{"id":9487,"date":"2026-08-30T02:41:51","date_gmt":"2026-08-29T23:41:51","guid":{"rendered":"https:\/\/zprim.com.ua\/rozuminnja-ipotechnih-kreditiv-istorija-vidi-ta-prihovani-vitrati\/"},"modified":"2026-08-30T02:41:51","modified_gmt":"2026-08-29T23:41:51","slug":"rozuminnja-ipotechnih-kreditiv-istorija-vidi-ta-prihovani-vitrati","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/","title":{"rendered":"Capire i mutui: storia, tipologie e costi nascosti"},"content":{"rendered":"<p>Prima degli anni \u201930, possedere una casa era un lusso riservato ai ricchi. Solo il 40% delle famiglie americane possedeva la propria casa perch\u00e9 l\u2019acquisto in contanti era l\u2019unica opzione. Non c&#8217;erano prestiti bancari per l&#8217;acquisto di case. Ci\u00f2 \u00e8 cambiato quando \u00e8 emerso il sistema di <strong>mutuo<\/strong>. Oggi, quello stesso sistema sembra complicato e rischioso per molti acquirenti. <\/p>\n<p>Un mutuo \u00e8 semplicemente un prestito garantito dalla tua casa. La banca ti d\u00e0 l\u201980% del prezzo della casa. Lo ripaghi con gli interessi nel tempo. Se si perdono i pagamenti, l&#8217;istituto di credito prende la casa. Questo processo legale \u00e8 chiamato <strong>pignoramento<\/strong>. <\/p>\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_75 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">\u0417\u043c\u0456\u0441\u0442<\/p>\n<label for=\"ez-toc-cssicon-toggle-item-6a93e0e3df471\" class=\"ez-toc-cssicon-toggle-label\"><span class=\"ez-toc-cssicon\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/label><input type=\"checkbox\"  id=\"ez-toc-cssicon-toggle-item-6a93e0e3df471\"  aria-label=\"Toggle\" \/><nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 ' ><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Mutui_a_tasso_fisso_e_variabile_ARM\" >Mutui a tasso fisso e variabile (ARM)<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Come_funzionano_legalmente_i_mutui\" >Come funzionano legalmente i mutui<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Perche_la_conoscenza_e_importante\" >Perch\u00e9 la conoscenza \u00e8 importante<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Il_ruolo_della_FHA_nei_mutui_moderni\" >Il ruolo della FHA nei mutui moderni<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Suddividere_la_rata_mensile_del_mutuo\" >Suddividere la rata mensile del mutuo<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Come_funziona_effettivamente_lammortamento\" >Come funziona effettivamente l&#8217;ammortamento<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Stabilita_dei_mutui_a_tasso_fisso_rispetto_alla_volatilita_ARM\" >Stabilit\u00e0 dei mutui a tasso fisso rispetto alla volatilit\u00e0 ARM<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-8\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Perche_scegliere_un_mutuo_a_tasso_variabile\" >Perch\u00e9 scegliere un mutuo a tasso variabile?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-9\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Prestito_oltre_il_prestito_standard_di_30_anni\" >Prestito oltre il prestito standard di 30 anni<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-10\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Spiegazione_delle_opzioni_sostenute_dal_governo\" >Spiegazione delle opzioni sostenute dal governo<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-11\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Decodifica_APR_rispetto_al_tasso_di_interesse\" >Decodifica APR rispetto al tasso di interesse<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-12\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Cosa_conta_nel_calcolo_dellAPR\" >Cosa conta nel calcolo dell&#8217;APR?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-13\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Perche_lentita_del_prestito_e_la_tempistica_sono_importanti\" >Perch\u00e9 l&#8217;entit\u00e0 del prestito e la tempistica sono importanti<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-14\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#In_che_modo_il_tuo_reddito_mensile_limita_il_tuo_mutuo\" >In che modo il tuo reddito mensile limita il tuo mutuo<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-15\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Perche_lapprovazione_del_prestatore_non_significa_che_puoi_permettertelo\" >Perch\u00e9 l&#8217;approvazione del prestatore non significa che puoi permettertelo<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-16\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Lattuale_realta_del_mercato_del_credito\" >L&#8217;attuale realt\u00e0 del mercato del credito<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-17\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Verifica_delloccupazione_e_del_reddito\" >Verifica dell&#8217;occupazione e del reddito<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-18\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Documenti_necessari_per_una_richiesta_di_mutuo\" >Documenti necessari per una richiesta di mutuo<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-19\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Prequalificazione_e_preapprovazione_conoscere_la_differenza\" >Prequalificazione e preapprovazione: conoscere la differenza<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-20\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Perche_i_costi_di_chiusura_variano_cosi_tanto\" >Perch\u00e9 i costi di chiusura variano cos\u00ec tanto<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-21\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#I_tre_secchi_di_commissioni\" >I tre secchi di commissioni<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-22\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Spese_di_elaborazione_e_valutazione\" >Spese di elaborazione e valutazione<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-23\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Originazione_e_punti_sconto\" >Originazione e punti sconto<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-24\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Costi_di_preparazione_dei_documenti\" >Costi di preparazione dei documenti<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-25\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Realta_giuridiche_e_ispettive\" >Realt\u00e0 giuridiche e ispettive<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-26\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Il_costo_di_proprieta_e_sicurezza\" >Il costo di propriet\u00e0 e sicurezza<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-27\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Tempi_titoli_e_trappole_fiscali\" >Tempi, titoli e trappole fiscali<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-28\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Come_il_PMI_ti_consente_di_acquistare_con_meno_contanti\" >Come il PMI ti consente di acquistare con meno contanti<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-29\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Quando_e_possibile_annullare_il_PMI\" >Quando \u00e8 possibile annullare il PMI?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-30\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#I_veri_giocatori_Fannie_e_Freddie\" >I veri giocatori: Fannie e Freddie<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-31\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Salvataggi_e_sopravvivenza\" >Salvataggi e sopravvivenza<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-32\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Comprendere_il_processo_di_pignoramento\" >Comprendere il processo di pignoramento<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-33\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Programmi_governativi_per_evitare_il_pignoramento\" >Programmi governativi per evitare il pignoramento<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-34\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Perche_gli_istituti_di_credito_preferiscono_le_alternative\" >Perch\u00e9 gli istituti di credito preferiscono le alternative<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-35\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Attenzione_alle_truffe\" >Attenzione alle truffe<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-36\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Strategie_per_ripagare_il_tuo_prestito_piu_velocemente\" >Strategie per ripagare il tuo prestito pi\u00f9 velocemente<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-37\" href=\"https:\/\/zprim.com.ua\/it\/capire-i-mutui-storia-tipologie-e-costi-nascosti\/#Comprendere_i_meccanismi_dei_mutui\" >Comprendere i meccanismi dei mutui<\/a><\/li><\/ul><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Mutui_a_tasso_fisso_e_variabile_ARM\"><\/span>Mutui a tasso fisso e variabile (ARM)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Per decenni i prestiti a tasso fisso sono stati l\u2019unica vera scelta. Hai un tasso di interesse per 30 anni. I pagamenti sono rimasti stabili. Poi sono arrivati \u200b\u200bi <strong>mutui a tasso variabile<\/strong> o ARM negli anni \u201980. Questi sono iniziati con tassi pi\u00f9 bassi. Si resettano ogni anno. <\/p>\n<p>Durante il recente boom immobiliare, gli istituti di credito sono diventati aggressivi. Hanno offerto ARM &#8220;creativi&#8221;. Questi avevano brevi periodi di ripristino. I tassi teaser hanno attirato i mutuatari. Non c\u2019erano limiti all\u2019aumento del tasso. Quando l&#8217;economia croll\u00f2, seguirono i pignoramenti. Dal 2007, ogni mese oltre 250.000 americani hanno chiesto pignoramento. Entro il 2010, i pignoramenti hanno colpito 1 milione di case. <\/p>\n<p>Molti mutuatari non hanno capito cosa hanno firmato. Uno studio ha rilevato che il 35% dei mutuatari ARM non sapeva se il loro tasso avesse un limite. \u00c8 pericoloso. Devi conoscere le tue condizioni. