. Est\u00e1 disponible una tasa fija a 30 a\u00f1os de alrededor del 3%. Se espera que esta estabilidad se mantenga por ahora. Pero las tasas dependen de su perfil crediticio personal. Compare precios. La tarifa m\u00e1s baja anunciada rara vez llega a todos.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Antes de la d\u00e9cada de 1930, ser propietario de una vivienda era un lujo reservado a los ricos. S\u00f3lo el 40% de las familias estadounidenses eran propietarias de sus casas porque las compras en efectivo eran la \u00fanica opci\u00f3n. No hab\u00eda pr\u00e9stamos bancarios para comprar casas. Eso cambi\u00f3 cuando surgi\u00f3 el sistema hipotecario. 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