Penyitaan bukanlah keajaiban. Itu matematika. Ketika pemilik rumah berhenti membayar hipotek, bank mengambil kuncinya. Tapi mengapa mereka berhenti membayar? Jarang sekali hal ini dimulai dengan keinginan tiba-tiba untuk kehilangan rumah. Biasanya dimulai dengan matematika yang buruk, waktu yang buruk, atau hanya nasib buruk.
Зміст
Perangkap Subprima
Sebelum krisis perumahan terjadi, pemberi pinjaman membagikan hipotek seperti permen. Masyarakat yang berpendapatan rendah. Nilai kredit rendah. Mereka disetujui untuk subprime mortgages dengan tarif teaser yang tampak terjangkau di atas kertas. Tingkat bunganya rendah. Pembayaran bulanan dapat dikelola.
Untuk sementara, itu berhasil. Kemudian tingkat variabel diatur ulang. Pembayarannya berlipat ganda. Tiba-tiba, rumah yang tadinya terasa seperti aset menjadi liabilitas. Peminjam tidak mempunyai dana untuk menutupi lonjakan tersebut. Perhitungannya tidak lagi bertambah.
Ini bukan hanya tentang meminjam terlalu banyak. Ini tentang meminjam dengan syarat-syarat yang berasumsi bahwa dunia akan tetap nyaman dan nyaman. Ternyata tidak. Ketika tarif dinaikkan, ilusi keterjangkauan pun hilang.
Keruntuhan Pasar dan Kelebihan Pasokan
Ekonomi memainkan peran yang lebih besar dibandingkan penganggaran individu. Saat booming, harga rumah naik. Anda meminjam untuk melawan pertumbuhan itu. Dalam resesi, harga turun. Secara dramatis.
Saat pasar turun, harga rumah Anda mungkin lebih rendah dari utang Anda. Ini berada di bawah air dengan hipotek. Bank masih menginginkan uangnya. Anda tidak memiliki ekuitas untuk dijual dan pergi dengan bersih. Penyitaan menjadi satu-satunya jalan keluar, meskipun itu merusak kredit Anda.
Memiliki rumah di pasar yang sedang melemah tidak hanya berarti kehilangan ekuitas; itu berarti kehilangan opsi untuk menjual.
Investor tidak kebal terhadap hal ini. Daerah yang kelebihan pasokan rumah baru merupakan daerah yang sangat rentan. Jika pasar melemah, investor tidak dapat melepas propertinya. Harga semakin turun. Siklus penurunan semakin cepat.
Kehilangan Pekerjaan dan Peristiwa Kehidupan
Lalu ada hal-hal yang tidak dapat Anda rencanakan.
Resesi adalah yang pertama menyerang lapangan pekerjaan. Anda kehilangan penghasilan. Pembayaran hipotek diabaikan. Jika Anda masih bekerja, Anda mungkin perlu pindah ke negara bagian lain. Hal ini menimbulkan beban keuangan ganda. Anda membayar dua hipotek sambil menunggu rumah pertama terjual. Kesenjangan itu bisa berlangsung berbulan-bulan. Dua pembayaran sulit untuk dipertahankan.
Masalah kesehatan adalah faktor utama lainnya. Penyakit mendatangkan tagihan rumah sakit yang besar. Jika pencari nafkah utama jatuh sakit, penghasilannya terhenti. Tabungan hilang. Pembayaran hipotek menjadi opsional. Memang tidak, tapi rasanya begitu ketika tagihan rumah sakit tiba.
Dukacita mengikuti jalan yang sama. Hilangnya pasangan seringkali berarti hilangnya gaji. Mitra yang masih hidup mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman sendiri. Rumah menjadi tidak terkendali.
Perceraian dan Teka-teki Dua Orang
Perceraian adalah jenis jebakan finansial yang khusus. Ketika sebuah pernikahan berakhir, rumah seringkali menjadi aset terbesar. Atau tanggung jawab terbesar.
Satu pihak pindah. Siapa yang membayar hipotek? Perjanjiannya mungkin menyebutkan satu orang. Kenyataannya seringkali berbeda. Uang menjadi ketat. Kebencian berkembang. Pasangan yang tidak menempati berhenti membayar. Pasangan yang menduduki tidak mampu membiayainya sendirian.
Seringkali, tidak ada yang membayar. Bank tidak peduli siapa yang berhenti. Ia hanya menginginkan uang. Rumah itu disita. Pasangan itu kehilangan