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Come_funzionano_legalmente_i_mutui\"><\/span>Come funzionano legalmente i mutui<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Legalmente, un&#8217;ipoteca impegna la propriet\u00e0 come garanzia di un debito. In parole povere, \u00e8 un prestito. Di solito \u00e8 il prestito pi\u00f9 grande che tu abbia mai preso. <\/p>\n<p>Prestiti regolari controllano il tuo credito e il tuo reddito. Non hanno garanzie. I mutui utilizzano la casa stessa come garanzia. Nessun pagamento? L&#8217;istituto di credito prende la casa. <\/p>\n<p>Le banche sono finanziatori tradizionali. Puoi fare domanda presso la tua banca locale. Oppure guardati intorno per tariffe migliori. Vuoi aiuto? Un <strong>intermediario di mutui ipotecari<\/strong> pu\u00f2 cercare finanziatori per te. Le banche per\u00f2 non sono l\u2019unica fonte. Anche le cooperative di credito, i fondi pensione e le agenzie governative offrono questi prestiti. <\/p>\n<p>I mutui hanno tassi di interesse. Hanno dei termini. La durata va dai 5 ai 30 anni. Qui le tariffe sono pi\u00f9 alte che altrove. Alcune tariffe sono una tantum. I costi di chiusura sono l\u2019esempio principale. Altri accadono mensilmente. Li paghi con il tuo pagamento. <\/p>\n<blockquote>\n<p>&#8220;\u00c8 essenziale comprendere le condizioni del mutuo, in particolare le insidie \u200b\u200bdei prestiti non tradizionali.&#8221; <\/p>\n<\/blockquote>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Perche_la_conoscenza_e_importante\"><\/span>Perch\u00e9 la conoscenza \u00e8 importante<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Il crollo immobiliare ci ha mostrato cosa succede quando la gente indovina. Hanno firmato documenti che non hanno letto. Hanno ignorato le clausole di ripristino. Non sono riusciti a vedere i limiti tariffari. Il risultato fu un recupero di massa. <\/p>\n<p>Analizzeremo ogni tipo di mutuo. Spiegheremo il deposito a garanzia. Definiremo l&#8217;ammortamento. Elencheremo i costi nascosti. Inizieremo con le basi. Cos\u2019\u00e8 veramente un mutuo? \u00c8 una promessa sostenuta dal tuo tetto. Mantieni quella promessa. Conosci le regole. <\/p>\n<p>Questa non \u00e8 solo teoria. \u00c8 la tua equit\u00e0. Il tuo rifugio. La tua pi\u00f9 grande risorsa. Trattalo come tale. <\/p>\n<p>Si potrebbe supporre che i mutui siano stati una costante da quando il primo essere umano costru\u00ec un rifugio. Sembra logico. In quale altro modo qualcuno potrebbe permettersi un posto dove vivere? <\/p>\n<p>La realt\u00e0 \u00e8 pi\u00f9 complicata. <\/p>\n<p>I mutui moderni come li conosciamo non esistevano fino agli anni \u201930. E sorprendentemente, le banche non sono state le pioniere. Le compagnie di assicurazione hanno dato il via alla tendenza. Il loro motivo non era altruistico. Volevano acquisire propriet\u00e0 quando i mutuatari erano inadempienti. Era una strategia per acquisire beni immobiliari.<\/p>\n<p>Poi \u00e8 arrivata la Federal Housing Administration (FHA). <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Il_ruolo_della_FHA_nei_mutui_moderni\"><\/span>Il ruolo della FHA nei mutui moderni<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Nel 1934, la Grande Depressione stava ancora soffocando l\u2019economia. Solo quattro famiglie su dieci possedevano una casa. Il sistema di prestito esistente era rotto. <\/p>\n<p>Le condizioni del prestito erano brutali. <\/p>\n<p>Gli istituti di credito hanno limitato i prestiti al 50% del valore di mercato della propriet\u00e0. I tempi di rimborso erano brevi. Da tre a cinque anni. E la fine di quel mandato prevedeva un pagamento in blocco. <\/p>\n<p>Se allora finanziavi l\u201980% del valore della casa, il tuo acconto era in realt\u00e0 l\u201980%. Hai preso in prestito solo il 20%. \u00c8 una cosa arretrata rispetto ad oggi. <\/p>\n<p>Questa struttura ha costretto la maggior parte degli americani a rimanere affittuari. <\/p>\n<p>La FHA ha cambiato tutto. <\/p>\n<p>Hanno abbassato i requisiti di acconto. Hanno introdotto rapporti prestito-valore (LTV) dell\u201980%, 90% e superiori. Ci\u00f2 ha costretto le banche commerciali ad adattarsi. Gli americani medi hanno improvvisamente avuto un percorso verso la propriet\u00e0. <\/p>\n<p>La FHA ha anche cambiato il modo in cui i finanziatori qualificano i mutuatari. <\/p>\n<p>Prima, spesso si trattava di chi conoscevi. La FHA ha richiesto la prova dell&#8217;effettiva capacit\u00e0 di rimborso. Hanno esteso i termini del prestito. Da cinque a sette anni sono diventati 15. Poi 30. <\/p>\n<p>Anche la qualit\u00e0 della costruzione \u00e8 diventata un fattore determinante. La FHA stabilisce gli standard per la costruzione di case. Non verrebbero concessi prestiti per strutture che potrebbero crollare prima che il prestito venga ripagato. I finanziatori commerciali hanno seguito l\u2019esempio. <\/p>\n<p>Il cambiamento pi\u00f9 importante \u00e8 stato l&#8217;<strong>ammortamento<\/strong>. <\/p>\n<p>I mutui tradizionali richiedevano il pagamento dei soli interessi. Alla fine hai pagato l&#8217;intero capitale. I pignoramenti erano comuni perch\u00e9 le persone non potevano gestire il pagamento in blocco. <\/p>\n<p>L&#8217;ammortamento significava ripagare il capitale ad ogni pagamento. Il saldo dei prestiti \u00e8 gradualmente diminuito. Hai saldato l&#8217;intero debito nel tempo. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Suddividere_la_rata_mensile_del_mutuo\"><\/span>Suddividere la rata mensile del mutuo<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Comprendere la struttura del <strong>pagamento del mutuo<\/strong> \u00e8 essenziale per qualsiasi proprietario di casa. Non \u00e8 solo un numero. \u00c8 un insieme di costi. <\/p>\n<p>Il tuo acconto \u00e8 il denaro anticipato. Riduce l&#8217;importo preso in prestito. Puoi metterne gi\u00f9 quanto vuoi. Il valore di riferimento tradizionale \u00e8 del 20%. Alcuni prestiti richiedono solo dal 3 al 5%. <\/p>\n<p>Pi\u00f9 soldi gi\u00f9 significano meno finanziamenti. Riduce anche la bolletta mensile. <\/p>\n<p>Il pagamento mensile \u00e8 solitamente tracciato dall&#8217;acronimo PITI. <\/p>\n<ul>\n<li><strong>Capitale<\/strong> : L&#8217;importo totale preso in prestito. <\/li>\n<li><strong>Interessi<\/strong> : il costo del prestito. Una percentuale dell&#8217;importo del prestito. <\/li>\n<li><strong>Tasse<\/strong> : tasse sulla propriet\u00e0. Spesso trattenuto in un conto <strong>di garanzia<\/strong> dal creditore fino alla scadenza. <\/li>\n<li><strong>Assicurazione<\/strong> : l&#8217;assicurazione contro i rischi protegge da incendi, tempeste, furti e inondazioni. Se possiedi meno del 20% del capitale proprio, potresti aver bisogno anche di un&#8217;assicurazione ipotecaria privata (PMI). <\/li>\n<\/ul>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Come_funziona_effettivamente_lammortamento\"><\/span>Come funziona effettivamente l&#8217;ammortamento<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Con un mutuo a tasso fisso, la rata mensile totale rimane pi\u00f9 o meno la stessa. La ripartizione tra capitale e interessi cambia ogni mese. <\/p>\n<p>Questo rimborso graduale \u00e8 un <strong>ammortamento<\/strong>. <\/p>\n<p>Guarda un tipico piano di ammortamento di 30 anni. <\/p>\n<p>Nei primi anni paghi principalmente interessi. <\/p>\n<p>Considera un prestito di $ 100.000 al 6%. Il pagamento mensile \u00e8 di $ 599. <\/p>\n<p>Nel primo anno, circa $ 500 vanno agli interessi. Solo $ 99 riducono il capitale. <\/p>\n<p>\u00c8 necessario fino al 18\u00b0 anno affinch\u00e9 il pagamento del capitale superi il pagamento degli interessi. <\/p>\n<p>Questo ha pro e contro. <\/p>\n<p>Il vantaggio sono i pagamenti mensili gestibili. Alla fine non dovrai affrontare una somma forfettaria enorme. <\/p>\n<p>Lo svantaggio \u00e8 il costo totale. Alla fine pagherai $ 215.838 per quel prestito originale di $ 100.000. Ci vuole pi\u00f9 tempo per costruire <strong>equit\u00e0<\/strong>. <\/p>\n<p>L&#8217;equit\u00e0 \u00e8 il valore della tua casa meno il saldo residuo del prestito. <\/p>\n<p>Questo significa che i mutui fissi a 30 anni sono cattivi?