La ejecución hipotecaria no es mágica. Son matemáticas. Cuando los propietarios dejan de pagar la hipoteca, el banco se queda con las llaves. ¿Pero por qué dejan de pagar? Rara vez comienza con un deseo repentino de perder la casa. Por lo general, comienza con malas matemáticas, un mal momento o simplemente mala suerte.
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La trampa de las hipotecas de alto riesgo
Antes de la crisis inmobiliaria, los prestamistas repartían hipotecas como si fueran caramelos. Personas con bajos ingresos. Puntajes de crédito bajos. Fueron aprobadas para hipotecas de alto riesgo con tasas de interés que parecían asequibles en el papel. La tasa de interés era baja. El pago mensual era manejable.
Por un tiempo funcionó. Luego se reinicia la tasa variable. El pago se duplicó. De repente, la casa que parecía un activo se convirtió en un pasivo. El prestatario no tenía los fondos para cubrir el salto. Las cuentas ya no cuadraban.
No se trataba sólo de pedir prestado demasiado. Se trataba de pedir prestado en condiciones que asumieran que el mundo seguiría siendo agradable y tranquilo. No fue así. Cuando la tasa aumentó, la ilusión de asequibilidad se hizo añicos.
Caídas del mercado y exceso de oferta
La economía juega un papel más importante que el presupuesto individual. En un auge, los precios de la vivienda suben. Se pide prestado contra ese crecimiento. En una recesión, los precios caen. Dramáticamente.
Cuando el mercado baja, es posible que su casa valga menos de lo que debe. Esto es estar bajo el agua con una hipoteca. El banco todavía quiere su dinero. No tienes el capital para vender y salir limpio. La ejecución hipotecaria se convierte en la única salida, incluso si arruina su crédito.
Ser propietario de una casa en un mercado en caída no sólo significa perder capital; significa perder la opción de vender.
Los inversores no son inmunes a esto. Las zonas con un exceso de oferta de viviendas de nueva construcción son particularmente vulnerables. Si el mercado se debilita, los inversores no podrán deshacerse de sus propiedades. Los precios bajan aún más. El ciclo de decadencia se acelera.
Pérdida de empleo y acontecimientos de la vida
Luego están las cosas que no puedes planificar.
La recesión golpea primero al empleo. Pierdes ingresos. Se descuidan los pagos de la hipoteca. Si todavía está trabajando, es posible que deba mudarse a otro estado. Esto crea una doble carga financiera. Estás pagando dos hipotecas mientras esperas que se venda la primera casa. Esa brecha puede durar meses. Dos pagos son difíciles de sostener.
Los problemas de salud son otro factor importante. La enfermedad genera enormes facturas hospitalarias. Si el principal sostén de la familia se enferma, los ingresos cesarán. Los ahorros desaparecen. El pago de la hipoteca pasa a ser opcional. No lo es, pero así se siente cuando llega la factura del hospital.
El duelo sigue un camino similar. La pérdida de un cónyuge a menudo significa la pérdida de un sueldo. Es posible que el socio sobreviviente no califique para el préstamo por sí solo. La casa se vuelve ingobernable.
El divorcio y el rompecabezas de dos personas
El divorcio es un tipo especial de trampa financiera. Cuando un matrimonio termina, la casa suele ser el activo más importante. O la mayor responsabilidad.
Una de las partes se marcha. ¿Quién paga la hipoteca? El acuerdo podría decir una persona. La realidad suele ser diferente. El dinero escasea. El resentimiento aumenta. El cónyuge no ocupante deja de pagar. El cónyuge ocupante no puede permitírselo solo.
Muchas veces nadie paga. Al banco no le importa quién se detuvo. Sólo quiere el dinero. La casa entra en ejecución hipotecaria. La pareja pierde el
