Il pignoramento non è magico. È matematica. Quando i proprietari di casa smettono di pagare il mutuo, la banca prende le chiavi. Ma perché smettono di pagare? Raramente inizia con il desiderio improvviso di perdere la propria casa. Di solito, inizia con una cattiva matematica, un cattivo tempismo o semplicemente sfortuna.
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La trappola dei mutui subprime
Prima del crollo immobiliare, gli istituti di credito distribuivano mutui come caramelle. Persone con redditi bassi. Punteggi di credito bassi. Sono stati approvati per i mutui subprime con tassi teaser che sembravano convenienti sulla carta. Il tasso di interesse era basso. Il pagamento mensile era gestibile.
Per un po’ ha funzionato. Poi il tasso variabile resettato. Il pagamento è raddoppiato. All’improvviso, la casa che sembrava una risorsa è diventata una passività. Il mutuatario non aveva i fondi per coprire il salto. I conti non tornavano più.
Non si trattava solo di prendere in prestito troppo. Si trattava di prendere in prestito a condizioni che presupponevano che il mondo sarebbe rimasto bello e facile. Non è stato così. Quando il tasso aumentò, l’illusione dell’accessibilità economica andò in frantumi.
Crolli del mercato ed eccesso di offerta
L’economia gioca un ruolo più importante del budget individuale. Durante un boom, i prezzi delle case aumentano. Prendi in prestito contro quella crescita. Durante una recessione i prezzi scendono. Drammaticamente.
Quando il mercato scende, la tua casa potrebbe valere meno di quello che devi. Questo è essere sott’acqua con un mutuo. La banca vuole ancora i suoi soldi. Non hai il capitale per vendere e andartene pulito. Il pignoramento diventa l’unica via d’uscita, anche se rovina il tuo credito.
Possedere una casa in un mercato in calo non significa solo perdere capitale; significa perdere l’opzione di vendere.
Gli investitori non sono immuni da questo. Le aree con un eccesso di offerta di case di nuova costruzione sono particolarmente vulnerabili. Se il mercato si indebolisce, gli investitori non possono vendere le loro proprietà. I prezzi scendono ulteriormente. Il ciclo di declino accelera.
Perdita di lavoro ed eventi della vita
Poi ci sono le cose che non puoi pianificare.
La recessione colpisce prima l’occupazione. Perdi reddito. I pagamenti del mutuo vengono trascurati. Se stai ancora lavorando, potresti dover trasferirti in un altro stato. Ciò crea un doppio onere finanziario. Stai pagando due mutui mentre aspetti che venga venduta la prima casa. Questo divario può durare mesi. Due pagamenti sono difficili da sostenere.
I problemi di salute sono un altro fattore importante. La malattia comporta spese ospedaliere ingenti. Se il capofamiglia principale si ammala, il reddito si interrompe. Il risparmio svanisce. La rata del mutuo diventa facoltativa. Non lo è, ma è così quando arriva il conto dell’ospedale.
Il lutto segue un percorso simile. La perdita del coniuge spesso comporta la perdita dello stipendio. Il partner superstite potrebbe non avere diritto al prestito da solo. La casa diventa ingestibile.
Il divorzio e il puzzle a due persone
Il divorzio è un tipo speciale di trappola finanziaria. Quando un matrimonio finisce, la casa è spesso il bene più grande. O la responsabilità più grande.
Un partito se ne va. Chi paga il mutuo? L’accordo potrebbe dire una persona. La realtà è spesso diversa. I soldi diventano stretti. Il risentimento cresce. Il coniuge non occupante smette di pagare. Il coniuge occupante non può permetterselo da solo.
Spesso nessuno paga. Alla banca non importa chi si è fermato. Vuole solo i soldi. La casa va in pignoramento. La coppia perde il