<\/p>\n<p>Affatto. Li esamineremo pi\u00f9 da vicino in seguito. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Stabilita_dei_mutui_a_tasso_fisso_rispetto_alla_volatilita_ARM\"><\/span>Stabilit\u00e0 dei mutui a tasso fisso rispetto alla volatilit\u00e0 ARM<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Per decenni, il <strong>mutuo a tasso fisso<\/strong> trentennale \u00e8 stato l\u2019unico gioco in circolazione. Offre una semplice promessa: il tasso di interesse non cambia mai. Nemmeno il pagamento del capitale e degli interessi. Quella stabilit\u00e0 dura 15, 20 o 30 anni. Le uniche variabili sono le tasse sulla propriet\u00e0 e i premi assicurativi. Questi possono variare in base alle valutazioni locali o ai tassi di mercato. <\/p>\n<p>Ma il tasso che blocchi dipende dall\u2019economia pi\u00f9 ampia. In un\u2019economia in crescita, i tassi salgono. Durante una recessione, diminuiscono. Gli istituti di credito adeguano queste tariffe di base in base al punteggio di credito e alla durata del prestito. <\/p>\n<p>Ecco come si risolvono i termini se si sceglie la stabilit\u00e0. <\/p>\n<p><strong>Il Mutuo a Tasso Fisso 30 Anni<\/strong><br>\nQuesto \u00e8 lo standard per un motivo. Offre il pagamento mensile pi\u00f9 basso possibile. Ci\u00f2 libera il flusso di cassa. Tuttavia, pagherai gli interessi maggiori durante la durata del prestito. C&#8217;\u00e8 un lato positivo. Puoi detrarre tali interessi dalle tasse. Se prevedi di rimanere in casa per un decennio o pi\u00f9, questo blocco a lungo termine spesso vale il costo totale. <\/p>\n<p><strong>Il Mutuo a Tasso Fisso di 20 anni<\/strong><br>\nQuesti sono pi\u00f9 difficili da trovare. Ma il breve termine impone una pi\u00f9 rapida costruzione del capitale proprio. I tuoi pagamenti mensili sono superiori rispetto all&#8217;opzione trentennale. In cambio, il tasso di interesse \u00e8 solitamente inferiore. Nel complesso paghi meno interessi. Possiedi la casa prima. <\/p>\n<p><strong>Il Mutuo a Tasso Fisso di 15 anni<\/strong><br>\nQuesto \u00e8 il percorso pi\u00f9 veloce verso la propriet\u00e0. Condivide i vantaggi del prestito ventennale. Guadagno pi\u00f9 veloce. Maggiore equit\u00e0. Tasso pi\u00f9 basso. Ma la rata mensile \u00e8 ancora pi\u00f9 alta. Hai bisogno di un reddito serio per far funzionare tutto questo senza sforare il tuo budget. <\/p>\n<blockquote>\n<p>I mutui a tasso fisso forniscono stabilit\u00e0 a lungo termine che attrae mutuatari che intendono restare. <\/p>\n<\/blockquote>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Perche_scegliere_un_mutuo_a_tasso_variabile\"><\/span>Perch\u00e9 scegliere un mutuo a tasso variabile?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Un <strong>mutuo a tasso variabile<\/strong> (ARM) funziona diversamente. La tariffa cambia. Di solito annualmente. Tiene traccia delle condizioni del mercato. Il tuo pagamento mensile segue l&#8217;esempio. <\/p>\n<p>Perch\u00e9 qualcuno dovrebbe iscriversi a questo? Perch\u00e9 la tariffa iniziale \u00e8 inferiore. Spesso significativamente inferiore. Anche quando i tassi fissi trentennali erano vicini ai minimi storici nel 2010, i tassi ARM erano quasi un intero punto percentuale pi\u00f9 economici. <\/p>\n<p>Gli ARM hanno senso anche per le persone che sanno che si sposteranno. Se prevedi di vendere entro pochi anni, puoi usufruire del basso tasso iniziale prima che si adegui. <\/p>\n<p>Ma le intenzioni spesso falliscono. Durante il boom immobiliare, molti mutuatari pensavano di vendere rapidamente. Sono rimasti bloccati. Hanno dovuto affrontare un tasso di &#8220;reset&#8221; che non potevano permettersi. Non hanno letto le clausole scritte in piccolo. <\/p>\n<p>Se stai considerando un ARM, devi comprenderne i meccanismi. <\/p>\n<p><strong>Quanto spesso si adatta?<\/strong><br>\nUn ARM convenzionale si adegua ogni anno. Ma ci sono variazioni. Puoi trovare ARM semestrali. ARM di un anno. ARM biennali. <\/p>\n<p>Gli ARM ibridi sono popolari. Considera il <strong>ARM di 5\/1 anno<\/strong>. Il tasso \u00e8 fisso per cinque anni. Quindi si adegua annualmente per il resto del prestito. Oppure guarda il <strong>ARM di 3\/3 anni<\/strong>. Fisso per tre anni. Poi si adegua ogni tre anni. <\/p>\n<p><strong>Quali sono i limiti?<\/strong><br>\nI limiti sono limiti. Ti proteggono. Sono loro a dettare quanto il tasso pu\u00f2 aumentare.<br>\n* <strong>I massimali temporanei<\/strong> limitano l&#8217;aumento per aggiustamento.<br>\n* <strong>I limiti massimi sulla durata<\/strong> limitano l&#8217;aumento totale durante la durata del prestito. <\/p>\n<p>Non firmare mai un ARM senza maiuscolo. Senza di loro, il tuo pagamento potrebbe salire alle stelle.<\/p>\n<p><strong>Come viene determinata la tariffa?<\/strong><br>\nI tassi ARM sono legati agli indici. Potrebbero essere buoni del Tesoro americano a un anno. Certificati di deposito. Il tasso di offerta interbancario di Londra (LIBOR). I finanziatori prendono quell\u2019indice e aggiungono un margine. Di solito da due a quattro punti percentuali. <\/p>\n<p>Quando l\u2019indice sale, il tuo tasso sale. Ma c&#8217;\u00e8 un problema. Quando i tassi di interesse scendono, il tasso ARM potrebbe non esserlo. Il margine rimane fisso. L&#8217;indice si muove. Leggi il contratto. <\/p>\n<p>Ora diamo un&#8217;occhiata ad alcune delle opzioni di mutuo meno comuni, come i prestiti sponsorizzati dal governo, i mutui a palloncino e i mutui inversi. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Prestito_oltre_il_prestito_standard_di_30_anni\"><\/span>Prestito oltre il prestito standard di 30 anni<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>La maggior parte delle persone pensa ai mutui in bianco e nero. Fisso. Regolabile. Conosci la procedura. Ma il mercato \u00e8 pi\u00f9 confuso. <\/p>\n<p>Consideriamo il <strong>mutuo mongolfiera<\/strong>. \u00c8 a breve termine, di solito dai cinque ai sette anni. Ma \u00e8 ammortizzato come un prestito di 30 anni. I tuoi pagamenti mensili sembrano esigui. Comodo, addirittura. <\/p>\n<p>Poi il palloncino colpisce. <\/p>\n<p>Alla fine del periodo sei debitore dell&#8217;intero capitale rimanente. Stiamo parlando di un importo vicino al prestito originale. Se non puoi vendere la casa o rifinanziarla immediatamente, sei bloccato. \u00c8 un atto ad alto rischio senza rete di sicurezza. <\/p>\n<p>Poi ci sono i <strong>mutui inversi<\/strong>. Progettato per i proprietari di casa di et\u00e0 pari o superiore a 62 anni. La banca ti paga. Controlli mensili. O una linea di credito. Prendi in prestito contro il capitale proprio. <\/p>\n<p>Nessun pagamento dovuto. Finch\u00e9 rimani. Non devi ripagare il prestito finch\u00e9 non vendi, ti trasferisci o muori. <\/p>\n<p>Ma il problema? I costi di chiusura sono elevati. E devi ancora le tasse sulla propriet\u00e0 e l&#8217;assicurazione sui mutui. Non \u00e8 denaro gratis. \u00c8 tempo preso in prestito. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Spiegazione_delle_opzioni_sostenute_dal_governo\"><\/span>Spiegazione delle opzioni sostenute dal governo<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Tre agenzie federali sostengono questi prestiti. Non prestano i soldi da soli. Lo assicurano. <\/p>\n<p>Ci\u00f2 sposta il rischio dalla banca al governo. Se sei inadempiente? Il governo copre la perdita. Ecco perch\u00e9 offrono condizioni migliori. <\/p>\n<p><strong>Amministrazione federale degli alloggi (FHA)<\/strong><br>\nGestito dall&#8217;HUD. Ottimo per cattivo credito. Il creditore sa che il governo li salver\u00e0.<br>\n&#8211; Acconto: solo il 3%.<br>\n&#8211; Fonte: pu\u00f2 provenire da famiglia, datori di lavoro o enti di beneficenza. <\/p>\n<p><strong>Amministrazione dei veterani (VA)<\/strong><br>\nPer veterani qualificati.<br>\n&#8211; Niente soldi in anticipo.<br>\n&#8211; Requisiti di credito rilassati.<br>\n&#8211; Soggetto ai limiti del prestito della contea. <\/p>\n<p><strong>Servizio di edilizia rurale (RHS)<\/strong><br>\nParte dell&#8217;USDA. Per gli acquirenti rurali e di piccole citt\u00e0.<br>\n&#8211; Tassi di interesse bassi.<br>\n&#8211; Prestiti garantiti tramite prestatori privati.<br>\n&#8211; Prestiti diretti finanziati dal governo per le famiglie a basso reddito. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Decodifica_APR_rispetto_al_tasso_di_interesse\"><\/span>Decodifica APR rispetto al tasso di interesse<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>I tassi di interesse mentono. <\/p>\n<p>Beh, non esattamente. Semplicemente non raccontano l\u2019intera storia. Confrontare un tasso del 7% su un prestito con un tasso del 6% su un altro? Non hai capito il punto. Letteralmente. <\/p>\n<p>Il <strong>Truth in Lending Act<\/strong> obbliga gli istituti di credito a rivelare il <strong>Tasso percentuale annuo (TAEG)<\/strong>. <\/p>\n<p>Perch\u00e9? Perch\u00e9 il tasso di interesse ignora le commissioni. Commissioni di origine. Punti. PMI. Costi di chiusura. <\/p>\n<p>APR li include tutti. <\/p>\n<p>\u00c8 l\u2019onere finanziario medio annuo diviso per l\u2019importo preso in prestito. Espresso in percentuale. \u00c8 sempre superiore al tasso delle banconote. <\/p>\n<p>Ecco la trappola. <\/p>\n<p>Vedi due annunci.<br>\nPrestatore A: 7% fisso. Un punto.<br>\nPrestatore B: 7% fisso. Zero punti. <\/p>\n<p>Scelta facile? Forse no. <\/p>\n<p>Facciamo i numeri.<br>\nImporto del prestito: $ 100.000.<br>\nPagamento mensile: $ 665,30. <\/p>\n<p>Il prestatore A addebita un punto. Sono $ 1.000.<br>\nPi\u00f9 una tassa di iscrizione di $ 25.<br>\nTassa di elaborazione di $ 250.<br>\n$750 in altri costi di chiusura. <\/p>\n<p>Commissioni totali: $ 2.025. <\/p>\n<p>Il creditore lo detrae dal prestito. Ottieni $ 97.975 in mano. Ma paghi gli interessi sull&#8217;intero importo di $ 100.000.<\/p>\n<p>Per trovare il costo reale, calcola il tasso che equivale a un pagamento di $ 665,30 su un prestito di $ 97.975. <\/p>\n<p>L&#8217;APR balza al 7,2%. <\/p>\n<p>Il prestatore B potrebbe sembrare pi\u00f9 economico in anticipo. Ma l\u2019APR del prestatore A racconta la vera storia. <\/p>\n<p>Una commissione pi\u00f9 bassa vince sempre? Non necessariamente. Continua a leggere. La relazione tra APR e commissioni di raccolta \u00e8 complicata. <\/p>\n<p>Gli istituti di credito non concedono prestiti gratuitamente. Hanno bisogno di un taglio anticipato, ed \u00e8 qui che entra in gioco la <strong>commissione di origine<\/strong>. \u00c8 la tangente che ricevono solo per elaborare i tuoi documenti. Di solito, si aggira tra lo 0,5 e l\u20191% dell\u2019importo totale del prestito sui mutui statunitensi. Ma pu\u00f2 essere pi\u00f9 alto. <\/p>\n<p>Diamo un\u2019occhiata a uno scenario reale per capire perch\u00e9 la tariffa pubblicizzata \u00e8 spesso una bugia. Immagina che il prestatore B richieda zero punti di sconto. Sembra fantastico, vero? Sbagliato. Fanno pagare un&#8217;enorme commissione di origine del 3%. Aggiungi i costi della domanda e altre voci di chiusura per un totale di $ 3.820 e il denaro effettivo che ricevi si riduce. Se il tuo prestito doveva essere di $ 100.000, te ne andrai con solo $ 96.180. Il creditore addebita ancora gli interessi su una quantit\u00e0 minore di contanti, ma il calcolo dell&#8217;APR riflette tale perdita. Il risultato? Un TAEG del 7,39%. Il primo prestatore potrebbe sembrare pi\u00f9 economico in anticipo, ma questo ti costa solo di pi\u00f9 in termini di commissioni nascoste. <\/p>\n<p>Non lasciarti ingannare dal tasso di interesse principale. \u00c8 uno strumento di marketing. Guarda il tasso percentuale annuo (APR). \u00c8 l\u2019unico numero che dice la verit\u00e0 sul costo totale del prestito. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Cosa_conta_nel_calcolo_dellAPR\"><\/span>Cosa conta nel calcolo dell&#8217;APR?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Il TAEG non \u00e8 solo interessi. \u00c8 un insieme di commissioni raggruppate in una percentuale. Per confrontare equamente i finanziatori, devi sapere cosa c\u2019\u00e8 dentro quella borsa. La maggior parte di questi costi non sono negoziabili, il che significa che non puoi contrattare. <\/p>\n<p>Le inclusioni tipiche nella figura dell&#8217;APR sono: <\/p>\n<ul>\n<li>Commissioni di raccolta <\/li>\n<li>Punti sconto <\/li>\n<li>Commissioni di buydown <\/li>\n<li>Interessi ipotecari prepagati <\/li>\n<li>Premi assicurativi ipotecari (se applicabile) <\/li>\n<li>Tasse di iscrizione <\/li>\n<li>Costi di sottoscrizione <\/li>\n<\/ul>\n<p>Alcuni costi sono tariffe forfettarie addebitate da terzi, come l&#8217;assicurazione del titolo e le valutazioni della casa. Questi fanno parte dei costi di chiusura, ma non sempre incidono sul TAEG allo stesso modo delle commissioni del creditore. La chiave \u00e8 chiedere un guasto. Non devi fare i conti da solo. Il creditore \u00e8 legalmente tenuto a fornire la verit\u00e0 federale nella divulgazione dei prestiti. Questo documento spiega il TAEG. Il tuo compito \u00e8 leggerlo, non solo firmarlo. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Perche_lentita_del_prestito_e_la_tempistica_sono_importanti\"><\/span>Perch\u00e9 l&#8217;entit\u00e0 del prestito e la tempistica sono importanti<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>L&#8217;impatto di queste commissioni varia a seconda dell&#8217;importo del prestito e della durata del soggiorno. <\/p>\n<p>Maggiore \u00e8 il prestito, minori sono le commissioni fisse che incidono sul tuo TAEG. Se stai prendendo in prestito $ 500.000, un costo di chiusura di $ 2.000 \u00e8 un errore di arrotondamento. Se stai prendendo in prestito $ 200.000, quegli stessi $ 2.000 rappresentano una parte significativa del tuo capitale. <\/p>\n<p>Poi c&#8217;\u00e8 la cronologia. I mutui sono prodotti a 30 anni, ma poche persone vivono nelle loro case per 30 anni. Se paghi punti sconto per abbassare la tariffa, stai scommettendo sulla propriet\u00e0 a lungo termine. Pagare i punti in anticipo per risparmiare sui pagamenti mensili? Questa \u00e8 un\u2019analisi di pareggio. <\/p>\n<p>Se rifinanzi o vendi dopo tre anni, quei punti iniziali potrebbero costarti pi\u00f9 del risparmio mensile. Non li riavrai mai indietro. Il tuo tasso di interesse effettivo sale alle stelle perch\u00e9 hai pagato uno sconto su un prestito <\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter\" src=\"https:\/\/zprim.com.ua\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/a8490a74c8894c44936ee1508538c98f.jpg\" alt=\"\"> <\/p>\n<p>Gli istituti di credito guardano soprattutto a un numero: il rapporto debito\/reddito (DTI). La maggior parte vuole vedere un <strong>rapporto debito\/reddito di 28\/36<\/strong>. Questa \u00e8 una scorciatoia per due limiti. Non pi\u00f9 del 28% del tuo reddito mensile lordo \u00e8 destinato ai costi di alloggio. Non pi\u00f9 del 36% va a coprire <em>tutti<\/em> gli obblighi di debito mensili messi insieme. <\/p>\n<p>Ci\u00f2 include il mutuo che stai richiedendo, oltre a prestiti per auto, prestiti studenteschi, minimi di carta di credito e qualsiasi altro debito a lungo termine. Le regole possono cambiare leggermente in base all&#8217;entit\u00e0 dell&#8217;acconto o al tipo di prestito, ma il benchmark 28\/36 rimane lo standard del settore per la qualificazione. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"In_che_modo_il_tuo_reddito_mensile_limita_il_tuo_mutuo\"><\/span>In che modo il tuo reddito mensile limita il tuo mutuo<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Analizziamo i conti in modo da non indovinare. Supponiamo che tu guadagni $ 35.000 all&#8217;anno. Ci\u00f2 si riduce a circa $ 2.916 di reddito mensile lordo. <\/p>\n<p>Se stai cercando una casa con un mutuo mensile di $ 800, sei al sicuro sul fronte immobiliare. $ 800 rappresentano circa il 27% di quei $ 2.916. Si trova sotto il limite del 28%. <\/p>\n<p>Ma cosa succede quando aggiungi gli altri tuoi debiti? Supponiamo che tu abbia una rata per l&#8217;auto di $ 200 e un prestito studentesco di $ 115. Questi sono $ 315 in obblighi mensili aggiuntivi. <\/p>\n<p>Aggiungilo al mutuo di $ 800. Il tuo debito mensile totale \u00e8 di $ 1.115. Ora, $ 1.115 rappresentano circa il 38% del tuo reddito lordo. <\/p>\n<p>Il tuo rapporto sembra 27\/38. La parte abitativa va bene. La parte totale del debito non lo \u00e8. Gli istituti di credito in genere utilizzano il minore dei due numeri per determinare il limite di qualificazione, in questo caso il limite abitativo del 28%. Poich\u00e9 il tuo debito totale supera il 36%, potresti essere negato o costretto a fornire un acconto maggiore per abbassare il saldo mensile del mutuo. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Perche_lapprovazione_del_prestatore_non_significa_che_puoi_permettertelo\"><\/span>Perch\u00e9 l&#8217;approvazione del prestatore non significa che puoi permettertelo<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>\u00c8 qui che spesso i proprietari di case fai-da-te vengono bruciati. Il creditore ti dice per cosa sei <em>qualificato<\/em>. Non ti dicono cosa puoi <em>permetterti<\/em>. <\/p>\n<p>Il loro calcolo ignora la fattura della spesa. Ignora il tuo gas. Ignora quell&#8217;hobby costoso che avevi intenzione di abbandonare entro il prossimo anno. Non sa se stai risparmiando per una ristrutturazione o per una nuova auto tra cinque anni. <\/p>\n<p>Un finanziatore potrebbe dire che sei idoneo per un mutuo di $ 1.400. Quel numero sembra reale. Ma se il tuo budget effettivo prevede solo $ 1.200 dopo cibo e servizi pubblici, stai vivendo di tempo in prestito. Soprattutto se il tuo reddito non \u00e8 destinato ad aumentare in modo significativo nei prossimi anni. <\/p>\n<p>Utilizzare un calcolatore dell&#8217;accessibilit\u00e0 del mutuo. Esegui tu stesso i numeri. Non fare affidamento sulla lettera di &#8220;qualificazione&#8221; del prestatore come semaforo verde per spendere fino all&#8217;ultimo dollaro dell&#8217;importo del prestito approvato. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Lattuale_realta_del_mercato_del_credito\"><\/span>L&#8217;attuale realt\u00e0 del mercato del credito<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Ottenere un mutuo \u00e8 pi\u00f9 difficile oggi che durante il boom immobiliare. Allora, gli acquirenti motivati \u200b\u200bpotevano spesso trovare credito indipendentemente dalla loro salute finanziaria. Quell&#8217;era \u00e8 finita. <\/p>\n<p>Il mercato del credito \u00e8 teso da anni. Gli istituti di credito riservano i loro migliori tassi di interesse per i mutuatari che sembrano le scommesse pi\u00f9 sicure. Ci\u00f2 significa punteggi di credito elevati, in genere compresi tra 760 e 850. Significa anche un acconto sostanziale, spesso dal 10 al 20% del prezzo di acquisto. <\/p>\n<p>Se ti manca stabilit\u00e0, potresti comunque ottenere un prestito, ma il costo sar\u00e0 pi\u00f9 alto. Potrebbe essere necessario guardarsi intorno in modo pi\u00f9 aggressivo o accettare un tasso di interesse pi\u00f9 elevato per compensare il rischio. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Verifica_delloccupazione_e_del_reddito\"><\/span>Verifica dell&#8217;occupazione e del reddito<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>I finanziatori hanno bisogno di prove di stabilit\u00e0. Esamineranno la tua storia lavorativa e il tuo rapporto di credito per valutare la probabilit\u00e0 di rimborso.<\/p>\n<p><strong>Cronologia lavorativa<\/strong><br>\nVogliono vedere un impiego stabile presso un unico datore di lavoro negli ultimi due anni. Solitamente \u00e8 accettabile restare nello stesso campo per due anni se hai cambiato lavoro. Se hai un reddito da lavoro part-time, straordinari, bonus o lavoro autonomo, conta. Ma deve avere una storia documentata di due anni. Se non raggiungi questi minimi, non sei sfortunato. Potrebbe semplicemente essere necessario parlare con pi\u00f9 istituti di credito o aspettarsi condizioni meno favorevoli. <\/p>\n<p><strong>Storia creditizia<\/strong><br>\nLa stabilit\u00e0 dei pagamenti \u00e8 fondamentale. Gli istituti di credito esaminano attentamente gli ultimi due anni della tua storia creditizia. Prestano particolare attenzione ai pagamenti dell&#8217;affitto o del mutuo ritardati di oltre 30 giorni. Esaminano anche i pagamenti ritardati con carta di credito degli ultimi sei mesi. Una serie di mancati pagamenti \u00e8 un segnale di allarme che pu\u00f2 far deragliare la tua richiesta. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Documenti_necessari_per_una_richiesta_di_mutuo\"><\/span>Documenti necessari per una richiesta di mutuo<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Non puoi volare su questa parte. L&#8217;istituto di credito richieder\u00e0 una pila specifica di documenti. Avere questi pronti accelera il processo e ti impedisce di perdere una scadenza. <\/p>\n<p>Ecco la tipica lista di controllo: <\/p>\n<ul>\n<li><strong>Fondi per i costi di chiusura<\/strong> : prova del denaro disponibile per i costi di chiusura. <\/li>\n<li><strong>Contratto di vendita<\/strong> : il contratto completato firmato sia dagli acquirenti che dai venditori. <\/li>\n<li><strong>Numeri di previdenza sociale<\/strong> : per tutti i richiedenti. <\/li>\n<li><strong>Cronologia indirizzi<\/strong> : indirizzi completi degli ultimi due anni, compresi i nomi dei proprietari e gli indirizzi di eventuali affitti. <\/li>\n<li><strong>Documenti di lavoro<\/strong> : nomi, indirizzi e tutti i redditi guadagnati dai datori di lavoro negli ultimi 24 mesi. <\/li>\n<li><strong>Moduli W-2<\/strong> : per i due anni precedenti alla presentazione della domanda. <\/li>\n<li><strong>Scontrini paga<\/strong> : il tuo scontrino pi\u00f9 recente che mostra i guadagni da inizio anno. <\/li>\n<li><strong>Dettagli debito<\/strong> : nomi, indirizzi, numeri di conto, pagamenti mensili e saldi correnti per tutti i prestiti e i conti di addebito. <\/li>\n<li><strong>Estratti patrimoniali<\/strong> : nomi, indirizzi, numeri di conto e saldi per tutti i conti di deposito, assegni, risparmi, azioni e obbligazioni. <\/li>\n<li><strong>Estratti conto recenti<\/strong> : gli ultimi tre estratti conto per tutti i conti di deposito, azioni e obbligazioni. <\/li>\n<li><strong>Reddito di mantenimento<\/strong> : se fai affidamento sul mantenimento dei figli o sugli alimenti, porta con te i documenti giudiziari e gli assegni annullati che mostrano la ricevuta del pagamento. <\/li>\n<\/ul>\n<p>Un elenco pi\u00f9 dettagliato \u00e8 disponibile tramite il prestatore o l&#8217;avvocato specializzato in chiusura. Specificheranno inoltre quali documenti sono necessari alla chiusura effettiva del prestito. Tratteremo il passaggio finale nella sezione successiva. <\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Prequalificazione_e_preapprovazione_conoscere_la_differenza\"><\/span>Prequalificazione e preapprovazione: conoscere la differenza<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Questi termini sono spesso usati in modo intercambiabile, ma significano due cose molto diverse nel processo di acquisto di una casa. <\/p>\n<p>La <strong>Prequalificazione<\/strong> \u00e8 una stima approssimativa. Dici a un prestatore le tue informazioni su reddito, debito e credito. Ti danno un&#8217;idea approssimativa di cosa potresti permetterti. Non viene effettuato alcun sollevamento pesante. <\/p>\n<p>La <strong>preapprovazione<\/strong> \u00e8 un impegno serio. L&#8217;istituto di credito tira il tuo rapporto di credito. Verificano il tuo reddito. Controllano il tuo rapporto DTI con i dati reali. Fanno il lavoro di gambe. <\/p>\n<p>Ottenere la preapprovazione ti avvicina molto al prestito vero e proprio. Mostra ai venditori che sei un acquirente serio. Ti protegge anche dalle sorprese. Se non hai controllato il tuo rapporto di credito, ottenere prima l&#8217;approvazione consente al creditore di trovare eventuali errori o problemi prima che tu ti innamori di una casa. <\/p>\n<p>Scopri di pi\u00f9 sull&#8217;impatto di questi passaggi sul tuo potere d&#8217;acquisto. <\/p>\n<p>Pensi di pagare solo la casa. Ti sbagli. Il costo totale di propriet\u00e0 di una casa comprende molto di pi\u00f9 della rata mensile del mutuo. Una volta firmato il contratto di vendita, il tempo inizia con il processo di chiusura.<\/p>\n<p>Questa non \u00e8 solo documentazione. \u00c8 un trasferimento legale. L&#8217;atto si sposta a tuo nome. Viene rilasciata l&#8217;assicurazione del titolo. I documenti di finanziamento vengono timbrati e inviati al registro della contea. Poich\u00e9 si tratta di un evento legale, di solito \u00e8 necessario un avvocato o un titolare del deposito a garanzia di terze parti per osservare le ruote girare. E guardare le ruote girare costa denaro. Molto. <\/p>\n<p>Queste commissioni si sommano a quelli che chiamiamo <strong>costi di chiusura<\/strong>. Sono reali. Sono sostanziali. E variano notevolmente a seconda di dove vivi. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Perche_i_costi_di_chiusura_variano_cosi_tanto\"><\/span>Perch\u00e9 i costi di chiusura variano cos\u00ec tanto<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Se vivi in una zona ad alta tassazione, i costi aumentano. Semplice proprio cos\u00ec. Agenti immobiliari, istituti di credito e avvocati hanno tariffe diverse a seconda dei mercati. Non aspettarti prezzi uniformi. <\/p>\n<p>In genere, pagherai tra il 3 e il 6% dell&#8217;importo totale del prestito in costi di chiusura. Facciamo i conti. Se hai un prestito di $ 100.000, stai considerando commissioni aggiuntive da $ 3.000 a $ 6.000. Giusto per chiudere l&#8217;affare. <\/p>\n<p>Puoi combatterlo. Dovresti combatterlo. <\/p>\n<p>Il Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) \u00e8 dalla tua parte. Gli istituti di credito devono fornirti una stima in buona fede di questi costi entro tre giorni dalla ricezione della domanda. Leggi quel documento. Cerca commissioni con cui puoi discutere. \u00c8 possibile negoziare con il creditore. Puoi chiedere al venditore di pagarne alcuni. Fai il lavoro. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"I_tre_secchi_di_commissioni\"><\/span>I tre secchi di commissioni<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Per capire cosa stai pagando, raggruppa le tariffe in tre categorie. <\/p>\n<ol>\n<li>Il costo effettivo per ottenere il prestito. <\/li>\n<li>Le spese per il trasferimento della propriet\u00e0 dell&#8217;immobile. <\/li>\n<li>Imposte pagate ai governi statali e locali. <\/li>\n<\/ol>\n<p>Stiamo smontando il primo secchio adesso. Queste sono le commissioni addebitate dai finanziatori per farti ricevere i tuoi soldi. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Spese_di_elaborazione_e_valutazione\"><\/span>Spese di elaborazione e valutazione<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Inizia con la <strong>commissione di elaborazione<\/strong>. Questo copre il lavoro iniziale. L&#8217;applicazione. L&#8217;accesso al rapporto di credito. Di solito, questo va da $ 400 a $ 550. Attenzione alle divisioni nascoste. A volte il creditore elenca la commissione sul rapporto di credito separatamente dalla commissione di elaborazione. \u00c8 lo stesso costo, elencato solo due volte. Confronta attentamente i finanziatori. <\/p>\n<p>La successiva \u00e8 la <strong>valutazione<\/strong>. Il creditore deve sapere che la propriet\u00e0 vale quello che stai pagando. Mandano un perito indipendente. Questa persona confronta la tua casa con propriet\u00e0 simili nel quartiere. Costa circa $ 250 o pi\u00f9, a seconda del prezzo della casa. <\/p>\n<blockquote>\n<p>&#8220;Una stima confronta il valore dell&#8217;immobile con immobili simili nello stesso quartiere.&#8221; <\/p>\n<\/blockquote>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Originazione_e_punti_sconto\"><\/span>Originazione e punti sconto<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>I finanziatori spesso addebitano una <strong>commissione di origine<\/strong>. Questo \u00e8 separato dalla commissione di elaborazione. Copre il lavoro extra di preparazione del mutuo. Pu\u00f2 essere una tariffa fissa. Oppure una percentuale del mutuo. <\/p>\n<p>Fai attenzione con la versione percentuale. Se fanno pagare in percentuale, spesso \u00e8 un &#8220;punto di sconto&#8221; sotto mentite spoglie. Ci\u00f2 modifica le implicazioni fiscali. Cambia il costo totale. Chiedi al creditore esattamente qual \u00e8 questa commissione. Non dare per scontato. <\/p>\n<p>Ci\u00f2 porta a <strong>punti sconto<\/strong>. Acquistare punti significa riacquistare il tasso di interesse. Un punto equivale all&#8217;1% dell&#8217;importo del prestito. Lo paghi quando il prestito viene approvato o alla chiusura. <\/p>\n<p>Ha senso? Spesso s\u00ec. L&#8217;acquisto di punti pu\u00f2 farti risparmiare migliaia di interessi per tutta la durata del prestito. Guardarsi intorno. Scopri quali istituti di credito offrono punti. Alcuni ti consentono di aggiungere il costo al tuo mutuo. Altri vogliono che venga pagato in anticipo. Puoi anche detrarre questi punti dalla tua imposta federale sul reddito. Controlla le regole. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Costi_di_preparazione_dei_documenti\"><\/span>Costi di preparazione dei documenti<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Infine, c&#8217;\u00e8 la <strong>costo per la preparazione dei documenti<\/strong>. Questo copre la montagna di scartoffie. Il creditore, l&#8217;avvocato o la societ\u00e0 di deposito a garanzia lo addebitano. Si ripaga il lavoro di creazione e organizzazione di tutte quelle forme giuridiche. <\/p>\n<p>Di solito si tratta di una tariffa forfettaria. A volte \u00e8 una percentuale dell\u2019importo del prestito. Tale percentuale \u00e8 in genere inferiore all&#8217;1%. Potrebbe essere incluso nella tariffa della domanda o nella parcella dell&#8217;avvocato. Se \u00e8 elencato separatamente, assicurati che non ti stia fatturando due volte. <\/p>\n<p>Questo \u00e8 solo l&#8217;inizio. Ci sono pi\u00f9 commissioni. Altri trucchi. Altri posti dove risparmiare se sai dove cercare. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Realta_giuridiche_e_ispettive\"><\/span>Realt\u00e0 giuridiche e ispettive<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Le spese legali non sono solo un suggerimento. Sia tu che il tuo prestatore li pagherete. Il tuo avvocato redige i documenti. Hanno impostato correttamente la chiusura. Hai bisogno di rappresentanza. Il tuo avvocato specializzato in chiusura protegge i tuoi interessi. Potrebbero essere al tavolo. Oppure potrebbero facilitarlo da remoto. <\/p>\n<p>Il processo \u00e8 specifico. L&#8217;avvocato riscuote le parcelle. Ti trasferiscono l&#8217;atto. Pagano le tasse in sospeso e le bollette. Si pagano da soli. Pagano altri costi di chiusura. Tutto il resto va al venditore. <\/p>\n<p>Aspettatevi che le <strong>spese legali<\/strong> siano comprese tra $ 500 e $ 1.000 o pi\u00f9. Il prezzo dipende dal valore dell&#8217;immobile. Dipende anche da quanto \u00e8 disordinata la vendita. La complessit\u00e0 costa denaro. <\/p>\n<p>Le ispezioni non sono negoziabili. Il tuo prestatore richieder\u00e0 un&#8217;ispezione della casa. Hanno bisogno di prove che la struttura sia solida. Hanno bisogno di prove che non ci siano termiti. Gli insetti distruttivi contano. <\/p>\n<p>Se la tua propriet\u00e0 utilizza un pozzo, devi testare l&#8217;acqua. L&#8217;acqua del rubinetto della citt\u00e0 non ne ha bisogno. Beh, l&#8217;acqua lo fa. A volte il test riguarda solo la quantit\u00e0. Controlla se c&#8217;\u00e8 abbastanza acqua per raggiungere la casa. La qualit\u00e0 potrebbe essere ignorata. <\/p>\n<p>Non saltare il controllo di qualit\u00e0. Se l&#8217;istituto di credito controlla solo la quantit\u00e0, assumi il tuo test. Vivi in \u200b\u200bcasa. Bevi l&#8217;acqua. Testa tu stesso la qualit\u00e0. <\/p>\n<p>L&#8217;assicurazione \u00e8 obbligatoria. Hai bisogno dell&#8217;assicurazione del proprietario della casa. Hai bisogno di un&#8217;assicurazione contro i rischi. La maggior parte degli stati richiede queste politiche alla chiusura. \u00c8 necessario pagare in anticipo il premio del primo anno. Questo protegge il tuo investimento. Protegge anche quello del creditore. Se la casa brucia, i soldi ci sono. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Il_costo_di_proprieta_e_sicurezza\"><\/span>Il costo di propriet\u00e0 e sicurezza<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>L&#8217;assicurazione ipotecaria privata (PMI) \u00e8 una trappola se non stai attento. Se l\u2019acconto \u00e8 inferiore al 20% del valore della casa, si attiva il PMI. Questo protegge il creditore. Li copre se sei inadempiente nei pagamenti. <\/p>\n<p>I premi vengono aggiunti al tuo mutuo mensile. Vanno nello stesso conto di deposito a garanzia. Anche le vostre tasse e i pagamenti assicurativi nuotano in quella piscina. Paghi questi premi finch\u00e9 non raggiungi il 20 o il 25% del capitale proprio. <\/p>\n<p>A volte restano in giro. Possono durare tutta la durata del prestito. Non dare per scontato che svaniscano automaticamente. Leggi le clausole scritte in piccolo. <\/p>\n<p>I sondaggi sono un altro requisito del prestatore. Molti istituti di credito richiedono un&#8217;indagine fondiaria indipendente. Perch\u00e9? Per verificare eventuali modifiche. Nuove strutture. Intrusioni. Il vicino ha costruito una recinzione oltre il confine della propriet\u00e0 dopo l&#8217;ultimo sopralluogo? <\/p>\n<p>Questi sondaggi costano dai 250 ai 500 dollari. \u00c8 un piccolo prezzo per evitare una disputa sulla recinzione con il tuo vicino. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Tempi_titoli_e_trappole_fiscali\"><\/span>Tempi, titoli e trappole fiscali<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Gli interessi prepagati sono un costo subdolo. La scadenza della prima rata del mutuo \u00e8 prevista tra le sei e le otto settimane. Ma gli interessi iniziano ad accumularsi il giorno della chiusura. L&#8217;istituto di credito calcola l&#8217;interesse per quel mese frazionario. Lo paghi in anticipo.