{"id":9487,"date":"2026-08-30T02:41:51","date_gmt":"2026-08-29T23:41:51","guid":{"rendered":"https:\/\/zprim.com.ua\/rozuminnja-ipotechnih-kreditiv-istorija-vidi-ta-prihovani-vitrati\/"},"modified":"2026-08-30T02:41:51","modified_gmt":"2026-08-29T23:41:51","slug":"rozuminnja-ipotechnih-kreditiv-istorija-vidi-ta-prihovani-vitrati","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/","title":{"rendered":"Comprendre les pr\u00eats hypoth\u00e9caires\u00a0: historique, types et co\u00fbts cach\u00e9s"},"content":{"rendered":"<p>Avant les ann\u00e9es 1930, l\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 \u00e9tait un luxe r\u00e9serv\u00e9 aux riches. Seulement 40 % des familles am\u00e9ricaines \u00e9taient propri\u00e9taires de leur maison, car les achats au comptant \u00e9taient la seule option. Il n\u2019y avait pas de pr\u00eats bancaires pour acheter des maisons. Cela a chang\u00e9 lorsque le syst\u00e8me <strong>hypoth\u00e8que<\/strong> est apparu. Aujourd\u2019hui, ce m\u00eame syst\u00e8me semble compliqu\u00e9 et risqu\u00e9 pour de nombreux acheteurs. <\/p>\n<p>Une hypoth\u00e8que est simplement un pr\u00eat garanti par votre maison. La banque vous reverse 80 % du prix de la maison. Vous le remboursez avec int\u00e9r\u00eats au fil du temps. Si vous manquez des paiements, le pr\u00eateur prend la maison. Ce processus juridique est appel\u00e9 <strong>forclusion<\/strong>. <\/p>\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_75 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">\u0417\u043c\u0456\u0441\u0442<\/p>\n<label for=\"ez-toc-cssicon-toggle-item-6a93e59f2cbd1\" class=\"ez-toc-cssicon-toggle-label\"><span class=\"ez-toc-cssicon\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" 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href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Comment_fonctionnent_les_prets_hypothecaires_legalement\" >Comment fonctionnent les pr\u00eats hypoth\u00e9caires l\u00e9galement<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Pourquoi_la_connaissance_est_importante\" >Pourquoi la connaissance est importante<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Le_role_de_la_FHA_dans_les_prets_hypothecaires_modernes\" >Le r\u00f4le de la FHA dans les pr\u00eats hypoth\u00e9caires modernes<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Decomposer_votre_versement_hypothecaire_mensuel\" >D\u00e9composer votre versement hypoth\u00e9caire mensuel<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Comment_fonctionne_reellement_lamortissement\" >Comment fonctionne r\u00e9ellement l&#8217;amortissement<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Stabilite_des_prets_hypothecaires_a_taux_fixe_par_rapport_a_la_volatilite_ARM\" >Stabilit\u00e9 des pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux fixe par rapport \u00e0 la volatilit\u00e9 ARM<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-8\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Pourquoi_choisir_un_pret_hypothecaire_a_taux_variable\" >Pourquoi choisir un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux variable ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-9\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Au-dela_du_pret_standard_sur_30_ans\" >Au-del\u00e0 du pr\u00eat standard sur 30 ans<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-10\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Options_soutenues_par_le_gouvernement_expliquees\" >Options soutenues par le gouvernement expliqu\u00e9es<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-11\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Decryptage_du_TAEG_par_rapport_au_taux_dinteret\" >D\u00e9cryptage du TAEG par rapport au taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-12\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Quentre-t-il_dans_le_calcul_du_TAEG\" >Qu&#8217;entre-t-il dans le calcul du TAEG\u00a0?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-13\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Pourquoi_le_montant_et_le_calendrier_du_pret_sont_importants\" >Pourquoi le montant et le calendrier du pr\u00eat sont importants<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-14\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Comment_votre_revenu_mensuel_limite_votre_pret_hypothecaire\" >Comment votre revenu mensuel limite votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-15\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Pourquoi_lapprobation_du_preteur_ne_signifie_pas_que_vous_pouvez_vous_le_permettre\" >Pourquoi l\u2019approbation du pr\u00eateur ne signifie pas que vous pouvez vous le permettre<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-16\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#La_realite_actuelle_du_marche_du_credit\" >La r\u00e9alit\u00e9 actuelle du march\u00e9 du cr\u00e9dit<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-17\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Verification_de_lemploi_et_du_revenu\" >V\u00e9rification de l&#8217;emploi et du revenu<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-18\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Documents_dont_vous_avez_besoin_pour_une_demande_de_pret_hypothecaire\" >Documents dont vous avez besoin pour une demande de pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-19\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Prequalification_vs_pre-approbation_connaitre_la_difference\" >Pr\u00e9qualification vs pr\u00e9-approbation\u00a0: conna\u00eetre la diff\u00e9rence<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-20\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Pourquoi_les_frais_de_cloture_varient_autant\" >Pourquoi les frais de cl\u00f4ture varient autant<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-21\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Les_trois_tranches_de_frais\" >Les trois tranches de frais<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-22\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Frais_de_traitement_et_devaluation\" >Frais de traitement et d&#8217;\u00e9valuation<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-23\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Points_dorigine_et_de_remise\" >Points d&#8217;origine et de remise<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-24\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Frais_de_preparation_des_documents\" >Frais de pr\u00e9paration des documents<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-25\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Realites_juridiques_et_dinspection\" >R\u00e9alit\u00e9s juridiques et d&#8217;inspection<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-26\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Le_cout_de_possession_et_la_securite\" >Le co\u00fbt de possession et la s\u00e9curit\u00e9<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-27\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Calendrier_titre_et_pieges_fiscaux\" >Calendrier, titre et pi\u00e8ges fiscaux<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-28\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Comment_PMI_vous_permet_dacheter_avec_moins_de_mise_de_fonds\" >Comment PMI vous permet d&#8217;acheter avec moins de mise de fonds<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-29\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Quand_pouvez-vous_annuler_le_PMI\" >Quand pouvez-vous annuler le PMI\u00a0?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-30\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Les_vrais_joueurs_Fannie_et_Freddie\" >Les vrais joueurs\u00a0: Fannie et Freddie<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-31\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Sauvetage_et_survie\" >Sauvetage et survie<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-32\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Comprendre_le_processus_de_saisie\" >Comprendre le processus de saisie<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-33\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Programmes_gouvernementaux_pour_eviter_la_saisie\" >Programmes gouvernementaux pour \u00e9viter la saisie<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-34\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Pourquoi_les_preteurs_preferent_les_alternatives\" >Pourquoi les pr\u00eateurs pr\u00e9f\u00e8rent les alternatives<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-35\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Attention_aux_arnaques\" >Attention aux arnaques<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-36\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Strategies_pour_rembourser_votre_pret_plus_rapidement\" >Strat\u00e9gies pour rembourser votre pr\u00eat plus rapidement<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-37\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/fr\/comprendre-les-prets-hypothecaires-historique-types-et-couts-caches\/#Comprendre_les_mecanismes_hypothecaires\" >Comprendre les m\u00e9canismes hypoth\u00e9caires<\/a><\/li><\/ul><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Prets_hypothecaires_a_taux_fixe_ou_variable_ARM\"><\/span>Pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux fixe ou variable (ARM)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Pendant des d\u00e9cennies, les pr\u00eats \u00e0 taux fixe ont \u00e9t\u00e9 le seul v\u00e9ritable choix. Vous b\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat unique pendant 30 ans. Les paiements sont rest\u00e9s stables. Puis vinrent les <strong>hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable<\/strong> ou ARM dans les ann\u00e9es 1980. Celles-ci ont commenc\u00e9 avec des taux plus bas. Ils sont r\u00e9initialis\u00e9s chaque ann\u00e9e. <\/p>\n<p>Lors du r\u00e9cent boom immobilier, les pr\u00eateurs sont devenus agressifs. Ils proposaient des ARM \u00ab cr\u00e9atifs \u00bb. Ceux-ci avaient de courtes p\u00e9riodes de r\u00e9initialisation. Les taux teaser ont attir\u00e9 les emprunteurs. Il n\u2019y avait aucune limite quant \u00e0 la hauteur dans laquelle le taux pouvait augmenter. Lorsque l\u2019\u00e9conomie s\u2019est effondr\u00e9e, des saisies ont suivi. Depuis 2007, plus de 250 000 Am\u00e9ricains ont \u00e9t\u00e9 saisis chaque mois. En 2010, les saisies avaient touch\u00e9 1 million de foyers. <\/p>\n<p>De nombreux emprunteurs n\u2019ont pas compris ce qu\u2019ils ont sign\u00e9. Une \u00e9tude a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que 35 % des emprunteurs ARM ne savaient pas si leur taux \u00e9tait plafonn\u00e9. C&#8217;est dangereux. Vous devez conna\u00eetre vos conditions. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_fonctionnent_les_prets_hypothecaires_legalement\"><\/span>Comment fonctionnent les pr\u00eats hypoth\u00e9caires l\u00e9galement<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>L\u00e9galement, une hypoth\u00e8que met en gage un bien en garantie d\u2019une dette. En clair, c\u2019est un pr\u00eat. Il s\u2019agit g\u00e9n\u00e9ralement du pr\u00eat le plus important que vous ayez jamais contract\u00e9. <\/p>\n<p>Les pr\u00eats r\u00e9guliers v\u00e9rifient votre cr\u00e9dit et vos revenus. Ils n\u2019ont pas de garantie. Les hypoth\u00e8ques utilisent la maison elle-m\u00eame comme garantie. Aucun paiement ? Le pr\u00eateur prend la maison. <\/p>\n<p>Les banques sont des pr\u00eateurs traditionnels. Vous pouvez faire une demande aupr\u00e8s de votre banque locale. Ou magasinez pour obtenir de meilleurs tarifs. Vous voulez de l&#8217;aide ? Un <strong>courtier hypoth\u00e9caire<\/strong> peut rechercher des pr\u00eateurs pour vous. Mais les banques ne sont pas la seule source. Les coop\u00e9ratives de cr\u00e9dit, les fonds de pension et les agences gouvernementales proposent \u00e9galement ces pr\u00eats. <\/p>\n<p>Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires ont des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Ils ont des conditions. Les dur\u00e9es varient de cinq \u00e0 30 ans. Les frais sont plus \u00e9lev\u00e9s ici qu\u2019ailleurs. Certains frais sont uniques. Les frais de cl\u00f4ture en sont le principal exemple. D\u2019autres se produisent mensuellement. Vous les payez avec votre paiement. <\/p>\n<blockquote>\n<p>\u00ab\u00a0Comprendre les conditions de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire est essentiel, en particulier les pi\u00e8ges des pr\u00eats non traditionnels.\u00a0\u00bb <\/p>\n<\/blockquote>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_la_connaissance_est_importante\"><\/span>Pourquoi la connaissance est importante<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Le krach immobilier nous a montr\u00e9 ce qui arrive lorsque les gens devinent. Ils ont sign\u00e9 des documents qu\u2019ils n\u2019ont pas lus. Ils ont ignor\u00e9 les clauses de r\u00e9initialisation. Ils n\u2019ont pas r\u00e9ussi \u00e0 plafonner les taux. Le r\u00e9sultat fut une reprise de possession massive. <\/p>\n<p>Nous d\u00e9taillerons chaque type de pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Nous vous expliquerons le s\u00e9questre. Nous d\u00e9finirons l\u2019amortissement. Nous \u00e9num\u00e9rerons les co\u00fbts cach\u00e9s. Nous allons commencer par les bases. Qu\u2019est-ce qu\u2019une hypoth\u00e8que r\u00e9ellement ? C\u2019est une promesse soutenue par votre toit. Tenez cette promesse. Connaissez les r\u00e8gles. <\/p>\n<p>Ce n\u2019est pas seulement de la th\u00e9orie. C\u2019est votre capital. Votre abri. Votre plus grand atout. Traitez-le comme tel. <\/p>\n<p>Vous pourriez supposer que les pr\u00eats hypoth\u00e9caires sont une constante depuis que le premier humain a construit un abri. Cela semble logique. Sinon, comment pourrait-on se permettre de vivre ? <\/p>\n<p>La r\u00e9alit\u00e9 est plus compliqu\u00e9e. <\/p>\n<p>Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires modernes tels que nous les connaissons n\u2019existaient que dans les ann\u00e9es 1930. Et \u00e9tonnamment, les banques n\u2019ont pas \u00e9t\u00e9 les pionni\u00e8res. Les compagnies d\u2019assurance ont lanc\u00e9 la tendance. Leur motivation n\u2019\u00e9tait pas altruiste. Ils voulaient acqu\u00e9rir des propri\u00e9t\u00e9s lorsque les emprunteurs faisaient d\u00e9faut. C&#8217;\u00e9tait une strat\u00e9gie pour acqu\u00e9rir des actifs immobiliers.<\/p>\n<p>Puis vint la Federal Housing Administration (FHA). <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_role_de_la_FHA_dans_les_prets_hypothecaires_modernes\"><\/span>Le r\u00f4le de la FHA dans les pr\u00eats hypoth\u00e9caires modernes<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>En 1934, la Grande D\u00e9pression \u00e9touffait encore l\u2019\u00e9conomie. Seuls quatre m\u00e9nages sur dix \u00e9taient propri\u00e9taires d\u2019un logement. Le syst\u00e8me de pr\u00eat existant \u00e9tait bris\u00e9. <\/p>\n<p>Les conditions du pr\u00eat \u00e9taient brutales. <\/p>\n<p>Les pr\u00eateurs ont plafonn\u00e9 les pr\u00eats \u00e0 50 pour cent de la valeur marchande de la propri\u00e9t\u00e9. Les d\u00e9lais de remboursement \u00e9taient courts. Trois \u00e0 cinq ans. Et la fin de ce mandat a \u00e9t\u00e9 marqu\u00e9e par un paiement forfaitaire. <\/p>\n<p>Si vous aviez financ\u00e9 80 pour cent de la valeur de la maison \u00e0 l\u2019\u00e9poque, votre mise de fonds \u00e9tait en r\u00e9alit\u00e9 de 80 pour cent. Vous n&#8217;avez emprunt\u00e9 que 20 pour cent. C\u2019est en arri\u00e8re par rapport \u00e0 aujourd\u2019hui. <\/p>\n<p>Cette structure a contraint la plupart des Am\u00e9ricains \u00e0 rester locataires. <\/p>\n<p>La FHA a tout chang\u00e9. <\/p>\n<p>Ils ont abaiss\u00e9 les exigences en mati\u00e8re de mise de fonds. Ils ont introduit des ratios pr\u00eat\/valeur (LTV) de 80 %, 90 % et plus. Cela a oblig\u00e9 les banques commerciales \u00e0 s\u2019adapter. Les Am\u00e9ricains moyens ont soudainement eu le chemin vers la propri\u00e9t\u00e9. <\/p>\n<p>La FHA a \u00e9galement modifi\u00e9 la mani\u00e8re dont les pr\u00eateurs qualifiaient les emprunteurs. <\/p>\n<p>Avant, il s\u2019agissait souvent de savoir qui l\u2019on connaissait. La FHA exigeait une preuve de capacit\u00e9 r\u00e9elle \u00e0 rembourser. Ils ont prolong\u00e9 les conditions du pr\u00eat. Cinq \u00e0 sept ans sont devenus 15. Puis 30. <\/p>\n<p>La qualit\u00e9 de la construction est \u00e9galement devenue un facteur. La FHA a \u00e9tabli des normes pour la construction de maisons. Aucun pr\u00eat ne serait accord\u00e9 pour des structures qui pourraient s\u2019effondrer avant le remboursement du pr\u00eat. Les pr\u00eateurs commerciaux ont embo\u00eet\u00e9 le pas. <\/p>\n<p>Le changement le plus important a \u00e9t\u00e9 l&#8217;<strong>amortissement<\/strong>. <\/p>\n<p>Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires traditionnels exigeaient uniquement le paiement des int\u00e9r\u00eats. \u00c0 la fin, vous avez pay\u00e9 la totalit\u00e9 du capital. Les saisies \u00e9taient courantes parce que les gens ne pouvaient pas g\u00e9rer le paiement forfaitaire. <\/p>\n<p>L&#8217;amortissement signifiait rembourser le capital \u00e0 chaque paiement. Le solde du pr\u00eat a diminu\u00e9 progressivement. Vous avez rembours\u00e9 la totalit\u00e9 de votre dette au fil du temps. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Decomposer_votre_versement_hypothecaire_mensuel\"><\/span>D\u00e9composer votre versement hypoth\u00e9caire mensuel<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Comprendre la structure des <strong>paiements hypoth\u00e9caires<\/strong> est essentiel pour tout propri\u00e9taire. Il ne s&#8217;agit pas d&#8217;un seul num\u00e9ro. C\u2019est un ensemble de co\u00fbts. <\/p>\n<p>Votre acompte constitue l\u2019argent initial. Cela r\u00e9duit le montant emprunt\u00e9. Vous pouvez en d\u00e9poser autant que vous le souhaitez. La r\u00e9f\u00e9rence traditionnelle est de 20 pour cent. Certains pr\u00eats n\u00e9cessitent aussi peu que 3 \u00e0 5 pour cent. <\/p>\n<p>Plus d\u2019argent mis de c\u00f4t\u00e9 signifie moins \u00e0 financer. Cela r\u00e9duit \u00e9galement votre facture mensuelle. <\/p>\n<p>Le paiement mensuel est g\u00e9n\u00e9ralement suivi par l&#8217;acronyme PITI. <\/p>\n<ul>\n<li><strong>Principal<\/strong>\u00a0:\u00a0le montant total emprunt\u00e9. <\/li>\n<li><strong>Int\u00e9r\u00eats<\/strong>\u00a0: le co\u00fbt de l&#8217;emprunt. Un pourcentage du montant du pr\u00eat. <\/li>\n<li><strong>Taxes<\/strong>\u00a0: Taxes fonci\u00e8res. Souvent d\u00e9tenu dans un compte <strong>s\u00e9questre<\/strong> par le pr\u00eateur jusqu&#8217;\u00e0 l&#8217;\u00e9ch\u00e9ance. <\/li>\n<li><strong>Assurance<\/strong>\u00a0: L&#8217;assurance contre les risques prot\u00e8ge contre les incendies, les temp\u00eates, le vol et les inondations. Si vous disposez de moins de 20 % de capitaux propres, vous aurez peut-\u00eatre \u00e9galement besoin d\u2019une assurance hypoth\u00e9caire priv\u00e9e (PMI). <\/li>\n<\/ul>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_fonctionne_reellement_lamortissement\"><\/span>Comment fonctionne r\u00e9ellement l&#8217;amortissement<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Avec un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe, votre mensualit\u00e9 totale reste \u00e0 peu pr\u00e8s la m\u00eame. La r\u00e9partition entre le capital et les int\u00e9r\u00eats change chaque mois. <\/p>\n<p>Ce remboursement progressif est un <strong>amortissement<\/strong>. <\/p>\n<p>Regardez un calendrier d\u2019amortissement typique sur 30 ans. <\/p>\n<p>Dans les premi\u00e8res ann\u00e9es, vous payez principalement des int\u00e9r\u00eats. <\/p>\n<p>Consid\u00e9rons un pr\u00eat de 100 000 $ \u00e0 6 pour cent. Le paiement mensuel est de 599 $. <\/p>\n<p>La premi\u00e8re ann\u00e9e, environ 500 $ sont consacr\u00e9s aux int\u00e9r\u00eats. Seulement 99 $ r\u00e9duisent le capital. <\/p>\n<p>Il faut attendre la 18e ann\u00e9e pour que le paiement du principal d\u00e9passe le paiement des int\u00e9r\u00eats. <\/p>\n<p>Cela pr\u00e9sente des avantages et des inconv\u00e9nients. <\/p>\n<p>L\u2019avantage est des paiements mensuels g\u00e9rables. Vous ne recevez pas une somme forfaitaire massive \u00e0 la fin. <\/p>\n<p>L&#8217;inconv\u00e9nient est le co\u00fbt total. Vous finissez par payer 215\u00a0838\u00a0$ pour ce pr\u00eat initial de 100\u00a0000\u00a0$. Il faut plus de temps pour cr\u00e9er des <strong>fonds propres<\/strong>. <\/p>\n<p>La valeur nette correspond \u00e0 la valeur de votre maison moins le solde restant du pr\u00eat. <\/p>\n<p>Cela signifie-t-il que les hypoth\u00e8ques fixes sur 30 ans sont mauvaises ?