Іпотечне банкрутство (форкlosures) – це не магія. Це математика. Коли домовласники перестають виплачувати іпотеку, банк забирає ключі. Але чому вони перестають платити? Рідко це починається з несподіваного бажання втратити свій будинок. Зазвичай все починається з неправильних розрахунків, невдалого збігу обставин або просто з поганого успіху.
Зміст
Пастка субстандартного кредитування
До житлової кризи кредитори роздавали іпотеки як цукерки. Людям із низьким доходом та низьким кредитним рейтингом схвалювали субстандартні іпотеки із привабливими стартовими ставками, які на папері здавалися доступними. Відсоткова ставка була низькою. Щомісячний платіж був посильним.
Протягом деякого часу це працювало. Потім змінну ставку перерахували. Платіж подвоївся. Раптом будинок, який здавався активом, перетворився на пасив. У позичальника не знайшлося коштів, щоби покрити стрибок платежу. Математика більше не сходиться.
Йшлося не лише про те, що люди зайняли надто багато. Йшлося про позику на умовах, які припускали, що світ залишиться добрим та легким. Але це негаразд. Коли ставка зросла, ілюзія доступності впала.
Обвал ринку та надмірна пропозиція
Економіка відіграє більшу роль, ніж індивідуальне бюджетування. У період буму ціни на будинки зростають. Ви позичаєте гроші під це зростання. У період рецесії ціни падають. Різко.
Коли ринок знижується, ваш будинок може коштувати менше, ніж ви повинні. Це називається бути “під водою” по іпотеці. Банк все ще хоче свої гроші. Ви не маєте власного капіталу (еквіті), щоб продати будинок і розрахуватися без боргів. Іпотечне банкрутство стає єдиним виходом, навіть якщо воно зіпсує вашу кредитну історію.
Володіння будинком на ринку, що падає, означає не тільки втрату власного капіталу, але і втрату можливості продати його.
Інвестори не застраховані від цього. Райони з надмірною пропозицією нещодавно збудованих будинків особливо вразливі. Якщо ринок пом’якшиться, інвестори не зможуть продати свої об’єкти. Ціни падають ще сильніше. Цикл спаду пришвидшується.
Втрата роботи та життєві події
А потім є речі, які неможливо спланувати.
Рецесія б’є по робочих місцях насамперед. Ви втрачаєте дохід. Виплати з іпотеки відкладаються. Якщо ви все ще працюєте, вам може знадобитися переїзд до іншого штату. Це створює подвійне фінансове навантаження. Ви платите за дві іпотеки, очікуючи на продаж першого будинку. Цей розрив може тривати місяцями. Два платежі важко підтримувати.
Проблеми зі здоров’ям ще один важливий фактор. Хвороба приносить величезні рахунки лікарень. Якщо основний годувальник занедужує, дохід припиняється. Заощадження зникають. Платіж по іпотеці стає необов’язковим. Але це не так, коли приходить рахунок із лікарні.
Втрата близької людини відбувається за аналогічним сценарієм. Втрата чоловіка часто означає втрату зарплати. Партнер, що залишився в живих, може не відповідати вимогам для отримання кредиту самостійно. Будинок стає непідйомним.
Розлучення та головоломка з двома людьми
Розлучення — це власна особлива фінансова пастка. Коли шлюб закінчується, будинок часто є найбільшим активом. Або найбільшим пасивом.
Одна сторона з’їжджає. Хто платить за іпотекою? У угоді може бути зазначено одну особу. Але реальність часто буває іншою. Гроші закінчуються. Накопичується образа. Чоловік, який не проживає, перестає платити. Чоловік, що проживає, не може впоратися поодинці.
Часто ніхто не платить. Банку байдуже, хто перестав платити. Йому просто потрібні гроші. Будинок потрапляє у процедуру банкрутства. Пара втрачає