<\/p>\n<p>Pianifica strategicamente la chiusura. Obiettivo per la fine del mese. Ci\u00f2 riduce gli interessi anticipati dovuti. Pochi giorni di differenza possono salvarne centinaia. Non lasciare i soldi sul tavolo. <\/p>\n<p>Le spese di registrazione dell&#8217;atto sono semplici. Di solito costano circa $ 50. Questo paga il cancelliere della contea. Registrano l&#8217;atto. Registrano l&#8217;ipoteca. Aggiornano le informazioni di fatturazione per le tasse sulla propriet\u00e0. Senza questo, non possiedi legalmente la casa. <\/p>\n<p>Le ricerche dei titoli sono fondamentali. Una societ\u00e0 di titoli esamina i registri pubblici. Guardano le azioni. Documenti di morte. Sentenze della Corte. Gravami. Concorso sui testamenti. Tutto ci\u00f2 che incide sui diritti di propriet\u00e0. <\/p>\n<p>Questo passaggio garantisce che nessun altro abbia un reclamo. Le tariffe vanno da $ 300 a $ 600. Spesso si basano su una percentuale del costo della propriet\u00e0. Non saltare questo. Un brutto titolo pu\u00f2 costarti la casa. <\/p>\n<p>L&#8217;assicurazione del titolo supporta la ricerca. Se alla societ\u00e0 titolare manca qualcosa, sei coperto. L&#8217;assicurazione del titolo ti protegge dal pagamento di un mutuo su una casa che non possiedi legalmente. <\/p>\n<p>I finanziatori lo richiedono. Anche tu dovresti avere la tua polizza. \u00c8 una tariffa una tantum. Copre la propriet\u00e0 per tutto il tempo in cui tu o i tuoi eredi ne siete proprietari. <\/p>\n<p>L\u2019assicurazione del titolo del prestatore costa dallo 0,2 allo 0,5% dell\u2019importo del prestito. L\u2019assicurazione sulla propriet\u00e0 privata costa dallo 0,3 allo 0,6%. \u00c8 uno dei tipi di assicurazione meno costosi. <\/p>\n<p>Se il precedente proprietario ha mantenuto il titolo solo per pochi anni, chiedi una tariffa di &#8220;riemissione&#8221;. Di solito \u00e8 inferiore alla tariffa normale. Risparmia dove puoi. <\/p>\n<p>Le tasse di chiusura variano a seconda dello stato. Potresti pagare in anticipo da tre a otto mesi di tasse. Oppure metti i soldi in un conto di deposito a garanzia. Questi includono le tasse scolastiche proporzionali. Tasse comunali. Altri prelievi richiesti. <\/p>\n<p>Negoziare se possibile. In alcuni casi, puoi dividere le tasse con il venditore. Paghi per i mesi successivi alla chiusura. Il venditore paga i mesi prima della chiusura. Il punto di divisione \u00e8 la data di chiusura. \u00c8 giusto. \u00c8 standard. Ma devi chiedere. <\/p>\n<p>Il conto continua ad arrivare. Anche dopo aver chiuso, c&#8217;\u00e8 di pi\u00f9. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Come_il_PMI_ti_consente_di_acquistare_con_meno_contanti\"><\/span>Come il PMI ti consente di acquistare con meno contanti<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>L\u2019assicurazione ipotecaria privata (PMI) \u00e8 il ponte per gli acquirenti che non hanno risparmiato il venti per cento. Non \u00e8 denaro gratis. \u00c8 un&#8217;assicurazione per il creditore, che \u00e8 nervoso all&#8217;idea di concedere un prestito quando hai cos\u00ec poca pelle in gioco. Ci sono dati. Dati reali. Dimostrando che le persone che mettono pi\u00f9 soldi hanno meno probabilit\u00e0 di andarsene. Meno rischi per la banca significa che firmeranno l&#8217;assegno. <\/p>\n<p>Pensatela in questo modo. Hai diecimila dollari. Senza PMI, puoi acquistare solo una casa da cinquantamila dollari. Con PMI, lo stesso denaro ti fa entrare in una casa da centomila dollari. O forse duecentomila. Ottieni pi\u00f9 casa. Ma paghi per il privilegio. Il costo \u00e8 proporzionale all\u2019entit\u00e0 del prestito. Per un prestito di centomila dollari con una riduzione del dieci per cento, aspettati di pagare circa quaranta dollari al mese. I conti tornano. Ma stai costruendo capitale proprio pi\u00f9 velocemente che se affittassi. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quando_e_possibile_annullare_il_PMI\"><\/span>Quando \u00e8 possibile annullare il PMI?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Il governo \u00e8 intervenuto per impedire agli istituti di credito di trattenere quei soldi per sempre. L\u2019Homeowners Protection Act del 1998 stabilisce le regole. Se hai sottoscritto il mutuo dopo il 29 luglio 1999 le cose sono pi\u00f9 chiare. La legge impone la cancellazione automatica una volta raggiunto il 22% di capitale netto in base al valore <em>originale<\/em>. Non devi nemmeno chiedere.<\/p>\n<p>Puoi anche richiederlo prima. Colpire il venti per cento? Richiedi la rimozione. Ma c&#8217;\u00e8 un problema. Ci\u00f2 si applica solo ai prestiti firmati dopo la scadenza del 1999. Se il tuo prestito \u00e8 pi\u00f9 vecchio, puoi comunque richiedere la cancellazione con una quota del venti per cento. Il creditore non \u00e8 legalmente obbligato a dire di s\u00ec. Potrebbero trascinare i piedi. <\/p>\n<p>Alcuni stati hanno leggi proprie sulla risoluzione anticipata dei prestiti precedenti al 1998. Controlla gli statuti locali. <\/p>\n<p>Ci sono eccezioni alla regola. Se sei in ritardo con i pagamenti, l\u2019orologio si ferma. Se il prestito \u00e8 contrassegnato come ad alto rischio, il PMI rimane. Anche altri vincoli sulla propriet\u00e0 possono bloccare la cancellazione. Mantieni aggiornati i tuoi pagamenti. Questo \u00e8 il modo pi\u00f9 semplice per eliminare i costi aggiuntivi. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"I_veri_giocatori_Fannie_e_Freddie\"><\/span>I veri giocatori: Fannie e Freddie<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>I finanziatori non guadagnano soldi veri dagli interessi. Lo fanno vendendo. Se una banca aspettasse trent\u2019anni per essere rimborsata, rimarrebbe senza contanti per prestare a qualcun altro. Hanno bisogno di liquidit\u00e0. Ora. <\/p>\n<p>Quindi vendono i mutui. Sul mercato secondario. <\/p>\n<p>I grandi acquirenti sono le imprese sponsorizzate dal governo (GSE). Fannie Mae e Freddie Mac. Sono stati creati dal Congresso per rendere accessibili gli alloggi alle famiglie a reddito basso e moderato. Comprano mutui dalle banche locali. Poi li impacchettano in titoli garantiti da ipoteca (MBS). Vendono questi pacchetti agli investitori nel mercato obbligazionario. <\/p>\n<p>Questo sistema ha funzionato. Fino a quando non \u00e8 stato cos\u00ec. <\/p>\n<p>Per poter essere acquistato da Fannie o Freddie, un mutuo deve rispettare limiti rigorosi. Nel 2010, tale limite era di 417.000 dollari per una casa unifamiliare standard nella maggior parte delle aree. Le aree ad alto costo come alcune parti delle Hawaii potrebbero arrivare fino a 1,8 milioni di dollari. Se il tuo prestito era pi\u00f9 grande, avevi bisogno di un prestito jumbo. Nessun supporto GSE. <\/p>\n<p>Gli MBS venduti da Fannie e Freddie erano considerati solidi. Sicuro. Fino a quando centinaia di migliaia di mutuatari andarono in default. Il valore di quei titoli \u00e8 crollato. Le banche internazionali avevano scommesso molto su di loro. Le onde d\u2019urto colpiscono duramente l\u2019economia globale. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Salvataggi_e_sopravvivenza\"><\/span>Salvataggi e sopravvivenza<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Nel 2008, il governo dovette intervenire. La Federal Housing Finance Agency rilev\u00f2 Fannie e Freddie. Tecnicamente, sono entrati nella &#8220;conservazione&#8221;. Il Tesoro degli Stati Uniti ha immesso in essi 145 miliardi di dollari entro giugno 2010. Liquidit\u00e0 di emergenza. Senza quei soldi, il mercato del credito avrebbe potuto bloccarsi completamente. <\/p>\n<p>Dopo l&#8217;acquisizione erano ancora societ\u00e0 pubbliche. Fino a quando il prezzo delle loro azioni non scese al di sotto dei requisiti minimi per la Borsa di New York. Sono stati cancellati dalla lista nel 2010. <\/p>\n<p>Nonostante il trauma della crisi, restano i maggiori acquirenti di mutui. Sono essenziali. Il sistema fa affidamento su di loro per mantenere il flusso di denaro. Anche se non ti fidi di loro. <\/p>\n<p>Il pignoramento \u00e8 il prossimo argomento. E come il governo cerca di aiutare i mutuatari a evitare la totale rovina finanziaria. Ma questa \u00e8 una battaglia diversa. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comprendere_il_processo_di_pignoramento\"><\/span>Comprendere il processo di pignoramento<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>I mancati pagamenti non significano perdere la casa da un giorno all&#8217;altro. Il <strong>pignoramento<\/strong> \u00e8 il meccanismo legale utilizzato dai finanziatori per rientrare in possesso della tua propriet\u00e0 e venderla per recuperare le perdite. La portata della crisi del 2008 rimane ineguagliata. Gli istituti di credito hanno avviato 2 milioni di procedimenti in quel solo anno. Un milione di mutuatari hanno perso la casa. Entro il 2010, gli analisti prevedono che fino a 4 milioni di famiglie potrebbero ricevere una notifica. <\/p>\n<p>Ricevere un avviso non \u00e8 una condanna a morte. \u00c8 un colpo di avvertimento. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Programmi_governativi_per_evitare_il_pignoramento\"><\/span>Programmi governativi per evitare il pignoramento<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Le iniziative federali mirano a mantenerti a casa e a proteggere il tuo punteggio di credito. Visita <strong>MakingHomeAffordable.gov<\/strong> per verificare l&#8217;idoneit\u00e0 per quattro percorsi specifici. <\/p>\n<p><strong>Programma di rifinanziamento a prezzi accessibili per la casa<\/strong> <\/p>\n<p>Questa opzione si rivolge ai mutuatari che sono rimasti aggiornati sui pagamenti fino a poco tempo fa. Se il valore della tua propriet\u00e0 \u00e8 crollato, questo programma ti consente di rifinanziare a un tasso di interesse pi\u00f9 basso. \u00c8 progettato per coloro che sono ancora solvibili ma necessitano di un aggiustamento dei pagamenti per rimanere a galla. <\/p>\n<p><strong>Programma di modifica a prezzi accessibili per la casa<\/strong> <\/p>\n<p>Se la rata del tuo mutuo supera il 31% del tuo reddito mensile lordo, potresti averne diritto. Il governo interviene per negoziare con il tuo prestatore. Questo \u00e8 fondamentale se hai affrontato difficolt\u00e0 significative. Perdita di posti di lavoro. Emergenze mediche. Questi eventi innescano la possibilit\u00e0 di garantire un nuovo piano di pagamento conveniente. <\/p>\n<p><strong>Secondo programma di modifica del vincolo<\/strong> <\/p>\n<p>Molti proprietari di case detengono sia il primo che il secondo mutuo. Quando il primo prestito diventa ingestibile, spesso segue il secondo. Questo programma incentiva gli istituti di credito a condonare i secondi privilegi o a ridurre i tassi di interesse all\u20191%. Riduce significativamente l\u2019onere del debito totale. <\/p>\n<p><strong>Alternative di pignoramento a prezzi accessibili per la casa<\/strong> <\/p>\n<p>Se il rifinanziamento o la modifica sono fuori discussione, esistono ancora strategie di uscita. Il governo incoraggia gli istituti di credito ad approvare una <strong>vendita allo scoperto<\/strong>. La casa viene venduta per meno dell&#8217;importo dovuto. Il creditore si assume la perdita, ma tu eviti la macchia di pignoramento completo. In alternativa, puoi offrire un <strong>atto sostitutivo del pignoramento<\/strong>. Trasferisci volontariamente il titolo alla banca. Te ne vai senza resto. In entrambi gli scenari, il governo fornisce fino a 3.000 dollari per i costi di trasferimento. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Perche_gli_istituti_di_credito_preferiscono_le_alternative\"><\/span>Perch\u00e9 gli istituti di credito preferiscono le alternative<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Il pignoramento \u00e8 costoso anche per le banche. La Mortgage Bankers Association stima che l&#8217;elaborazione di un singolo sinistro costi oltre $ 50.000. Quindi la banca deve vendere l\u2019asset. Queste propriet\u00e0 spesso vengono vendute per una frazione del valore del prestito originale. \u00c8 una partita persa per tutti i soggetti coinvolti. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Attenzione_alle_truffe\"><\/span>Attenzione alle truffe<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Non pagare per la consulenza sui mutui. Non pagare per i servizi di modifica del prestito. Il governo avverte esplicitamente che spesso si tratta di truffe. L&#8217;aiuto \u00e8 disponibile gratuitamente. Chiama la hotline HOPE al numero 888-995-HOPE. L&#8217;ufficio per l&#8217;edilizia abitativa e lo sviluppo urbano gestisce questa linea gratuita. \u00c8 la risorsa ufficiale per i proprietari di case in difficolt\u00e0. <\/p>\n<p>Se hai bisogno di ridurre il costo del mutuo per fermare l&#8217;orologio, guarda le opzioni di rifinanziamento successive. <\/p>\n<p>Il mercato del credito non deve essere una gabbia. Puoi ancora recuperare i soldi se sai dove spingere. <\/p>\n<p>La negoziazione \u00e8 la tua prima leva. I finanziatori spesso gonfiano le commissioni che non sono strettamente regolamentate. Spese per la preparazione dei documenti? Spese legali del prestatore? Questi sono in palio. I costi reali come valutazioni, lavori sui titoli e rapporti di credito sono fissi. Ma tutto il resto \u00e8 negoziabile. Se il tuo punteggio di credito \u00e8 solido, chiedi deroghe. Non dare per scontato che la prima citazione sia quella finale. <\/p>\n<p>La scelta del tipo di prestito \u00e8 il punto in cui la maggior parte delle persone perde denaro in seguito. <\/p>\n<p>Un mutuo a tasso fisso di 30 anni costa di pi\u00f9 in dollari totali per tutta la durata del prestito. \u00c8 vero. Ma la stabilit\u00e0 ha valore. Per decenni questo \u00e8 stato il gold standard per un motivo. Non ti sorprende. Un mutuo a tasso variabile (ARM) o un ibrido 5\/1 potrebbero sembrare pi\u00f9 economici oggi. Ma puoi permetterti il \u200b\u200bpagamento quando la tariffa verr\u00e0 ripristinata? Cosa succede se il tuo reddito si ferma? La crisi del 2008 ha dimostrato che un tasso iniziale basso non equivale a un buon affare. Esegui i numeri. Metti alla prova il tuo budget rispetto agli scenari peggiori. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Strategie_per_ripagare_il_tuo_prestito_piu_velocemente\"><\/span>Strategie per ripagare il tuo prestito pi\u00f9 velocemente<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Effettuare pagamenti extra colpisce direttamente il capitale. Questa \u00e8 la chiave. La maggior parte del pagamento mensile va agli interessi nei primi anni. Reindirizzare la liquidit\u00e0 extra ai tagli del capitale che interessano a breve. Un pagamento extra all\u2019anno pu\u00f2 far risparmiare quasi 10 anni su un prestito trentennale. Il risparmio \u00e8 reale. Utilizza una calcolatrice per vedere l&#8217;impatto esatto sulla tua sequenza temporale. <\/p>\n<p>I pagamenti bisettimanali offrono un modo subdolo per raggiungere questo obiettivo. <\/p>\n<p>Invece di un grosso assegno mensile, paghi la met\u00e0 ogni due settimane. Dato che in un anno ci sono 52 settimane, si effettuano 26 pagamenti a met\u00e0. Ci\u00f2 equivale a 13 pagamenti completi. Ottieni il pagamento extra senza sentire il pizzico di una somma forfettaria. Si allinea con molti programmi di busta paga. In questo modo un&#8217;ipoteca fissa di 30 anni pu\u00f2 essere estinta in circa 23,5 anni. <\/p>\n<p>Evitare l\u2019assicurazione ipotecaria privata (PMI) \u00e8 un\u2019altra vittoria diretta. <\/p>\n<p>Obiettivo per un acconto del 20%. \u00c8 un livello elevato, ma elimina il costo assicurativo mensile. Se hai gi\u00e0 iniziato con meno del 20%, monitora attentamente il tuo capitale. Una volta raggiunta la soglia del 20%, chiedi la cancellazione del PMI. Spesso \u00e8 automatico al 22%, ma non aspettare. Chiama il servitore. <\/p>\n<p>I punti sono un animale diverso. <\/p>\n<p>L&#8217;acquisto di punti riduce la tariffa in anticipo. Ma si risparmia? Non sempre. Dipende da quanto tempo rimani in casa. Usa un calcolatore di punti. Confronta il costo iniziale con il risparmio mensile. Se prevedi di vendere tra cinque anni, l&#8217;acquisto di punti potrebbe costarti pi\u00f9 di quanto risparmi. Assicurati che il periodo di recupero corrisponda alla tua tempistica effettiva. <\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comprendere_i_meccanismi_dei_mutui\"><\/span>Comprendere i meccanismi dei mutui<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Cos\u2019\u00e8 esattamente un mutuo? \u00c8 un prestito garantito dalla tua casa. L&#8217;istituto di credito ti d\u00e0 la maggior parte del prezzo di acquisto. Lo ripaghi con gli interessi nel tempo. Se sei inadempiente, prendono la garanzia. <\/p>\n<p>Calcolare il pagamento mensile \u00e8 semplice con gli strumenti online. Il calcolatore di Bankrate \u00e8 un punto di partenza affidabile. L&#8217;importo dell&#8217;acconto influisce direttamente sul numero mensile. Un acconto maggiore equivale a un obbligo mensile inferiore. Se lavori con un broker, possono modellare fattori unici specifici per il tuo profilo. <\/p>\n<p>Il calcolo degli interessi \u00e8 una matematica semplice, anche se l\u2019effetto composto sembra complesso. Il creditore prende il saldo del prestito in sospeso. Lo moltiplicano per la tariffa annuale concordata. Poi si dividono per 12. Questa \u00e8 la tua quota di interesse mensile. <\/p>\n<p>Determinare la qualificazione non \u00e8 un gioco d\u2019ipotesi. <\/p>\n<p>Ottieni la pre-approvazione da un broker. Esaminano il rapporto debito\/reddito, il punteggio di credito e l&#8217;importo dell&#8217;acconto. Questi parametri determinano esattamente quanto puoi prendere in prestito. Gli stimatori online di Realtor.com offrono una rapida anteprima, ma la pre-approvazione \u00e8 il vero test. <\/p>\n<p>I tassi di interesse fluttuano. Attualmente si trovano vicino ai minimi storici. \u00c8 disponibile un tasso fisso di 30 anni intorno al 3%. Si prevede che questa stabilit\u00e0 persista per ora. Ma le tariffe dipendono dal tuo profilo di credito personale. Guardarsi intorno. La tariffa pi\u00f9 bassa pubblicizzata raramente va a tutti.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Prima degli anni \u201930, possedere una casa era un lusso riservato ai ricchi. Solo il 40% delle famiglie americane possedeva la propria casa perch\u00e9 l\u2019acquisto in contanti era l\u2019unica opzione. Non c&#8217;erano prestiti bancari per l&#8217;acquisto di case. Ci\u00f2 \u00e8 cambiato quando \u00e8 emerso il sistema di mutuo. 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