<\/p>\n<p>Pas du tout. Nous les examinerons de plus pr\u00e8s ensuite. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Stabilite_des_prets_hypothecaires_a_taux_fixe_par_rapport_a_la_volatilite_ARM\"><\/span>Stabilit\u00e9 des pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux fixe par rapport \u00e0 la volatilit\u00e9 ARM<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Pendant des d\u00e9cennies, le <strong>hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe<\/strong> sur 30 ans \u00e9tait le seul jeu possible. Il offre une promesse simple : le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ne change jamais. Le paiement du capital et des int\u00e9r\u00eats non plus. Cette stabilit\u00e9 dure 15, 20 ou 30 ans. Les seules variables sont vos imp\u00f4ts fonciers et vos primes d\u2019assurance. Ceux-ci peuvent changer en fonction des \u00e9valuations locales ou des taux du march\u00e9. <\/p>\n<p>Mais le taux que vous fixez d\u00e9pend de l\u2019\u00e9conomie dans son ensemble. Dans une \u00e9conomie en croissance, les taux grimpent. En p\u00e9riode de r\u00e9cession, ils chutent. Les pr\u00eateurs ajustent ces taux de base en fonction de votre pointage de cr\u00e9dit et de la dur\u00e9e du pr\u00eat. <\/p>\n<p>Voici comment les termes se d\u00e9composent si vous choisissez la stabilit\u00e9. <\/p>\n<p><strong>L&#8217;hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe sur 30 ans<\/strong><br>\nC&#8217;est la norme pour une raison. Il offre le paiement mensuel le plus bas possible. Cela lib\u00e8re de la tr\u00e9sorerie. Cependant, c\u2019est vous qui payez le plus d\u2019int\u00e9r\u00eats sur la dur\u00e9e du pr\u00eat. Il y a une lueur d\u2019espoir. Vous pouvez d\u00e9duire ces int\u00e9r\u00eats de vos imp\u00f4ts. Si vous envisagez de rester dans la maison pendant une d\u00e9cennie ou plus, ce confinement \u00e0 long terme vaut souvent le co\u00fbt total. <\/p>\n<p><strong>L&#8217;hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe sur 20 ans<\/strong><br>\nCe sont plus difficiles \u00e0 trouver. Mais le court terme impose une constitution plus rapide des fonds propres. Vos mensualit\u00e9s sont sup\u00e9rieures \u00e0 l\u2019option 30 ans. En \u00e9change, le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est g\u00e9n\u00e9ralement plus bas. Vous payez globalement moins d\u2019int\u00e9r\u00eats. Vous \u00eates propri\u00e9taire de la maison plus t\u00f4t. <\/p>\n<p><strong>L&#8217;hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe sur 15 ans<\/strong><br>\nC\u2019est le chemin le plus rapide vers la propri\u00e9t\u00e9. Il partage les avantages du pr\u00eat sur 20 ans. Gain plus rapide. Des capitaux propres plus \u00e9lev\u00e9s. Tarif inf\u00e9rieur. Mais la mensualit\u00e9 est encore plus \u00e9lev\u00e9e. Vous avez besoin d\u2019un revenu important pour que cela fonctionne sans \u00e9puiser votre budget. <\/p>\n<blockquote>\n<p>Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux fixe offrent une stabilit\u00e9 \u00e0 long terme qui attire les emprunteurs qui envisagent de rester sur place. <\/p>\n<\/blockquote>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_choisir_un_pret_hypothecaire_a_taux_variable\"><\/span>Pourquoi choisir un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux variable ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Un <strong>hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable<\/strong> (ARM) fonctionne diff\u00e9remment. Le taux change. G\u00e9n\u00e9ralement annuellement. Il suit les conditions du march\u00e9. Votre mensualit\u00e9 embo\u00eete le pas. <\/p>\n<p>Pourquoi quelqu\u2019un s\u2019inscrirait-il pour cela ? Parce que le tarif de d\u00e9part est inf\u00e9rieur. Souvent nettement inf\u00e9rieur. M\u00eame lorsque les taux fixes sur 30 ans \u00e9taient proches de leurs plus bas historiques en 2010, les taux ARM \u00e9taient presque un point de pourcentage moins chers. <\/p>\n<p>Les ARM ont \u00e9galement du sens pour les personnes qui savent qu&#8217;ils vont d\u00e9m\u00e9nager. Si vous envisagez de vendre d\u2019ici quelques ann\u00e9es, vous pourrez profiter du faible taux initial avant qu\u2019il ne s\u2019ajuste. <\/p>\n<p>Mais les intentions \u00e9chouent souvent. Lors du boom immobilier, de nombreux emprunteurs pensaient vendre rapidement. Ils sont rest\u00e9s coinc\u00e9s. Ils ont \u00e9t\u00e9 confront\u00e9s \u00e0 un taux de \u00ab r\u00e9initialisation \u00bb qu\u2019ils ne pouvaient pas se permettre. Ils n&#8217;ont pas lu les petits caract\u00e8res. <\/p>\n<p>Si vous envisagez un ARM, vous devez en comprendre la m\u00e9canique. <\/p>\n<p><strong>\u00c0 quelle fr\u00e9quence s&#8217;ajuste-t-il\u00a0?<\/strong><br>\nUn ARM conventionnel s\u2019ajuste chaque ann\u00e9e. Mais il existe des variantes. Vous pouvez trouver des ARM de six mois. ARM d&#8217;un an. ARM de deux ans. <\/p>\n<p>Les ARM hybrides sont populaires. Consid\u00e9rez le <strong>ARM de 5\/1 an<\/strong>. Son taux est fixe pendant cinq ans. Ensuite, il s\u2019ajuste annuellement pour le reste du pr\u00eat. Ou regardez le <strong>3\/3 ans ARM<\/strong>. Fix\u00e9 pour trois ans. Puis ajustement tous les trois ans. <\/p>\n<p><strong>Quels sont les plafonds\u00a0?<\/strong><br>\nLes plafonds sont des limites. Ils vous prot\u00e8gent. Ils dictent jusqu\u2019o\u00f9 le taux peut augmenter.<br>\n* <strong>Les plafonds provisoires<\/strong> limitent la hausse par ajustement.<br>\n* <strong>Les plafonds \u00e0 vie<\/strong> limitent l&#8217;augmentation totale sur la dur\u00e9e du pr\u00eat. <\/p>\n<p>Ne signez jamais un ARM sans majuscules. Sans eux, votre paiement pourrait monter en fl\u00e8che.<\/p>\n<p><strong>Comment le taux est-il d\u00e9termin\u00e9\u00a0?<\/strong><br>\nLes taux ARM sont li\u00e9s aux indices. Il pourrait s\u2019agir de bons du Tr\u00e9sor am\u00e9ricain \u00e0 un an. Certificats de d\u00e9p\u00f4t. Le taux d&#8217;offre interbancaire de Londres (LIBOR). Les pr\u00eateurs prennent cet indice et ajoutent une marge. G\u00e9n\u00e9ralement deux \u00e0 quatre points de pourcentage. <\/p>\n<p>Lorsque l\u2019indice augmente, votre taux augmente. Mais il y a un pi\u00e8ge. Lorsque les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat baissent, votre taux ARM pourrait ne pas l\u2019\u00eatre. La marge reste fixe. L&#8217;index bouge. Lisez le contrat. <\/p>\n<p>Examinons maintenant certaines des options hypoth\u00e9caires les moins courantes, comme les pr\u00eats gouvernementaux, les pr\u00eats hypoth\u00e9caires ballon et les pr\u00eats hypoth\u00e9caires invers\u00e9s. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Au-dela_du_pret_standard_sur_30_ans\"><\/span>Au-del\u00e0 du pr\u00eat standard sur 30 ans<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>La plupart des gens pensent aux pr\u00eats hypoth\u00e9caires en noir sur blanc. Fix\u00e9. R\u00e9glable. Vous connaissez le principe. Mais le march\u00e9 est plus compliqu\u00e9. <\/p>\n<p>Consid\u00e9rez l&#8217;<strong>hypoth\u00e8que ballon<\/strong>. C\u2019est \u00e0 court terme, g\u00e9n\u00e9ralement de cinq \u00e0 sept ans. Mais c\u2019est amorti comme un pr\u00eat sur 30 ans. Vos mensualit\u00e9s semblent minimes. Confortable, m\u00eame. <\/p>\n<p>Puis le ballon frappe. <\/p>\n<p>\u00c0 la fin du terme, vous devez la totalit\u00e9 du capital restant. Nous parlons d\u2019un montant proche du montant initial du pr\u00eat. Si vous ne pouvez pas vendre la maison ou la refinancer instantan\u00e9ment, vous \u00eates coinc\u00e9. C\u2019est un acte de haute voltige sans filet de s\u00e9curit\u00e9. <\/p>\n<p>Ensuite, il y a les <strong>hypoth\u00e8ques invers\u00e9es<\/strong>. Con\u00e7u pour les propri\u00e9taires de 62 ans et plus. La banque vous paie. Contr\u00f4les mensuels. Ou une marge de cr\u00e9dit. Vous empruntez sur fonds propres. <\/p>\n<p>Aucun paiement d\u00fb. Tant que tu restes. Vous n\u2019\u00eates pas oblig\u00e9 de rembourser le pr\u00eat jusqu\u2019\u00e0 ce que vous vendiez, d\u00e9m\u00e9nagiez ou d\u00e9c\u00e9diez. <\/p>\n<p>Mais le pi\u00e8ge ? Les frais de cl\u00f4ture sont \u00e9lev\u00e9s. Et vous devez toujours des imp\u00f4ts fonciers et une assurance hypoth\u00e9caire. Ce n\u2019est pas de l\u2019argent gratuit. C\u2019est du temps emprunt\u00e9. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Options_soutenues_par_le_gouvernement_expliquees\"><\/span>Options soutenues par le gouvernement expliqu\u00e9es<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Trois agences f\u00e9d\u00e9rales soutiennent ces pr\u00eats. Ils ne pr\u00eatent pas d\u2019argent eux-m\u00eames. Ils l&#8217;assurent. <\/p>\n<p>Cela d\u00e9place le risque de la banque vers le gouvernement. Si vous \u00eates par d\u00e9faut ? Le gouvernement couvre la perte. C&#8217;est pourquoi ils offrent de meilleures conditions. <\/p>\n<p><strong>Administration f\u00e9d\u00e9rale du logement (FHA)<\/strong><br>\nG\u00e9r\u00e9 par HUD. Id\u00e9al en cas de mauvais cr\u00e9dit. Le pr\u00eateur sait que le gouvernement les renflouera.<br>\n&#8211; Acompte : seulement 3 pour cent.<br>\n&#8211; Source\u00a0: peut provenir de la famille, d&#8217;employeurs ou d&#8217;organismes caritatifs. <\/p>\n<p><strong>Administration des anciens combattants (VA)<\/strong><br>\nPour les anciens combattants qualifi\u00e9s.<br>\n&#8211; Pas d&#8217;acompte.<br>\n&#8211; Conditions de cr\u00e9dit assouplies.<br>\n&#8211; Sous r\u00e9serve des limites de pr\u00eat du comt\u00e9. <\/p>\n<p><strong>Service de logement rural (RHS)<\/strong><br>\nUne partie de l&#8217;USDA. Pour les acheteurs ruraux et des petites villes.<br>\n&#8211; Des taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat bas.<br>\n&#8211; Pr\u00eats garantis aupr\u00e8s de pr\u00eateurs priv\u00e9s.<br>\n&#8211; Pr\u00eats directs financ\u00e9s par le gouvernement pour les familles \u00e0 faible revenu. