A execução hipotecária não é mágica. É matemática. Quando os proprietários param de pagar a hipoteca, o banco fica com as chaves. Mas por que eles param de pagar? Raramente começa com um desejo repentino de perder a casa. Geralmente, tudo começa com matemática ruim, momento ruim ou apenas azar.
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A armadilha do subprime
Antes da crise imobiliária, os credores distribuíam hipotecas como se fossem doces. Pessoas com baixos rendimentos. Pontuações de crédito baixas. Eles foram aprovados para hipotecas subprime com taxas promocionais que pareciam acessíveis no papel. A taxa de juros era baixa. O pagamento mensal era administrável.
Por um tempo, funcionou. Em seguida, a taxa variável foi redefinida. O pagamento dobrou. De repente, a casa que parecia um ativo tornou-se um passivo. O mutuário não tinha fundos para cobrir o salto. A matemática não bate mais.
Não se tratava apenas de pedir muito dinheiro emprestado. Tratava-se de contrair empréstimos em condições que pressupunham que o mundo continuaria agradável e fácil. Não aconteceu. Quando a taxa aumentou, a ilusão de acessibilidade foi destruída.
Quedas de mercado e excesso de oferta
A economia desempenha um papel maior do que o orçamento individual. Num boom, os preços das casas sobem. Você pede emprestado contra esse crescimento. Numa recessão, os preços caem. Dramaticamente.
Quando o mercado cai, sua casa pode valer menos do que você deve. Isso é estar submerso por causa de uma hipoteca. O banco ainda quer seu dinheiro. Você não tem patrimônio para vender e sair limpo. A execução hipotecária torna-se a única saída, mesmo que arruíne o seu crédito.
Possuir uma casa num mercado em queda não significa apenas perder capital; significa perder a opção de vender.
Os investidores não estão imunes a isso. As áreas com excesso de oferta de casas recém-construídas são particularmente vulneráveis. Se o mercado abrandar, os investidores não poderão vender as suas propriedades. Os preços caem ainda mais. O ciclo de declínio acelera.
Perda de emprego e eventos de vida
Depois, há coisas que você não pode planejar.
A recessão atinge primeiro os empregos. Você perde renda. Os pagamentos de hipotecas são negligenciados. Se você ainda estiver trabalhando, talvez seja necessário se mudar para outro estado. Isto cria um duplo encargo financeiro. Você está pagando duas hipotecas enquanto espera a venda da primeira casa. Essa lacuna pode durar meses. Dois pagamentos são difíceis de sustentar.
As questões de saúde são outro fator importante. A doença traz enormes contas hospitalares. Se o principal ganha-pão adoecer, a renda será interrompida. As poupanças desaparecem. O pagamento da hipoteca torna-se opcional. Não é, mas é assim que se sente quando chega a conta do hospital.
O luto segue um caminho semelhante. A perda do cônjuge muitas vezes significa a perda do contracheque. O parceiro sobrevivente pode não se qualificar para o empréstimo por conta própria. A casa fica incontrolável.
Divórcio e o quebra-cabeça de duas pessoas
O divórcio é um tipo especial de armadilha financeira. Quando um casamento termina, a casa costuma ser o maior bem. Ou o maior passivo.
Uma das partes sai. Quem paga a hipoteca? O acordo pode dizer uma pessoa. A realidade muitas vezes é diferente. O dinheiro fica apertado. O ressentimento aumenta. O cônjuge não ocupante deixa de pagar. O cônjuge ocupante não pode pagar sozinho.
Muitas vezes, ninguém paga. O banco não se importa com quem parou. Ele só quer o dinheiro. A casa entra em execução hipotecária. O casal perde o
