Ипотечное банкротство (форкlosures) — это не магия. Это математика. Когда домовладельцы перестают выплачивать ипотеку, банк забирает ключи. Но почему они перестают платить? Редко это начинается с внезапного желания потерять свой дом. Обычно всё начинается с неверных расчетов, неудачного стечения обстоятельств или просто с плохой удачи.
Зміст
Ловушка субстандартного кредитования
До жилищного кризиса кредиторы раздавали ипотеки как конфеты. Людям с низким доходом и низким кредитным рейтингом одобряли субстандартные ипотеки с привлекательными стартовыми ставками, которые на бумаге казались доступными. Процентная ставка была низкой. Ежемесячный платеж был посильным.
В течение некоторого времени это работало. Затем переменная ставка пересчиталась. Платеж удвоился. Внезапно дом, который казался активом, превратился в пассив. У заемщика не нашлось средств, чтобы покрыть скачок платежа. Математика больше не сходится.
Речь шла не только о том, что люди заняли слишком много. Речь шла о займе на условиях, которые предполагали, что мир останется добрым и легким. Но это не так. Когда ставка выросла, иллюзия доступности рухнула.
Обвал рынка и избыточное предложение
Экономика играет большую роль, чем индивидуальное бюджетирование. В период бума цены на дома растут. Вы занимаете деньги под этот рост. В период рецессии цены падают. Резко.
Когда рынок снижается, ваш дом может стоить меньше, чем вы должны. Это называется быть «под водой» по ипотеке. Банк всё ещё хочет свои деньги. У вас нет собственного капитала (эквити), чтобы продать дом и рассчитаться без долгов. Ипотечное банкротство становится единственным выходом, даже если оно испортит вашу кредитную историю.
Владение домом на падающем рынке означает не только потерю собственного капитала, но и потерю возможности продать его.
Инвесторы не застрахованы от этого. Районы с избыточным предложением недавно построенных домов особенно уязвимы. Если рынок смягчится, инвесторы не смогут сбыть свои объекты. Цены падают ещё сильнее. Цикл спада ускоряется.
Потеря работы и жизненные события
А затем есть вещи, которые невозможно спланировать.
Рецессия бьет по рабочим местам в первую очередь. Вы теряете доход. Выплаты по ипотеке откладываются. Если вы всё ещё работаете, вам может потребоваться переезд в другой штат. Это создает двойную финансовую нагрузку. Вы платите за две ипотеки, ожидая продажи первого дома. Этот разрыв может длиться месяцами. Два платежа трудно поддерживать.
Проблемы со здоровьем — еще один важный фактор. Болезнь приносит огромные счета из больниц. Если основной кормилец заболевает, доход прекращается. Сбережения исчезают. Платеж по ипотеке становится необязательным. Но это не так, когда приходит счет из больницы.
Утрата близкого человека проходит по аналогичному сценарию. Потеря супруга часто означает потерю зарплаты. Оставшийся в живых партнер может не соответствовать требованиям для получения кредита самостоятельно. Дом становится неподъемным.
Развод и головоломка с двумя людьми
Развод — это своя собственная особая финансовая ловушка. Когда брак заканчивается, дом часто является самым большим активом. Или самым большим пассивом.
Одна сторона съезжает. Кто платит по ипотеке? В соглашении может быть указано одно лицо. Но реальность часто бывает иной. Деньги заканчиваются. Накапливается обида. Непроживающий супруг перестает платить. Проживающий супруг не может справиться в одиночку.
Часто никто не платит. Банку всё равно, кто перестал платить. Ему просто нужны деньги. Дом попадает в процедуру банкротства. Пара теряет