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Decryptage_du_TAEG_par_rapport_au_taux_dinteret\"><\/span>D\u00e9cryptage du TAEG par rapport au taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat mentent. <\/p>\n<p>Eh bien, pas exactement. Ils ne racontent tout simplement pas toute l\u2019histoire. Comparer un taux de 7 % sur un pr\u00eat \u00e0 un taux de 6 % sur un autre\u00a0? Vous manquez le point. Litt\u00e9ralement. <\/p>\n<p>La <strong>Truth in Lending Act<\/strong> oblige les pr\u00eateurs \u00e0 divulguer le <strong>Taux annuel en pourcentage (TAEG)<\/strong>. <\/p>\n<p>Pourquoi? Parce que le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ignore les frais. Frais de montage. Points. PMI. Frais de cl\u00f4ture. <\/p>\n<p>APR les inclut tous. <\/p>\n<p>Il s\u2019agit des frais financiers annuels moyens divis\u00e9s par le montant emprunt\u00e9. Exprim\u00e9 en pourcentage. C\u2019est toujours sup\u00e9rieur au taux de note. <\/p>\n<p>Voici le pi\u00e8ge. <\/p>\n<p>Vous voyez deux annonces.<br>\nPr\u00eateur A\u00a0: 7\u00a0% fixe. Un point.<br>\nPr\u00eateur B\u00a0: 7\u00a0% fixe. Z\u00e9ro point. <\/p>\n<p>Un choix facile ? Peut-\u00eatre pas. <\/p>\n<p>Examinons les chiffres.<br>\nMontant du pr\u00eat : 100 000 $.<br>\nPaiement mensuel : 665,30 $. <\/p>\n<p>Le pr\u00eateur A facture un point. Cela fait 1 000 $.<br>\nPlus frais de dossier de 25\u00a0$.<br>\nFrais de traitement de 250\u00a0$.<br>\n750 $ en autres frais de cl\u00f4ture. <\/p>\n<p>Frais totaux : 2 025 $. <\/p>\n<p>Le pr\u00eateur le d\u00e9duit du pr\u00eat. Vous obtenez 97 975 $ en main. Mais vous payez des int\u00e9r\u00eats sur la totalit\u00e9 de 100 000 $.<\/p>\n<p>Pour trouver le co\u00fbt r\u00e9el, calculez le taux qui \u00e9quivaut \u00e0 un paiement de 665,30 $ sur un pr\u00eat de 97\u00a0975 $. <\/p>\n<p>Le TAEG grimpe \u00e0 7,2 pour cent. <\/p>\n<p>Le pr\u00eateur B pourrait para\u00eetre moins cher au d\u00e9part. Mais le TAEG du pr\u00eateur A raconte la vraie histoire. <\/p>\n<p>Des frais inf\u00e9rieurs sont-ils toujours gagnants\u00a0? Pas n\u00e9cessairement. Continuez \u00e0 lire. La relation entre le TAEG et les frais de montage est d\u00e9licate. <\/p>\n<p>Les pr\u00eateurs n\u2019accordent pas de pr\u00eats gratuitement. Ils ont besoin d&#8217;une r\u00e9duction initiale, et c&#8217;est l\u00e0 que les <strong>frais d&#8217;origine<\/strong> entrent en jeu. C&#8217;est le pot-de-vin qu&#8217;ils prennent juste pour traiter vos formalit\u00e9s administratives. Habituellement, il se situe entre 0,5 et 1 % du montant total des pr\u00eats hypoth\u00e9caires am\u00e9ricains. Mais cela peut \u00eatre plus \u00e9lev\u00e9. <\/p>\n<p>Examinons un sc\u00e9nario r\u00e9el pour comprendre pourquoi le tarif annonc\u00e9 est souvent un mensonge. Imaginez que le pr\u00eateur B revendique z\u00e9ro point de r\u00e9duction. \u00c7a a l\u2019air g\u00e9nial, non ? Faux. Ils facturent des frais de montage \u00e9normes de 3 pour cent. Ajoutez les frais de candidature et autres postes de cl\u00f4ture totalisant 3\u00a0820 $, et l\u2019argent r\u00e9el que vous recevez diminue. Si votre pr\u00eat \u00e9tait cens\u00e9 \u00eatre de 100\u00a0000\u00a0$, vous ne repartez qu\u2019avec 96\u00a0180\u00a0$. Le pr\u00eateur facture toujours des int\u00e9r\u00eats sur une plus petite somme d\u2019argent, mais le calcul du TAEG refl\u00e8te cette perte. Le r\u00e9sultat ? Un TAEG de 7,39 pour cent. Le premier pr\u00eateur aurait peut-\u00eatre sembl\u00e9 moins cher au d\u00e9part, mais celui-ci vous co\u00fbte simplement plus cher en frais cach\u00e9s. <\/p>\n<p>Ne vous laissez pas berner par le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat global. C\u2019est un outil marketing. Regardez le taux annuel effectif global (TAEG). C\u2019est le seul chiffre qui dit la v\u00e9rit\u00e9 sur le co\u00fbt total d\u2019un emprunt. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quentre-t-il_dans_le_calcul_du_TAEG\"><\/span>Qu&#8217;entre-t-il dans le calcul du TAEG\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Le TAEG n\u2019est pas seulement un int\u00e9r\u00eat. Il s\u2019agit d\u2019un ensemble de frais regroup\u00e9s en un seul pourcentage. Pour comparer \u00e9quitablement les pr\u00eateurs, vous devez savoir ce qu\u2019il y a \u00e0 l\u2019int\u00e9rieur de ce sac. La plupart de ces co\u00fbts ne sont pas n\u00e9gociables, ce qui signifie que vous ne pouvez pas les n\u00e9gocier. <\/p>\n<p>Les inclusions typiques dans le chiffre APR sont\u00a0: <\/p>\n<ul>\n<li>Frais de montage <\/li>\n<li>Points de r\u00e9duction <\/li>\n<li>Frais de rachat <\/li>\n<li>Int\u00e9r\u00eats hypoth\u00e9caires pay\u00e9s d&#8217;avance <\/li>\n<li>Primes d&#8217;assurance hypoth\u00e9caire (le cas \u00e9ch\u00e9ant) <\/li>\n<li>Frais de dossier <\/li>\n<li>Frais de souscription <\/li>\n<\/ul>\n<p>Certains co\u00fbts sont des frais fixes factur\u00e9s par des tiers, comme l\u2019assurance titres et les \u00e9valuations de la maison. Ceux-ci font partie des frais de cl\u00f4ture mais n\u2019ont pas toujours un impact sur le TAEG de la m\u00eame mani\u00e8re que les propres frais du pr\u00eateur. La cl\u00e9 est de demander une panne. Vous n\u2019\u00eates pas oblig\u00e9 de faire le calcul vous-m\u00eame. Le pr\u00eateur est l\u00e9galement tenu de fournir la v\u00e9rit\u00e9 f\u00e9d\u00e9rale sur la divulgation des pr\u00eats. Ce document pr\u00e9cise le TAEG. Votre travail consiste \u00e0 le lire, pas seulement \u00e0 le signer. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_le_montant_et_le_calendrier_du_pret_sont_importants\"><\/span>Pourquoi le montant et le calendrier du pr\u00eat sont importants<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>L&#8217;impact de ces frais change en fonction du montant que vous empruntez et de la dur\u00e9e de votre s\u00e9jour. <\/p>\n<p>Plus le pr\u00eat est important, moins ces frais fixes p\u00e8sent sur votre TAEG. Si vous empruntez 500\u00a0000\u00a0$, des frais de cl\u00f4ture de 2\u00a0000\u00a0$ constituent une erreur d\u2019arrondi. Si vous empruntez 200 000 $, ces m\u00eames 2 000 $ repr\u00e9sentent une part importante de vos capitaux propres. <\/p>\n<p>Ensuite, il y a la chronologie. Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires sont des produits sur 30 ans, mais peu de gens vivent dans leur maison pendant 30 ans. Si vous payez des points de r\u00e9duction pour baisser votre tarif, vous pariez sur une propri\u00e9t\u00e9 \u00e0 long terme. Payer des points \u00e0 l&#8217;avance pour \u00e9conomiser sur les mensualit\u00e9s\u00a0? C\u2019est une analyse du seuil de rentabilit\u00e9. <\/p>\n<p>Si vous refinancez ou vendez apr\u00e8s trois ans, ces points initiaux pourraient vous co\u00fbter plus cher que les \u00e9conomies mensuelles. Vous ne les r\u00e9cup\u00e9rez jamais. Votre taux d\u2019int\u00e9r\u00eat effectif monte en fl\u00e8che parce que vous avez pay\u00e9 un escompte sur un pr\u00eat que vous <\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter\" src=\"https:\/\/zprim.com.ua\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/a8490a74c8894c44936ee1508538c98f.jpg\" alt=\"\"> <\/p>\n<p>Les pr\u00eateurs examinent avant tout un chiffre : votre ratio dette\/revenu (DTI). La plupart souhaitent voir un <strong>ratio dette\/revenu de 28\/36<\/strong>. C\u2019est un raccourci pour deux limites. Pas plus de 28 pour cent de votre revenu mensuel brut est consacr\u00e9 aux frais de logement. Pas plus de 36 pour cent sont consacr\u00e9s \u00e0 <em>toutes<\/em> les dettes mensuelles combin\u00e9es. <\/p>\n<p>Cela comprend l\u2019hypoth\u00e8que que vous demandez ainsi que les pr\u00eats automobiles, les pr\u00eats \u00e9tudiants, les minimums de carte de cr\u00e9dit et toute autre dette \u00e0 long terme. Les r\u00e8gles peuvent l\u00e9g\u00e8rement varier en fonction du montant de votre mise de fonds ou du type de pr\u00eat, mais la r\u00e9f\u00e9rence 28\/36 reste la norme de l&#8217;industrie pour se qualifier. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_votre_revenu_mensuel_limite_votre_pret_hypothecaire\"><\/span>Comment votre revenu mensuel limite votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>D\u00e9composons les calculs pour que vous ne deviniez pas. Supposons que vous gagniez 35 000 $ par an. Cela \u00e9quivaut \u00e0 environ 2 916 $ de revenu mensuel brut. <\/p>\n<p>Si vous envisagez une maison avec un versement hypoth\u00e9caire mensuel de 800 $, vous \u00eates en s\u00e9curit\u00e9 sur le plan du logement. 800 $ repr\u00e9sentent environ 27 pour cent de ces 2 916 $. Il se situe sous le plafond de 28 pour cent. <\/p>\n<p>Mais que se passe-t-il lorsque vous ajoutez vos autres dettes ? Supposons que vous ayez un paiement de voiture de 200\u00a0$ et un pr\u00eat \u00e9tudiant de 115\u00a0$. Cela repr\u00e9sente 315 $ d\u2019obligations mensuelles suppl\u00e9mentaires. <\/p>\n<p>Ajoutez cela \u00e0 l\u2019hypoth\u00e8que de 800 $. Votre dette mensuelle totale est de 1\u00a0115\u00a0$. D\u00e9sormais, 1 115 $ repr\u00e9sentent environ 38 % de votre revenu brut. <\/p>\n<p>Votre ratio ressemble \u00e0 27\/38. La partie bo\u00eetier est bien. La partie dette totale ne l\u2019est pas. Les pr\u00eateurs utilisent g\u00e9n\u00e9ralement le moindre des deux nombres pour d\u00e9terminer votre limite d\u2019admissibilit\u00e9 \u2013 dans ce cas, la limite de 28 % pour le logement. \u00c9tant donn\u00e9 que votre dette totale d\u00e9passe 36 pour cent, vous pourriez \u00eatre refus\u00e9 ou oblig\u00e9 de fournir une mise de fonds plus importante pour r\u00e9duire le solde hypoth\u00e9caire mensuel. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_lapprobation_du_preteur_ne_signifie_pas_que_vous_pouvez_vous_le_permettre\"><\/span>Pourquoi l\u2019approbation du pr\u00eateur ne signifie pas que vous pouvez vous le permettre<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>C\u2019est ici que les bricoleurs se font souvent br\u00fbler. Le pr\u00eateur vous indique \u00e0 quoi vous <em>\u00eates admissible<\/em>. Ils ne vous disent pas ce que vous pouvez <em>vous permettre<\/em>. <\/p>\n<p>Leur calcul ignore votre facture d&#8217;\u00e9picerie. Il ignore votre gaz. Il ignore ce passe-temps co\u00fbteux que vous envisagez d\u2019abandonner l\u2019ann\u00e9e prochaine. Il ne sait pas si vous \u00e9conomisez pour une r\u00e9novation ou pour une nouvelle voiture dans cinq ans. <\/p>\n<p>Un pr\u00eateur pourrait dire que vous \u00eates admissible \u00e0 un versement hypoth\u00e9caire de 1 400 $. Ce chiffre semble r\u00e9el. Mais si votre budget r\u00e9el ne permet que 1 200 $ apr\u00e8s la nourriture et les services publics, vous vivez en sursis. Surtout si vos revenus ne devraient pas augmenter consid\u00e9rablement au cours des prochaines ann\u00e9es. <\/p>\n<p>Utilisez un calculateur d\u2019abordabilit\u00e9 hypoth\u00e9caire. Ex\u00e9cutez les chiffres vous-m\u00eame. Ne comptez pas sur la lettre de \u00ab qualification \u00bb du pr\u00eateur comme feu vert pour d\u00e9penser jusqu\u2019au dernier dollar du montant approuv\u00e9 de votre pr\u00eat. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"La_realite_actuelle_du_marche_du_credit\"><\/span>La r\u00e9alit\u00e9 actuelle du march\u00e9 du cr\u00e9dit<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Il est plus difficile aujourd\u2019hui d\u2019obtenir un pr\u00eat hypoth\u00e9caire que lors du boom immobilier. \u00c0 l\u2019\u00e9poque, les acheteurs motiv\u00e9s pouvaient souvent trouver du cr\u00e9dit quelle que soit leur sant\u00e9 financi\u00e8re. Cette \u00e9poque est r\u00e9volue. <\/p>\n<p>Le march\u00e9 du cr\u00e9dit est tendu depuis des ann\u00e9es. Les pr\u00eateurs r\u00e9servent leurs meilleurs taux d\u2019int\u00e9r\u00eat aux emprunteurs qui semblent les plus s\u00fbrs. Cela signifie des cotes de cr\u00e9dit \u00e9lev\u00e9es, g\u00e9n\u00e9ralement entre 760 et 850. Cela signifie \u00e9galement un acompte important, souvent 10 \u00e0 20 % du prix d&#8217;achat. <\/p>\n<p>Si vous manquez de stabilit\u00e9, vous pourrez quand m\u00eame obtenir un pr\u00eat, mais le co\u00fbt sera plus \u00e9lev\u00e9. Vous devrez peut-\u00eatre magasiner de mani\u00e8re plus agressive ou accepter un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9 pour compenser le risque. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Verification_de_lemploi_et_du_revenu\"><\/span>V\u00e9rification de l&#8217;emploi et du revenu<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les pr\u00eateurs ont besoin d\u2019une preuve de stabilit\u00e9. Ils examineront vos ant\u00e9c\u00e9dents professionnels et votre rapport de cr\u00e9dit pour \u00e9valuer la probabilit\u00e9 de remboursement.<\/p>\n<p><strong>Historique d&#8217;emploi<\/strong><br>\nIls souhaitent b\u00e9n\u00e9ficier d&#8217;un emploi stable aupr\u00e8s d&#8217;un seul employeur au cours des deux derni\u00e8res ann\u00e9es. \u00catre dans le m\u00eame domaine pendant deux ans est g\u00e9n\u00e9ralement acceptable si vous avez chang\u00e9 d&#8217;emploi. Si vous avez des revenus provenant d&#8217;un travail \u00e0 temps partiel, d&#8217;heures suppl\u00e9mentaires, de primes ou d&#8217;un travail ind\u00e9pendant, cela compte. Mais il doit avoir un historique document\u00e9 de deux ans. Si vous ne respectez pas ces minimums, vous n\u2019avez pas de chance. Vous devrez peut-\u00eatre simplement parler \u00e0 davantage de pr\u00eateurs ou vous attendre \u00e0 des conditions moins favorables. <\/p>\n<p><strong>Historique de cr\u00e9dit<\/strong><br>\nLa stabilit\u00e9 des paiements est essentielle. Les pr\u00eateurs examinent attentivement les deux derni\u00e8res ann\u00e9es de votre historique de cr\u00e9dit. Ils accordent une attention particuli\u00e8re aux \u00e9ventuels paiements de loyer ou d\u2019hypoth\u00e8que en retard de plus de 30 jours. Ils examinent \u00e9galement les paiements en retard par carte de cr\u00e9dit au cours des six derniers mois. Une tendance aux paiements manqu\u00e9s est un signal d\u2019alarme qui peut faire d\u00e9railler votre demande. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Documents_dont_vous_avez_besoin_pour_une_demande_de_pret_hypothecaire\"><\/span>Documents dont vous avez besoin pour une demande de pr\u00eat hypoth\u00e9caire<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Vous ne pouvez pas piloter cette partie. Le pr\u00eateur exigera une pile sp\u00e9cifique de documents. Les avoir pr\u00eats acc\u00e9l\u00e8re le processus et vous \u00e9vite de manquer une date limite. <\/p>\n<p>Voici la liste de contr\u00f4le typique\u00a0: <\/p>\n<ul>\n<li><strong>Fonds des frais de cl\u00f4ture<\/strong>\u00a0: Preuve d&#8217;argent disponible pour les frais de cl\u00f4ture. <\/li>\n<li><strong>Contrat de vente<\/strong>\u00a0: Le contrat compl\u00e9t\u00e9 et sign\u00e9 par les acheteurs et les vendeurs. <\/li>\n<li><strong>Num\u00e9ros de s\u00e9curit\u00e9 sociale<\/strong>\u00a0: Pour tous les candidats. <\/li>\n<li><strong>Historique des adresses<\/strong>\u00a0: adresses compl\u00e8tes des deux derni\u00e8res ann\u00e9es, y compris les noms des propri\u00e9taires et les adresses de toutes les locations. <\/li>\n<li><strong>Dossiers d&#8217;emploi<\/strong>\u00a0: noms, adresses et tous les revenus gagn\u00e9s par les employeurs au cours des 24 derniers mois. <\/li>\n<li><strong>Formulaires W-2<\/strong>\u00a0: Pour les deux ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dant votre demande. <\/li>\n<li><strong>Boutons de paie<\/strong>\u00a0: votre talon le plus r\u00e9cent indiquant les revenus cumulatifs de l&#8217;ann\u00e9e. <\/li>\n<li><strong>D\u00e9tails de la dette<\/strong>\u00a0: noms, adresses, num\u00e9ros de compte, paiements mensuels et soldes courants pour tous les pr\u00eats et comptes de charges. <\/li>\n<li><strong>Relev\u00e9s d&#8217;actifs<\/strong>\u00a0: noms, adresses, num\u00e9ros de compte et soldes de tous les comptes de d\u00e9p\u00f4t, ch\u00e8ques, \u00e9pargne, actions et obligations. <\/li>\n<li><strong>Relev\u00e9s r\u00e9cents<\/strong>\u00a0: les trois derniers relev\u00e9s pour tous les comptes de d\u00e9p\u00f4t, actions et obligations. <\/li>\n<li><strong>Revenu de pension alimentaire<\/strong>\u00a0: Si vous d\u00e9pendez d&#8217;une pension alimentaire pour enfants ou d&#8217;une pension alimentaire, apportez les dossiers judiciaires et les ch\u00e8ques annul\u00e9s attestant du re\u00e7u du paiement. <\/li>\n<\/ul>\n<p>Une liste plus d\u00e9taill\u00e9e est disponible aupr\u00e8s de votre pr\u00eateur ou de votre avocat final. Ils pr\u00e9ciseront \u00e9galement quels documents sont n\u00e9cessaires lors de la cl\u00f4ture effective du pr\u00eat. Nous aborderons cette derni\u00e8re \u00e9tape dans la section suivante. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Prequalification_vs_pre-approbation_connaitre_la_difference\"><\/span>Pr\u00e9qualification vs pr\u00e9-approbation\u00a0: conna\u00eetre la diff\u00e9rence<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Ces termes sont souvent utilis\u00e9s de mani\u00e8re interchangeable, mais ils d\u00e9signent deux choses tr\u00e8s diff\u00e9rentes dans le processus d\u2019achat d\u2019une maison. <\/p>\n<p><strong>La pr\u00e9qualification<\/strong> est une estimation vague. Vous communiquez \u00e0 un pr\u00eateur vos informations sur vos revenus, vos dettes et votre cr\u00e9dit. Ils vous donnent une id\u00e9e approximative de ce que vous pourriez vous permettre. Aucun gros travail n\u2019est fait. <\/p>\n<p><strong>L&#8217;approbation pr\u00e9alable<\/strong> est un engagement s\u00e9rieux. Le pr\u00eateur extrait votre rapport de cr\u00e9dit. Ils v\u00e9rifient vos revenus. Ils v\u00e9rifient votre ratio DTI avec des donn\u00e9es r\u00e9elles. Ils font les d\u00e9marches. <\/p>\n<p>Obtenir une pr\u00e9approbation vous rapproche beaucoup plus du pr\u00eat r\u00e9el. Cela montre aux vendeurs que vous \u00eates un acheteur s\u00e9rieux. Cela vous prot\u00e8ge \u00e9galement des surprises. Si vous n\u2019avez pas v\u00e9rifi\u00e9 votre propre rapport de cr\u00e9dit, obtenir d\u2019abord une approbation pr\u00e9alable permet au pr\u00eateur de d\u00e9tecter toute erreur ou probl\u00e8me avant que vous ne tombiez amoureux d\u2019une maison. <\/p>\n<p>Apprenez-en davantage sur l\u2019impact de ces \u00e9tapes sur votre pouvoir d\u2019achat. <\/p>\n<p>Vous pensez que vous payez juste pour la maison. Vous avez tort. Le co\u00fbt total de possession d\u2019une maison comprend bien plus que votre versement hypoth\u00e9caire mensuel. Une fois que vous avez sign\u00e9 ce contrat de vente, le processus de cl\u00f4ture commence.<\/p>\n<p>Ce n\u2019est pas seulement de la paperasse. C\u2019est un transfert l\u00e9gal. L&#8217;acte est transf\u00e9r\u00e9 \u00e0 votre nom. Une assurance titres est \u00e9mise. Les documents de financement sont tamponn\u00e9s et envoy\u00e9s au registraire du comt\u00e9. Puisqu\u2019il s\u2019agit d\u2019un \u00e9v\u00e9nement juridique, vous avez g\u00e9n\u00e9ralement besoin d\u2019un avocat ou d\u2019un tiers d\u00e9tenteur d\u2019un s\u00e9questre pour surveiller les choses. Et regarder les roues tourner co\u00fbte de l\u2019argent. Beaucoup. <\/p>\n<p>Ces frais s&#8217;ajoutent \u00e0 ce que nous appelons des <strong>frais de cl\u00f4ture<\/strong>. Ils sont r\u00e9els. Ils sont cons\u00e9quents. Et ils varient \u00e9norm\u00e9ment selon l\u2019endroit o\u00f9 vous vivez. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_les_frais_de_cloture_varient_autant\"><\/span>Pourquoi les frais de cl\u00f4ture varient autant<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Si vous habitez dans une zone \u00e0 fiscalit\u00e9 \u00e9lev\u00e9e, vos co\u00fbts augmentent. Aussi simple que \u00e7a. Les agents immobiliers, les pr\u00eateurs et les avocats ont des bar\u00e8mes d\u2019honoraires diff\u00e9rents selon les march\u00e9s. Ne vous attendez pas \u00e0 des prix uniformes. <\/p>\n<p>En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, vous paierez entre 3 et 6 pour cent du montant total de votre pr\u00eat en frais de cl\u00f4ture. Faisons le calcul. Si vous avez un pr\u00eat de 100 000 $, vous devrez payer entre 3 000 et 6 000 $ de frais suppl\u00e9mentaires. Juste pour conclure l&#8217;affaire. <\/p>\n<p>Vous pouvez combattre cela. Tu devrais lutter contre \u00e7a. <\/p>\n<p>La loi sur les proc\u00e9dures de r\u00e8glement immobilier (RESPA) est de votre c\u00f4t\u00e9. Les pr\u00eateurs doivent vous donner une estimation de bonne foi de ces co\u00fbts dans les trois jours suivant la r\u00e9ception de votre demande. Lisez ce document. Recherchez les frais que vous pouvez r\u00e9duire. Vous pouvez n\u00e9gocier avec le pr\u00eateur. Vous pouvez demander au vendeur d\u2019en payer une partie. Faites le travail. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Les_trois_tranches_de_frais\"><\/span>Les trois tranches de frais<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Pour comprendre ce que vous payez, regroupez les frais en trois cat\u00e9gories. <\/p>\n<ol>\n<li>Le co\u00fbt r\u00e9el d\u2019obtention du pr\u00eat. <\/li>\n<li>Les frais de transfert de propri\u00e9t\u00e9 du bien. <\/li>\n<li>Imp\u00f4ts pay\u00e9s aux gouvernements \u00e9tatiques et locaux. <\/li>\n<\/ol>\n<p>Nous d\u00e9composons maintenant le premier seau. Ce sont les frais factur\u00e9s par les pr\u00eateurs pour vous faire parvenir votre argent. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Frais_de_traitement_et_devaluation\"><\/span>Frais de traitement et d&#8217;\u00e9valuation<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Commencez par les <strong>frais de traitement<\/strong>. Cela couvre les d\u00e9marches initiales. La demande. L&#8217;acc\u00e8s au rapport de cr\u00e9dit. Habituellement, cela co\u00fbte entre 400 et 550 dollars. M\u00e9fiez-vous des divisions cach\u00e9es. Parfois, le pr\u00eateur r\u00e9pertorie les frais de rapport de cr\u00e9dit s\u00e9par\u00e9ment des frais de traitement. C&#8217;est le m\u00eame prix, juste indiqu\u00e9 deux fois. Comparez soigneusement les pr\u00eateurs. <\/p>\n<p>Vient ensuite l&#8217;<strong>\u00e9valuation<\/strong>. Le pr\u00eateur doit savoir que la propri\u00e9t\u00e9 vaut ce que vous payez. Ils envoient un \u00e9valuateur ind\u00e9pendant. Cette personne compare votre maison \u00e0 des propri\u00e9t\u00e9s similaires dans le quartier. Cela co\u00fbte environ 250 $ ou plus, selon le prix de la maison. <\/p>\n<blockquote>\n<p>&#8220;Une \u00e9valuation compare la valeur de la propri\u00e9t\u00e9 \u00e0 des propri\u00e9t\u00e9s similaires dans le m\u00eame quartier.&#8221; <\/p>\n<\/blockquote>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Points_dorigine_et_de_remise\"><\/span>Points d&#8217;origine et de remise<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les pr\u00eateurs facturent souvent des <strong>frais de montage<\/strong>. Ceci est distinct des frais de traitement. Il couvre le travail suppl\u00e9mentaire li\u00e9 \u00e0 la pr\u00e9paration de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Il peut s&#8217;agir d&#8217;un montant forfaitaire. Ou un pourcentage de l&#8217;hypoth\u00e8que. <\/p>\n<p>Soyez prudent avec la version en pourcentage. S\u2019ils facturent au pourcentage, il s\u2019agit souvent d\u2019un \u00ab point de r\u00e9duction \u00bb d\u00e9guis\u00e9. Cela modifie vos implications fiscales. Cela change votre co\u00fbt total. Demandez au pr\u00eateur exactement quels sont ces frais. Ne pr\u00e9sumez pas. <\/p>\n<p>Cela conduit \u00e0 des <strong>points de r\u00e9duction<\/strong>. Acheter des points signifie que vous rachetez votre taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Un point \u00e9quivaut \u00e0 un pour cent du montant du pr\u00eat. Vous payez cela lorsque le pr\u00eat est approuv\u00e9 ou \u00e0 la cl\u00f4ture. <\/p>\n<p>Est-ce que cela a du sens ? Souvent, oui. L\u2019achat de points peut vous faire \u00e9conomiser des milliers de dollars en int\u00e9r\u00eats pendant la dur\u00e9e du pr\u00eat. Comparer les prix. D\u00e9couvrez quels pr\u00eateurs offrent des points. Certains vous permettent d\u2019ajouter le co\u00fbt \u00e0 votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire. D\u2019autres veulent qu\u2019il soit pay\u00e9 d\u2019avance. Vous pouvez \u00e9galement d\u00e9duire ces points de votre imp\u00f4t f\u00e9d\u00e9ral sur le revenu. V\u00e9rifiez les r\u00e8gles. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Frais_de_preparation_des_documents\"><\/span>Frais de pr\u00e9paration des documents<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Enfin, il y a les <strong>frais de pr\u00e9paration des documents<\/strong>. Cela couvre la montagne de paperasse. Le pr\u00eateur, l&#8217;avocat ou la soci\u00e9t\u00e9 de d\u00e9p\u00f4t fiduciaire facturent ces frais. Il finance le travail de cr\u00e9ation et d\u2019organisation de toutes ces formes juridiques. <\/p>\n<p>Habituellement, c\u2019est un tarif forfaitaire. Parfois, il s\u2019agit d\u2019un pourcentage du montant du pr\u00eat. Ce pourcentage est g\u00e9n\u00e9ralement inf\u00e9rieur \u00e0 un pour cent. Cela peut \u00eatre inclus dans vos frais de dossier ou dans les honoraires de votre avocat. S\u2019il est r\u00e9pertori\u00e9 s\u00e9par\u00e9ment, assurez-vous qu\u2019il ne vous facture pas deux fois. <\/p>\n<p>Ce n\u2019est qu\u2019un d\u00e9but. Il y a plus de frais. Plus d&#8217;astuces. Plus d&#8217;endroits pour \u00e9conomiser de l&#8217;argent si vous savez o\u00f9 chercher. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Realites_juridiques_et_dinspection\"><\/span>R\u00e9alit\u00e9s juridiques et d&#8217;inspection<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les honoraires d&#8217;avocat ne sont pas qu&#8217;une suggestion. Vous et votre pr\u00eateur les paierez. Votre avocat \u00e9tablit les documents. Ils ont organis\u00e9 la cl\u00f4ture correctement. Vous avez besoin de repr\u00e9sentation. Votre avocat de cl\u00f4ture prot\u00e8ge vos int\u00e9r\u00eats. Ils pourraient \u00eatre \u00e0 la table. Ou ils pourraient le faciliter \u00e0 distance. <\/p>\n<p>Le processus est sp\u00e9cifique. L&#8217;avocat per\u00e7oit les honoraires. Ils vous transf\u00e8rent l&#8217;acte. Ils paient vos imp\u00f4ts et factures de services publics impay\u00e9s. Ils se paient. Ils paient d&#8217;autres frais de cl\u00f4ture. Tout le reste revient au vendeur. <\/p>\n<p>Attendez-vous \u00e0 ce que les <strong>honoraires d&#8217;avocat<\/strong> se situent entre 500\u00a0$ et 1\u00a0000\u00a0$ ou plus. Le prix d\u00e9pend de la valeur de la propri\u00e9t\u00e9. Cela d\u00e9pend aussi du caract\u00e8re compliqu\u00e9 de la vente. La complexit\u00e9 co\u00fbte de l\u2019argent. <\/p>\n<p>Les inspections ne sont pas n\u00e9gociables. Votre pr\u00eateur exigera une inspection de la maison. Ils ont besoin de preuves que la structure est solide. Il leur faut la preuve qu\u2019il n\u2019y a pas de termites. Les insectes destructeurs comptent. <\/p>\n<p>Si votre propri\u00e9t\u00e9 utilise un puits, vous devez tester l&#8217;eau. L\u2019eau du robinet de la ville n\u2019en a pas besoin. Eh bien, l\u2019eau le fait. Parfois, le test porte uniquement sur la quantit\u00e9. Il v\u00e9rifie s&#8217;il y a suffisamment d&#8217;eau pour atteindre la maison. La qualit\u00e9 pourrait \u00eatre ignor\u00e9e. <\/p>\n<p>Ne sautez pas le contr\u00f4le de qualit\u00e9. Si le pr\u00eateur v\u00e9rifie uniquement la quantit\u00e9, engagez votre propre test. Vous vivez dans la maison. Buvez l&#8217;eau. Testez vous-m\u00eame la qualit\u00e9. <\/p>\n<p>L&#8217;assurance est obligatoire. Vous avez besoin d\u2019une assurance habitation. Vous avez besoin d\u2019une assurance contre les risques. La plupart des \u00c9tats exigent ces politiques \u00e0 la cl\u00f4ture. Vous devez payer d\u2019avance la prime de la premi\u00e8re ann\u00e9e. Cela prot\u00e8ge votre investissement. Cela prot\u00e8ge \u00e9galement celui du pr\u00eateur. Si la maison br\u00fble, l\u2019argent est l\u00e0. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_cout_de_possession_et_la_securite\"><\/span>Le co\u00fbt de possession et la s\u00e9curit\u00e9<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>L\u2019assurance hypoth\u00e9caire priv\u00e9e (PMI) est un pi\u00e8ge si l\u2019on n\u2019y prend pas garde. Si votre mise de fonds est inf\u00e9rieure \u00e0 20 % de la valeur de la maison, vous d\u00e9clenchez le PMI. Cela prot\u00e8ge le pr\u00eateur. Il les couvre en cas de d\u00e9faut de paiement. <\/p>\n<p>Les primes sont ajout\u00e9es \u00e0 votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire mensuel. Ils vont sur le m\u00eame compte s\u00e9questre. Vos imp\u00f4ts et vos paiements d\u2019assurance nagent \u00e9galement dans ce bassin. Vous payez ces primes jusqu&#8217;\u00e0 ce que vous atteigniez 20 ou 25 pour cent de capitaux propres. <\/p>\n<p>Parfois, ils restent. Ils peuvent durer toute la dur\u00e9e du pr\u00eat. Ne pr\u00e9sumez pas qu\u2019ils disparaissent automatiquement. Lisez les petits caract\u00e8res. <\/p>\n<p>Les enqu\u00eates sont une autre exigence du pr\u00eateur. De nombreux pr\u00eateurs exigent une enqu\u00eate fonci\u00e8re ind\u00e9pendante. Pourquoi? Pour v\u00e9rifier les changements. De nouvelles structures. Empi\u00e8tements. Le voisin a-t-il construit une cl\u00f4ture au-dessus de la limite de propri\u00e9t\u00e9 depuis le dernier arpentage\u00a0? <\/p>\n<p>Ces enqu\u00eates co\u00fbtent entre 250 et 500 dollars. C\u2019est un petit prix pour \u00e9viter un litige de cl\u00f4ture avec votre voisin. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Calendrier_titre_et_pieges_fiscaux\"><\/span>Calendrier, titre et pi\u00e8ges fiscaux<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s d\u2019avance sont un co\u00fbt sournois. Votre premier versement hypoth\u00e9caire n\u2019est pas d\u00fb avant six \u00e0 huit semaines. Mais les int\u00e9r\u00eats commencent \u00e0 courir le jour de la cl\u00f4ture. Le pr\u00eateur calcule les int\u00e9r\u00eats pour cette fraction de mois. Vous le payez d&#8217;avance.<\/p>\n<p>Planifiez votre cl\u00f4ture de mani\u00e8re strat\u00e9gique. Visez la fin du mois. Cela r\u00e9duit les int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s d\u2019avance que vous devez. Quelques jours de diff\u00e9rence peuvent en sauver des centaines. Ne laissez pas d&#8217;argent sur la table. <\/p>\n<p>Les frais d\u2019enregistrement des actes sont simples. Ils co\u00fbtent g\u00e9n\u00e9ralement environ 50 $. Cela paie le greffier du comt\u00e9. Ils enregistrent l&#8217;acte. Ils enregistrent l&#8217;hypoth\u00e8que. Ils mettent \u00e0 jour les informations de facturation des taxes fonci\u00e8res. Sans cela, vous n\u2019\u00eates pas l\u00e9galement propri\u00e9taire de la maison. <\/p>\n<p>Les recherches de titres sont essentielles. Une soci\u00e9t\u00e9 de titres examine les archives publiques. Ils regardent les actes. Actes de d\u00e9c\u00e8s. Jugements des tribunaux. Liens. Concours de testaments. Tout ce qui affecte les droits de propri\u00e9t\u00e9. <\/p>\n<p>Cette \u00e9tape garantit que personne d\u2019autre n\u2019a de r\u00e9clamation. Les frais varient de 300 $ \u00e0 600 $. Ils sont souvent bas\u00e9s sur un pourcentage du co\u00fbt de la propri\u00e9t\u00e9. Ne sautez pas \u00e7a. Un mauvais titre peut vous co\u00fbter la maison. <\/p>\n<p>L\u2019assurance titres soutient la recherche. Si la soci\u00e9t\u00e9 de titres manque quelque chose, vous \u00eates couvert. L\u2019assurance titres vous prot\u00e8ge du paiement d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire sur une maison dont vous n\u2019\u00eates pas l\u00e9galement propri\u00e9taire. <\/p>\n<p>Les pr\u00eateurs l\u2019exigent. Vous devriez \u00e9galement avoir votre propre politique. Il s\u2019agit de frais uniques. Elle couvre la propri\u00e9t\u00e9 aussi longtemps que vous ou vos h\u00e9ritiers en \u00eates propri\u00e9taires. <\/p>\n<p>L\u2019assurance titres du pr\u00eateur co\u00fbte entre 0,2 et 0,5 pour cent du montant du pr\u00eat. L\u2019assurance titres du propri\u00e9taire co\u00fbte entre 0,3 et 0,6 pour cent. C&#8217;est l&#8217;un des types d&#8217;assurance les moins chers. <\/p>\n<p>Si l&#8217;ancien propri\u00e9taire n&#8217;a d\u00e9tenu le titre que quelques ann\u00e9es, demandez un tarif \u00ab r\u00e9\u00e9dition \u00bb. Il est g\u00e9n\u00e9ralement inf\u00e9rieur au tarif r\u00e9gulier. Enregistrez l\u00e0 o\u00f9 vous le pouvez. <\/p>\n<p>Les taxes de cl\u00f4ture varient selon les \u00c9tats. Vous pourriez payer trois \u00e0 huit mois d\u2019imp\u00f4ts d\u2019avance. Ou vous placez de l&#8217;argent sur un compte s\u00e9questre. Ceux-ci incluent les taxes scolaires au prorata. Taxes municipales. Autres pr\u00e9l\u00e8vements obligatoires. <\/p>\n<p>N\u00e9gociez si possible. Dans certains cas, vous pouvez partager les taxes avec le vendeur. Vous payez pour les mois apr\u00e8s la fermeture. Le vendeur paie les mois avant la cl\u00f4ture. Le point de partage est la date de cl\u00f4ture. C&#8217;est juste. C&#8217;est la norme. Mais il faut demander. <\/p>\n<p>La facture continue d&#8217;arriver. M\u00eame apr\u00e8s la fermeture, il y a plus. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_PMI_vous_permet_dacheter_avec_moins_de_mise_de_fonds\"><\/span>Comment PMI vous permet d&#8217;acheter avec moins de mise de fonds<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>L\u2019assurance hypoth\u00e9caire priv\u00e9e (PMI) constitue une passerelle pour les acheteurs qui n\u2019ont pas \u00e9conomis\u00e9 vingt pour cent. Ce n\u2019est pas de l\u2019argent gratuit. C\u2019est une assurance pour le pr\u00eateur, qui est nerveux \u00e0 l\u2019id\u00e9e d\u2019accorder un pr\u00eat alors que vous avez si peu de participation dans le jeu. Il y a des donn\u00e9es. Des donn\u00e9es r\u00e9elles. Cela montre que les personnes qui mettent plus d\u2019argent de c\u00f4t\u00e9 sont moins susceptibles de s\u2019en aller. Moins de risques pour la banque signifie qu\u2019elle r\u00e9digera le ch\u00e8que. <\/p>\n<p>Pensez-y de cette fa\u00e7on. Vous avez dix mille dollars. Sans PMI, vous ne pouvez acheter qu\u2019une maison de cinquante mille dollars. Avec PMI, ce m\u00eame argent vous permet d\u2019acc\u00e9der \u00e0 une maison de cent mille dollars. Ou peut-\u00eatre deux cents mille dollars. Vous obtenez plus de maison. Mais vous payez pour ce privil\u00e8ge. Le co\u00fbt \u00e9volue avec le montant du pr\u00eat. Pour un pr\u00eat de cent mille dollars avec dix pour cent d\u2019acompte, attendez-vous \u00e0 payer environ quarante dollars par mois. Cela s\u2019additionne. Mais vous construisez votre valeur nette plus rapidement que si vous louiez. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quand_pouvez-vous_annuler_le_PMI\"><\/span>Quand pouvez-vous annuler le PMI\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Le gouvernement est intervenu pour emp\u00eacher les pr\u00eateurs de conserver cet argent pour toujours. La loi sur la protection des propri\u00e9taires de 1998 fixe les r\u00e8gles. Si vous avez sign\u00e9 votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire apr\u00e8s le 29 juillet 1999, les choses sont plus claires. La loi impose l&#8217;annulation automatique une fois que vous atteignez vingt-deux pour cent de capitaux propres sur la base de la valeur <em>originale<\/em>. Vous n\u2019avez m\u00eame pas besoin de demander.<\/p>\n<p>Vous pouvez \u00e9galement le demander plus t\u00f4t. Atteindre vingt pour cent ? Demander la suppression. Mais il y a un pi\u00e8ge. Cela ne s&#8217;applique qu&#8217;aux pr\u00eats sign\u00e9s apr\u00e8s cette date limite de 1999. Si votre pr\u00eat est plus ancien, vous pouvez toujours demander l\u2019annulation \u00e0 vingt pour cent de capitaux propres. Le pr\u00eateur n\u2019est pas l\u00e9galement oblig\u00e9 de dire oui. Ils pourraient tra\u00eener les pieds. <\/p>\n<p>Certains \u00c9tats ont leurs propres lois sur la r\u00e9siliation anticip\u00e9e des pr\u00eats ant\u00e9rieurs \u00e0 1998. V\u00e9rifiez vos statuts locaux. <\/p>\n<p>Il existe des exceptions \u00e0 la r\u00e8gle. Si vous \u00eates en retard dans vos paiements, le chronom\u00e8tre s\u2019arr\u00eate. Si le pr\u00eat est signal\u00e9 comme \u00e0 haut risque, PMI reste. D\u2019autres privil\u00e8ges sur la propri\u00e9t\u00e9 peuvent \u00e9galement bloquer l\u2019annulation. Gardez vos paiements \u00e0 jour. C\u2019est le moyen le plus simple de se d\u00e9barrasser des co\u00fbts suppl\u00e9mentaires. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Les_vrais_joueurs_Fannie_et_Freddie\"><\/span>Les vrais joueurs\u00a0: Fannie et Freddie<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les pr\u00eateurs ne gagnent pas leur argent r\u00e9el gr\u00e2ce aux int\u00e9r\u00eats. Ils le font en vendant. Si une banque attendait trente ans pour \u00eatre rembours\u00e9e, elle se retrouverait \u00e0 court de liquidit\u00e9s pour pr\u00eater \u00e0 quelqu\u2019un d\u2019autre. Ils ont besoin de liquidit\u00e9s. Maintenant. <\/p>\n<p>Alors ils vendent les hypoth\u00e8ques. Sur le march\u00e9 secondaire. <\/p>\n<p>Les gros acheteurs sont des entreprises parrain\u00e9es par le gouvernement (GSE). Fannie Mae et Freddie Mac. Ils ont \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9s par le Congr\u00e8s pour rendre le logement accessible aux familles \u00e0 revenus faibles et mod\u00e9r\u00e9s. Ils ach\u00e8tent des pr\u00eats hypoth\u00e9caires aupr\u00e8s des banques locales. Ensuite, ils les regroupent dans des titres adoss\u00e9s \u00e0 des cr\u00e9ances hypoth\u00e9caires (MBS). Ils vendent ces packages aux investisseurs sur le march\u00e9 obligataire. <\/p>\n<p>Ce syst\u00e8me a fonctionn\u00e9. Jusqu\u2019\u00e0 ce que ce ne soit pas le cas. <\/p>\n<p>Pour qu\u2019une hypoth\u00e8que soit achet\u00e9e par Fannie ou Freddie, elle doit respecter des limites strictes. En 2010, cette limite \u00e9tait de 417\u00a0000 $ pour une maison unifamiliale standard dans la plupart des r\u00e9gions. Les zones o\u00f9 les co\u00fbts sont \u00e9lev\u00e9s, comme certaines parties d&#8217;Hawa\u00ef, pourraient atteindre 1,8 million de dollars. Si votre pr\u00eat \u00e9tait plus important, vous aviez besoin d\u2019un pr\u00eat g\u00e9ant. Pas de support GSE. <\/p>\n<p>Les MBS vendus par Fannie et Freddie \u00e9taient consid\u00e9r\u00e9s comme solides. S\u00fbr. Jusqu\u2019\u00e0 ce que des centaines de milliers d\u2019emprunteurs fassent d\u00e9faut. La valeur de ces titres s\u2019est effondr\u00e9e. Les banques internationales avaient mis\u00e9 gros sur eux. Les ondes de choc ont durement frapp\u00e9 l\u2019\u00e9conomie mondiale. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Sauvetage_et_survie\"><\/span>Sauvetage et survie<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>En 2008, le gouvernement a d\u00fb intervenir. L&#8217;Agence f\u00e9d\u00e9rale pour le financement du logement a repris Fannie et Freddie. Techniquement, ils sont entr\u00e9s dans la \u00ab tutelle \u00bb. Le Tr\u00e9sor am\u00e9ricain y a inject\u00e9 145 milliards de dollars en juin 2010. Liquidit\u00e9s d\u2019urgence. Sans cet argent, le march\u00e9 du cr\u00e9dit aurait pu \u00eatre compl\u00e8tement gel\u00e9. <\/p>\n<p>Il s&#8217;agissait toujours d&#8217;entreprises publiques apr\u00e8s le rachat. Jusqu&#8217;\u00e0 ce que le cours de leurs actions tombe en dessous des exigences minimales de la Bourse de New York. Ils ont \u00e9t\u00e9 radi\u00e9s en 2010. <\/p>\n<p>Malgr\u00e9 le traumatisme de la crise, ils restent les plus gros acheteurs de pr\u00eats hypoth\u00e9caires. Ils sont essentiels. Le syst\u00e8me compte sur eux pour maintenir l\u2019argent en circulation. M\u00eame si vous ne leur faites pas confiance. <\/p>\n<p>La forclusion est le prochain sujet. Et comment le gouvernement essaie d\u2019aider les emprunteurs \u00e0 \u00e9viter une ruine financi\u00e8re totale. Mais c\u2019est une autre bataille. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comprendre_le_processus_de_saisie\"><\/span>Comprendre le processus de saisie<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Des paiements manqu\u00e9s ne signifient pas que vous perdez votre maison du jour au lendemain. <strong>La forclusion<\/strong> est le m\u00e9canisme juridique utilis\u00e9 par les pr\u00eateurs pour reprendre possession de votre propri\u00e9t\u00e9 et la vendre afin de r\u00e9cup\u00e9rer leurs pertes. L&#8217;ampleur de la crise de 2008 reste sans pr\u00e9c\u00e9dent. Les pr\u00eateurs ont d\u00e9pos\u00e9 2 millions de proc\u00e9dures au cours de cette seule ann\u00e9e. Un million d&#8217;emprunteurs ont perdu leur logement. D&#8217;ici 2010, les analystes pr\u00e9voient que jusqu&#8217;\u00e0 4 millions de foyers pourraient recevoir une notification. <\/p>\n<p>Recevoir un avis n\u2019est pas une condamnation \u00e0 mort. C&#8217;est un coup de semonce. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Programmes_gouvernementaux_pour_eviter_la_saisie\"><\/span>Programmes gouvernementaux pour \u00e9viter la saisie<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les initiatives f\u00e9d\u00e9rales visent \u00e0 vous garder chez vous et \u00e0 prot\u00e9ger votre pointage de cr\u00e9dit. Visitez <strong>MakingHomeAffordable.gov<\/strong> pour v\u00e9rifier l&#8217;\u00e9ligibilit\u00e9 \u00e0 quatre parcours sp\u00e9cifiques. <\/p>\n<p><strong>Programme de refinancement abordable pour la maison<\/strong> <\/p>\n<p>Cette option cible les emprunteurs qui sont rest\u00e9s \u00e0 jour sur leurs paiements jusqu\u2019\u00e0 r\u00e9cemment. Si la valeur de votre propri\u00e9t\u00e9 a chut\u00e9, ce programme vous permet de refinancer \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat inf\u00e9rieur. Il est con\u00e7u pour ceux qui sont encore solvables mais qui ont besoin d\u2019un ajustement de paiement pour rester \u00e0 flot. <\/p>\n<p><strong>Programme de modification abordable pour la maison<\/strong> <\/p>\n<p>Si votre versement hypoth\u00e9caire d\u00e9passe 31 % de votre revenu mensuel brut, vous pourriez \u00eatre admissible. Le gouvernement intervient pour n\u00e9gocier avec votre pr\u00eateur. Ceci est crucial si vous avez fait face \u00e0 des difficult\u00e9s importantes. Perte d&#8217;emploi. Urgences m\u00e9dicales. Ces \u00e9v\u00e9nements d\u00e9clenchent la capacit\u00e9 d\u2019obtenir un nouveau plan de paiement abordable. <\/p>\n<p><strong>Programme de modification de deuxi\u00e8me privil\u00e8ge<\/strong> <\/p>\n<p>De nombreux propri\u00e9taires d\u00e9tiennent \u00e0 la fois une premi\u00e8re et une deuxi\u00e8me hypoth\u00e8que. Lorsque le premier pr\u00eat devient ing\u00e9rable, le second suit souvent. Ce programme incite les pr\u00eateurs \u00e0 renoncer aux seconds privil\u00e8ges ou \u00e0 r\u00e9duire les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e0 1 pour cent. Cela r\u00e9duit consid\u00e9rablement le fardeau total de la dette. <\/p>\n<p><strong>Alternatives de saisie abordables pour la maison<\/strong> <\/p>\n<p>Si le refinancement ou la modification n\u2019est pas envisageable, il existe encore des strat\u00e9gies de sortie. Le gouvernement encourage les pr\u00eateurs \u00e0 approuver une <strong>vente \u00e0 d\u00e9couvert<\/strong>. La maison se vend moins que le montant d\u00fb. Le pr\u00eateur assume la perte, mais vous \u00e9vitez les cons\u00e9quences de la forclusion totale. Alternativement, vous pouvez proposer un <strong>acte tenant lieu de forclusion<\/strong>. Vous transf\u00e9rez volontairement le titre \u00e0 la banque. Vous repartez sans rien laisser. Dans les deux cas, le gouvernement fournit jusqu&#8217;\u00e0 3 000 $ pour les frais de r\u00e9installation. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_les_preteurs_preferent_les_alternatives\"><\/span>Pourquoi les pr\u00eateurs pr\u00e9f\u00e8rent les alternatives<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>La saisie co\u00fbte \u00e9galement cher aux banques. La Mortgage Bankers Association estime que le traitement d\u2019une seule r\u00e9clamation co\u00fbte plus de 50 000 $. La banque doit alors vendre l\u2019actif. Ces propri\u00e9t\u00e9s se vendent souvent pour une fraction de la valeur initiale du pr\u00eat. C&#8217;est un jeu perdu pour toutes les personnes impliqu\u00e9es. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Attention_aux_arnaques\"><\/span>Attention aux arnaques<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Ne payez pas pour des conseils hypoth\u00e9caires. Ne payez pas pour les services de modification de pr\u00eat. Le gouvernement pr\u00e9vient explicitement qu\u2019il s\u2019agit souvent d\u2019arnaques. L&#8217;aide est disponible gratuitement. Appelez la hotline HOPE au 888-995-HOPE. L&#8217;Office de l&#8217;Habitat et de l&#8217;Urbanisme g\u00e8re cette ligne gratuite. C&#8217;est la ressource officielle pour les propri\u00e9taires en difficult\u00e9. <\/p>\n<p>Si vous devez r\u00e9duire le co\u00fbt de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire pour arr\u00eater le temps, examinez ensuite les options de refinancement. <\/p>\n<p>Le march\u00e9 du cr\u00e9dit ne doit pas n\u00e9cessairement \u00eatre une cage. Vous pouvez toujours r\u00e9cup\u00e9rer de l\u2019argent si vous savez o\u00f9 aller. <\/p>\n<p>La n\u00e9gociation est votre premier levier. Les pr\u00eateurs gonflent souvent les frais qui ne sont pas strictement r\u00e9glement\u00e9s. Frais de pr\u00e9paration de documents ? Honoraires d&#8217;avocat du pr\u00eateur\u00a0? Ceux-ci sont \u00e0 gagner. Les co\u00fbts r\u00e9els comme les \u00e9valuations, les travaux de titre et les rapports de solvabilit\u00e9 sont fixes. Mais tout le reste est n\u00e9gociable. Si votre pointage de cr\u00e9dit est solide, demandez des d\u00e9rogations. Ne pr\u00e9sumez pas que la premi\u00e8re citation est la derni\u00e8re. <\/p>\n<p>C\u2019est dans le choix de votre type de pr\u00eat que la plupart des gens perdent de l\u2019argent plus tard. <\/p>\n<p>Une hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe de 30 ans co\u00fbte le plus cher en dollars totaux pendant la dur\u00e9e du pr\u00eat. C&#8217;est vrai. Mais la stabilit\u00e9 a de la valeur. Pendant des d\u00e9cennies, ce n\u2019est pas pour rien que c\u2019\u00e9tait la r\u00e9f\u00e9rence. Cela ne vous surprend pas. Un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux variable (ARM) ou un hybride 5\/1 peut sembler moins cher aujourd\u2019hui. Mais pourrez-vous vous permettre le paiement lorsque le taux sera r\u00e9initialis\u00e9\u00a0? Et si vos revenus stagnent ? La crise de 2008 a prouv\u00e9 qu&#8217;un taux initial bas n&#8217;est pas synonyme de bonne affaire. Ex\u00e9cutez les chiffres. Testez votre budget par rapport aux pires sc\u00e9narios. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Strategies_pour_rembourser_votre_pret_plus_rapidement\"><\/span>Strat\u00e9gies pour rembourser votre pr\u00eat plus rapidement<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Effectuer des paiements suppl\u00e9mentaires touche directement le principal. C&#8217;est la cl\u00e9. La majeure partie de votre paiement mensuel est consacr\u00e9e aux int\u00e9r\u00eats des premi\u00e8res ann\u00e9es. Rediriger les liquidit\u00e9s suppl\u00e9mentaires vers les r\u00e9ductions de principal qui r\u00e9duisent les int\u00e9r\u00eats. Un paiement suppl\u00e9mentaire par an peut r\u00e9duire de pr\u00e8s de 10 ans un pr\u00eat de 30 ans. Les \u00e9conomies sont r\u00e9elles. Utilisez une calculatrice pour voir l\u2019impact exact sur votre calendrier. <\/p>\n<p>Les paiements bihebdomadaires offrent un moyen sournois d\u2019y parvenir. <\/p>\n<p>Au lieu d\u2019un gros ch\u00e8que mensuel, vous payez la moiti\u00e9 toutes les deux semaines. Comme il y a 52 semaines dans une ann\u00e9e, vous effectuez 26 demi-versements. Cela \u00e9quivaut \u00e0 13 paiements complets. Vous obtenez le paiement suppl\u00e9mentaire sans ressentir le fardeau d\u2019une somme forfaitaire. Il s\u2019aligne sur de nombreux calendriers de paie. De cette fa\u00e7on, une hypoth\u00e8que fixe de 30 ans peut \u00eatre rembours\u00e9e en 23,5 ans environ. <\/p>\n<p>\u00c9viter l\u2019assurance hypoth\u00e9caire priv\u00e9e (PMI) est une autre victoire directe. <\/p>\n<p>Visez un acompte de 20 %. C\u2019est une barre haute, mais cela \u00e9limine ce co\u00fbt d\u2019assurance mensuel. Si vous avez d\u00e9j\u00e0 commenc\u00e9 avec moins de 20 %, surveillez de pr\u00e8s vos capitaux propres. Une fois que vous avez atteint ce seuil de 20 %, exigez l\u2019annulation du PMI. C\u2019est souvent automatique \u00e0 22%, mais n\u2019attendez pas. Appelez le r\u00e9parateur. <\/p>\n<p>Les points sont un animal diff\u00e9rent. <\/p>\n<p>L\u2019achat de points r\u00e9duit votre tarif d\u00e8s le d\u00e9part. Mais est-ce que cela permet d&#8217;\u00e9conomiser de l&#8217;argent ? Pas toujours. Cela d\u00e9pend de la dur\u00e9e pendant laquelle vous restez \u00e0 la maison. Utilisez un calculateur de points. Comparez le co\u00fbt initial aux \u00e9conomies mensuelles. Si vous envisagez de vendre dans cinq ans, l\u2019achat de points pourrait vous co\u00fbter plus cher que ce que vous \u00e9conomisez. Assurez-vous que la p\u00e9riode de r\u00e9cup\u00e9ration correspond \u00e0 votre calendrier r\u00e9el. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comprendre_les_mecanismes_hypothecaires\"><\/span>Comprendre les m\u00e9canismes hypoth\u00e9caires<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Qu\u2019est-ce qu\u2019un pr\u00eat immobilier exactement ? C\u2019est un pr\u00eat garanti par votre maison. Le pr\u00eateur vous reverse la majeure partie du prix d\u2019achat. Vous le remboursez avec int\u00e9r\u00eats au fil du temps. Si vous faites d\u00e9faut, ils prennent la garantie. <\/p>\n<p>Le calcul de votre mensualit\u00e9 est simple avec les outils en ligne. Le calculateur de Bankrate est un point de d\u00e9part fiable. Le montant de votre acompte a un impact direct sur le nombre mensuel. Un acompte plus important \u00e9quivaut \u00e0 une obligation mensuelle inf\u00e9rieure. Si vous travaillez avec un courtier, celui-ci peut mod\u00e9liser des facteurs uniques sp\u00e9cifiques \u00e0 votre profil. <\/p>\n<p>Le calcul des int\u00e9r\u00eats est une op\u00e9ration math\u00e9matique simple, m\u00eame si l\u2019effet compos\u00e9 semble complexe. Le pr\u00eateur prend le solde impay\u00e9 de votre pr\u00eat. Ils le multiplient par votre taux annuel convenu. Ensuite, ils divisent par 12. C\u2019est votre part d\u2019int\u00e9r\u00eats mensuels. <\/p>\n<p>D\u00e9terminer la qualification n\u2019est pas un jeu de devinettes. <\/p>\n<p>Obtenez une pr\u00e9-approbation par un courtier. Ils examinent votre ratio dette\/revenu, votre cote de cr\u00e9dit et le montant de votre mise de fonds. Ces mesures dictent exactement le montant que vous pouvez emprunter. Les estimateurs en ligne de Realtor.com offrent un aper\u00e7u rapide, mais l&#8217;approbation pr\u00e9alable est le v\u00e9ritable test. <\/p>\n<p>Les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat fluctuent. Actuellement, ils se situent pr\u00e8s des plus bas historiques. Un taux fixe sur 30 ans autour de 3% est disponible. Cette stabilit\u00e9 devrait se maintenir pour l\u2019instant. Mais les taux d\u00e9pendent de votre profil de cr\u00e9dit personnel. Comparer les prix. Le tarif annonc\u00e9 le plus bas va rarement \u00e0 tout le monde.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Avant les ann\u00e9es 1930, l\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 \u00e9tait un luxe r\u00e9serv\u00e9 aux riches. Seulement 40 % des familles am\u00e9ricaines \u00e9taient propri\u00e9taires de leur maison, car les achats au comptant \u00e9taient la seule option. Il n\u2019y avait pas de pr\u00eats bancaires pour acheter des maisons. Cela a chang\u00e9 lorsque le syst\u00e8me hypoth\u00e8que est apparu. 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